Отказ в выплате по КАСКО что делать

Типичные ситуации отказа в выплате по КАСКО

В качестве примера, можно привести случай, признанный нестраховым, произошедший с Ольгой Беляковой и её мамой, попавшими, во время военных учений, под обстрел.

Их автомобиль Renault Logan был повреждён снарядом, выпущенным установкой «Град». Автомобиль был повреждён, женщины уцелели, практически, чудом.

Однако страховая компания, с потрясающим цинизмом, сообщила, что это явный форс-мажор и поэтому платить она не собирается.

Обычно в правилах страхования большинства компаний есть пункт о том, что страховым случаем, не является ущерб, причинённый военными во время учений. Однако есть пункт, признающий страховым случаем, ущерб, нанесённый падающим предметом.

Очевидно Ольга, в заявлении, или сотрудники ГИБДД, в справке о ДТП, указали причиной нанесения ущерба снаряд от «Града», а не просто посторонний предмет, что и позволило страховой компании отказать в страховой выплате.

Компания, где была застрахована Ольга, посоветовала ей судиться с военными. Вроде бы военные оказались людьми более сердобольными, чем страховщики и решили возместить сумму, нанесённого ущерба, без судебного разбирательства.

И таких случаев просто масса. Фантазия страховщиков просто неистощима и неповторима.

Только за первые 2 квартала 2017 года в Федеральную службу страхового надзора поступило 1892 жалобы от граждан на то, что страховые компании не выполняют взятые на себя обязательства по договорам добровольного страхования.

А сколько предпочли не связываться со страховщиками? Страшно представить.

По каким причинам страховая отказывает в страховом возмещении

Отказ в выплате по КАСКО что делать

Если отказали в выплате страхового возмещения по КАСКО, то желательно получить от страховщика письменный документ, в котором он обосновывает невозможность проведения выплат. В большинстве случаев, это всего лишь формальная отписка.

После этого следует ещё раз ознакомиться с условиями договора страхования. На основании них можно определиться с теми позициями, по которым можно спорить со страховой компанией. Если отказ в страховке обусловлен несогласием с размером ущерба, то рекомендуется обратиться к помощи независимых экспертов.

Дальше следует направить в страховую компанию письменную претензию относительно отказа в совершении выплат. В ней следует указать на те пункты договора, которые, по мнению автора претензии, нарушила страховая компания. Кроме того, допускается приложить и другие доказательства в подтверждение правоты владельца машины.

В отличие от ОСАГО, определённых сроков рассмотрения претензии по КАСКО не существует. Но практика показывает, что обращение владельца транспортного средства  рассматривается в пределах одного месяца.

Есть несколько оснований, по которым возможен отказ в страховом возмещении по КАСКО.

Так, на выплаты трудно рассчитывать, если на страховой случай не распространяется договор страхования. Поэтому стоит внимательно изучить предмет договора, где содержится перечень тех страховых рисков, на которые распространяется полис.

Отказ в страховой выплате КАСКО может иметь место тогда, когда владелец полиса сам нарушил условия договора.

Например, водитель попал в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или же вследствие очевидного игнорирования правил дорожного движения (движение на красный свет, выезд на встречную полосу, явное превышение скорости).

Отказ в выплате по КАСКО что делать

Также страховая компания может не совершить платёж в случае нарушений автолюбителем определённых обязательств по страховке.

Например, если автомобиль страхуется от угона, то в договоре может присутствовать пункт, предписывающий ставить машину в конкретно оговоренных местах, таких как круглосуточная платная парковка. Нарушение этого условия чревато лишением страховки.

За несколько десятилетий работы страховой системы в судебной практике сформировался отдельный список причин, использование которых страховой компанией будет считаться не обоснованным и неправомерным.

В него входят следующие поводы для отказа:

  • договор страхования или полис утеряны.

  • Информация о полученном ущербе была предоставлена с нарушением сроков, указанных в договоре (подробнее о сроках подачи заявления в СК читайте здесь). Недействительно при наличии уважительных причин со стороны клиента, таких как болезнь или отсутствие в городе.

  • Во время страхового случая за рулем транспортного средства находилось лицо, не указанное в полисе. Может быть не правомерно, если данное лицо вписано в один полис, но не занесено в другой, либо страхователь не вписал себя в полис КАСКО.

  • Полис не может действовать, пока не закрыто дело о розыске угнанного автомобиля.

  • Клиент создает ситуацию, при которой страховая компания не может взыскать ущерб с виновника происшествия. Например, если имеется мелкое повреждение машины, произошедшее по вине хулиганов, а страхователь отказался открывать уголовное дело.

  • Нет талона ТО. Как указано в статьях 963 и 964 ГК РФ, основанием для отказов не может быть отсутствие талона ТО или документов на машину, подтверждающих ее регистрацию.

  • Непреднамеренное искажение информации. Зачастую определения, используемые клиентами, а иногда и инспекторами ГАИ или полицейскими, могут оказаться юридически неточными. Распространяется и на неверную схему ДТП по сравнению с анализом повреждений.

  • В информации о ДТП не указаны обстоятельства происшествия или предоставлен неполный список его участников.

  • Противоугонное оборудование не соответствует описанию, которое предоставил клиент компании при оформлении договора. Либо оборудование не использовалось, а владелец авто безалаберно относился к охране машины.

  • Документы на ТС предоставлены не в полном объеме. Такая ситуация распространена, если документы находились внутри ТС в момент угона или хищения.

  • Отказ в выплате по КАСКО что делатьИдентификационный номер автомобиля изменился.

  • Автомобиль был отремонтирован до того, как над ним провели осмотр эксперты компании страховщика. В результате это помешало определить настоящую величину причиненного ущерба.

  • Автовладелец не предпринял никаких мер для того, чтобы минимизировать причиненный ущерб. Список таких мер указывается в договоре, заключенном со страховой компанией.

Справка! К неправомерным действиям также относятся выплата неполной компенсации и отказ возмещения затрат на вызов и работу эвакуатора.

Если человеку в наше время отказали в страховой выплате по КАСКО, — он неизменно обращается в суд. Это его законное право и, к тому же очень действенное. Судебное решение не только устанавливает размер выплат, но и сроки возмещения. Дополнительным преимуществом увеличения числа судебных разбирательств является то, что в конечном итоге компания может получить представление об устранении нарушений ввиду частых отказов в страховой выплате по КАСКО.

Между тем, согласно судебной практике, не существует стопроцентных выигрышных дел. Во многом успех истца зависит от целого ряда факторов. Первым делом, когда страховая отказала в выплате по КАСКО, нужно выбрать правильную позицию и соблюдать установленный законодательском порядок обращения в судебные инстанции.

Еще одной хитростью, которой часто страховые компании отказывают в КАСКО, это детализация случаев, при наступлении которых будут производиться выплаты. Не смотря на всю дороговизну КАСКО как страховки, если в договоре не прописано причинение ущерба упавшей с многоэтажного дома бутылкой, то страховой премии не видать. Перед тем, как подписывать контракт или оспаривать его невыполнение, необходимо внимательно ознакомиться с содержанием.

Судебная практика разбирательств со страховыми компаниями по вопросам невыплат возмещений показывает, что автовладельцу необходимо не только придерживаться определенной линии поведения, но и приготовиться к определенным расходам:

  1. Определение размера ущерба. Практически во всех случаях, при обращении за выплатами после ДТП или в других случаях, страховая компания инициирует определение стоимости ущерба силами своих сотрудников. Вполне логично, что работники компании будут пользоваться своими нормативами и не учитывать реальное положение вещей, рыночную стоимостью запасных частей и услуг автомобильных сервисов. В этом случае гражданам необходимо воспользоваться услугами независимых оценочных компаний, которые проведут проверку согласно актуальным данным.
  1. Не помешает и владельцам авто, которые попали в затруднительную ситуацию с ремонтом машины при действующей страховке, обратиться за квалифицированной помощью к юристам. Представители клиентов страховой компании в большинстве случаев могут урегулировать вопросы в порядке досудебного разбирательства.
  1. Необходимо знать элементарный порядок вещей. Так, если случилось дорожно-транспортное происшествие с вашим участием, необходимо сразу же принимать меры к сбору необходимых документов. Например, сегодня разрешается не дожидаться представителей дорожной инспекции, а разъехаться самостоятельно при отсутствии взаимных претензий. Перед этим необходимо запомнить максимум деталей и, естественно, заполнить евро протокол, не упустив ни одной детали.

Часто граждане, пребывая в растерянности, просто не знают, что делать, если им отказали в выплате КАСКО. К сожалению, страховые компании на это и рассчитывают. Просто идти и жаловаться куда-нибудь не имеет смысла. Письменное обращение превратится в такое заявление и будет переадресован юристам организации, занимающейся возмещением автогражданской ответственности.

Кстати, не поможет людям, страдающим от невыплат премий после ремонта своего авто, страховой надзор или РСА. К большому сожалению, данные организации рассматривают только вопросы, связанные с обязательным страхованием (ОСАГО).

Поэтому не стоит терять времени на поиск правды, а обращаться в суд, лучше всего, заручившись поддержкой грамотного адвоката.

Итак, отказ страховой компании в выплате КАСКО чаще всего встречается тогда, когда выявляются правонарушения в области страхования, а также когда ситуация не входит в число страховых случаев, перечисленных в договоре. Например:

  • компания, предоставляющая услугу, была признана банкротом;
  • номер полиса числится в базе украденных или утерянных документов;
  • закончился срок действия полиса или он признан недействительным;
  • клиентом нарушен срок подачи заявления на выплату компенсации;
  • заявителем представлены поддельные документы относительно страхового случая;
  • владелец полиса управлял автомобилем в нетрезвом виде;
  • страховой случай был подстроен клиентом для извлечения выгоды;
  • владелец полиса не является лицом, которое управляло ТС в момент аварии;
  • отсутствует диагностическая карта на автомобиль;
  • иск подается на компенсацию имущества, которое находилось в машине и было украдено;
  • произошло ДТП на ж/д переезде, когда шлагбаумы были закрыты;
  • если причиной ДТП стало то, что страхователь превысил скорость или двигался по встречной полосе;
  • на момент аварии автомобиль уже находился в неисправном состоянии;
  • машина была повреждена в результате того, что расположенное рядом с ней ТС взорвалось;
  • автомобиль был поврежден во время проведения специальных работ – монтажных или погрузочных;
  • водитель не принял меры, чтобы обезопасить свое авто;
  • водитель отказался требовать возмещение с виновника ДТП. В этом случае СК не будет рассматривать данный случай как страховой.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Возмещение ущерба по ОСАГО и КАСКО при ДТП

Еще несколько нестраховых случаев

Одной из самых распространённых уловок страховых компаний, в борьбе со страхователями, задержка выплаты положенной страховой суммы и существенное занижение её размера.

Такой случай произошёл с Юлией Ч., счастливой обладательницей Toyota Rav4. Юля обнаружила царапину, которая затронула крыло и две двери её машины.

Так как она была застрахована по КАСКО в компании МАКС, то, нисколько не сомневаясь в том, что получит полное возмещение ущерба, стала действовать по правилам, установленной этой «почтенной» компании.

Она вызвала сотрудников ГИБДД, получила все требуемые документы, в срок уведомила своего страховщика, сразу указав, что чинить свой автомобиль в техцентре сотрудничающим с компанией МАКС не хочет, просто возьмёт деньги за ремонт.

Через три (три!!!) месяца из компании пришёл ответ, что страховщик готов заплатить 5,5 тысяч рублей за ремонт всех трёх деталей.

Так как за эти деньги отремонтировать машину было нереально, Юля попыталась починить машину в сервисе. Однако ей было отказано, так как ранее она сделала выбор в пользу выплаты страховой суммы.

Тогда Юля отдала дело на пересмотр, приложив к нему калькуляцию ремонта от официального дилера «Тойота Кунцево». Дилер оценил ремонт в 120 000 рублей.

Всё, чего добилась Юля, это увеличения страховой суммы на 27736 рублей. Юля попалась на одну из самых распространённых уловок страховщиков.

Дело всё в том, что СТО, с которыми сотрудничают страховые компании, предоставляют страховщикам скидки за то, что страховщики выдают деньги на ремонт, исходя из цены на ремонт в их центре.

Это абсолютно не правильно. Цена на ремонт должна рассчитываться на основе рыночной цены ремонта автомобиля.

Сроки покрытия ущерба по КАСКО

Если речь идёт о сравнительно небольшой выплате, то клиенты, чтобы не связываться со страховыми компаниями и не мотать себе нервы, соглашаются на условия страховщика.

Что же делать тем, кому причинён значительный ущерб?

Именно так не повезло Дмитрию Карнаушенко. В его Volkswagen Golf, припаркованный на улице, врезался таксист, который уснул за рулём.

Повреждения в сервис-центре оценили в 595 тысяч руб. Страховая компания «РЕСО-Гарантия», где был застрахован Дмитрий, насчитали только 312 тыс. руб.

Основной причиной уменьшения страховой суммы было то, что повреждение КПП они будут рассматривать только после разбора машины.

На руки же, только через 30 дней, он получил 243 тыс. руб., так как на фотографиях страховщиков были зафиксированы далеко не все повреждения, стоимость за которые тут же была вычтена из страховой суммы.

В результате этой суммы хватило только на запчасти, не говоря уже о том, что все расчёты велись в долларах по курсу, установленному на момент согласования страховой выплаты. А так как сама выплата произошла гораздо позже, то Дмитрий потерял ещё немалую сумму на разнице курса доллара.

В итоге свою правоту, клиенту пришлось доказывать в суде. Благо по таким вопросам сложилась положительная судебная практика.

Хорошо известно, что данный вид защиты транспортного средства является добровольным. В идеале, если водитель приобретает именно КАСКО, он обеспечивает себе гарантии возмещения ущерба в абсолютно любых ситуациях на дороге и вне ее, даже если он сам будет являться виновником ДТП (за исключением некоторых случаев). Кроме того, данная страховка покрывает угон автомобиля, его частичное или полное повреждение.

Но прежде чем разбираться, как быть, когда страховая компания (СК) отказывается платить по КАСКО, выясним, в какие сроки вообще положена выплата в рамках полиса. Чаще всего этот временной промежуток прописан в договоре или в Правилах компании, на которые в нем обязательно должна быть ссылка.

Отсчет положенного срока начинается с того дня, когда застрахованный предоставил полный пакет документов. На практике получить средства можно в течение 15-30 дней. Если же по истечении месяца деньги так и не были перечислены, клиент компании имеет все основания подать в суд досудебную жалобу. Если и это не поможет, тогда он может снова-таки через суд требовать выплату неустойки.

Особенности искового заявления по спорам КАСКО

Исковое заявление о страховом возмещении по КАСКО основывается на законодательстве о защите прав потребителей. А это означает, что требования могут быть заявлены в суд по месту проживания обладателя полиса.

Кроме того, взыскание страхового возмещения по КАСКО может быть только одним из исковых требований. Также истец вправе потребовать присуждения процентов за пользование чужими денежными средствами. Взимание их предусмотрено статьёй 395 российского Гражданского кодекса.

Если страховая компания отказала в выплате по КАСКО необоснованно, и суд это подтвердил, то может идти речь о штрафе в 50 % от суммы причитающихся выплат. Эти санкции установлены также законодательством о защите прав потребителей.

Часто происходит так, что потерпевшая сторона для доказательства своей правоты вынуждена нести дополнительные затраты по проведению независимых экспертиз в отношении определения реального размера нанесённого ущерба.

Особенно это актуально при неправомерном занижении выплат по КАСКО. В таком случае выплаченные экспертам деньги также подлежат взысканию со страховой компании.

Не нужно также забывать и о моральном ущербе, наличие и сумму которого следует для суда обосновать.

Почему не платить выгодно

Максимальную страховую выплату страховщики начисляют только тогда, когда это им выгодно. Например, тогда, когда можно отказать в страховой выплате потому, что стоимость ремонта превышает стоимость самого автомобиля.

Именно это произошло со Светланой Сахаровой. Страховая компания МАКС оценила ремонт её автомобиля Opel Astra так, что стоимость ремонта, превысила стоимость самого автомобиля на 80%. Делается это для того, чтобы признать автомобиль клиентки не подлежащим ремонту.

В этом случае денежная компенсация выплачивается по сценарию «полной гибели».

Этот сценарий предусматривает два варианта:

  1. Первый – страхователь оставляет себе остатки автомобиля и выплачивает их стоимость страховой компании.
  2. Второй – сдать остатки страховой компании, получив за это денежную компенсацию.

Светлане предложили на выбор: либо она платит 6700$ и получает остатки своего автомобиля, либо получает 6693$ и сдаёт остатки автомобиля. Какая-то странная логика. Не правда ли?

Тем более, что автомобиль уехал с места аварии своим ходом. Вероятно, если бы Светлана согласилась взять наличные, отказавшись от ремонта, то дело не дошло до «гибели» машины.

Ну, а стоимость ремонта получилась такой большой из-за того, что страховщики считали по самым высоким дилерским расценкам.

Проверить это довольно затруднительно, так как страховая компания не выдала калькуляцию оценки ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. Машину Светлана починила за свой счёт и уже полгода судится со страховой компанией МАКС.

Задержки выплат, тоже играют не последнюю роль, так как за то время, что эти деньги остаются в страховой компании, они участвуют в рыночных операциях, принося страховщикам ещё большую прибыль.

Ведь хотя страховую деятельность регулируют 80 законов, жёсткого срока, за который должна быть выплачена страховая сумма по КАСКО, нет.

Красноречиво говорит об этом ещё один страховой случай. Елена Т. получила всю сумму, которая причиталась ей за кражу её Lexus RX, однако её совершенно не устроил срок, за который она получила страховую выплату.

Страховую сумму выплатили только спустя 2 месяца, хотя должны были выплатить через 15 рабочих дней, в новых редакциях 30 рабочих дней.

В оправдание своих действий, страховщики ссылаются на то, что автострахование, так же как и ДМС являются крайне нерентабельным.

Якобы в России аварийность составляет 120-140%, что означает, что на каждые 100 страховых договоров приходиться 130 страховых случаев. На Западе же эта цифра составляет 10%.

Однако, тогда непонятно, почему рост продаж полисов КАСКО в прошлом году увеличился на 40% и тенденция роста сохраняется, что признаться довольно странно, если не сказать больше, принимая на веру объяснения страховщиков.

Тем более что цены на КАСКО упали вдвое, и добавился ряд дополнительных услуг (эвакуация машины с места ДТП, выезд на место ДТП аварийных комиссаров и так далее).

Скорее всего, страховые компании просто не рассчитывают свои возможности, раздувая клиентскую базу, что и приводит к проблемам со страховыми выплатами.

Тонкостей же, в которые приходится вникать автовладельцу, очень много.

Например, страховщики откажут вам в ремонте капота, побитого камнями, летящими из-под колёс, потребовав каждый скол фиксировать отдельно.

Или откажут в ремонте крыши, которую повредили голуби, так как их нельзя считать голубей за третьих лиц, которые нанесли ущерб вашему автомобилю. Но это лирика.

Помните, что даже знание всех тонкостей не всегда приносит положительный результат.

Ибо наши страховщики в состоянии изумить самого искушённого юриста, приведя такой аргумент, который лишит вас страховой выплаты, каким бы надуманным он не казался с житейской точки зрения.

Как быть, если компания отказывает в выплатах по страховому случаю? Иными словами, что делать, если она не выплатила компенсацию?

В основном, отказ страховой компании от выплаты компенсации означает, что в дальнейшем клиент не получит никаких результатов в свою пользу. Даже если будет обращаться в различные вышестоящие инстанции. Ключевая проблема в том, что многие страховщики прописывают в договоре специальные условия.

Именно по ним оказывается, что практически весь указанный выше список можно трактовать, как нарушение договора со стороны автовладельца. По этой причине остается только один способ отстоять свои права и получить компенсацию за причиненный ущерб — обратиться в суд.

Перед тем, как идти на такой шаг, не лишним будет пройти досудебную процедуру в полной мере:

  1. подготовить документы по страховому случаю.

  2. Обратиться в страховую компанию, составив заявление на получение компенсации и предоставив пакет бумаг.

  3. Отказ в выплате по КАСКО что делатьПосле получения отказа со стороны СК подать письменную претензию, на которую компания должна будет дать свой ответ в письменной форме. В этом документе будут зафиксированы причины, по которым компания не будет возмещать ущерб страхователю.

  4. Все документы, собранные для страховой компании, подаются в суд вместе с исковым заявлением и ответом компании на претензию.

  5. После принятия решения в выигрыше остается либо страховая компания, либо автовладелец. Во втором случае потребуется написать заявление судебным приставам для начала исполнительного производства.

Можно обратиться за помощью к независимой экспертизе, которая рассудит, кто из сторон в конкретном случае оказался не прав.

Несмотря на то, что 100% выигрыша и получения выплаты после окончания процесса гарантировать нельзя, в подавляющем большинстве случаев судебные тяжбы оканчиваются в пользу страхователей. В определенных случаях лучше воспользоваться услугами юриста. При удачном исходе страховая компания вынуждена будет оплатить и его работу.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  19 статья по защите прав потребителей

В каждом случае отрицательного ответа на требование выплаты по КАСКО причину решения конкретизируют. Основание для отказа может быть законным и логичным, но также и выглядеть банальной отговоркой страховщика.

Фирма имеет право отказать автовладельцу в выплате и рассчитывать на оставление такого решения в силе судом в следующих случаях:

  • Нарушение водителем застрахованного ТС правил дорожного движения. Обычно это условие прописывается в договоре, если речь о значительном превышении скорости, проезде на запрещающий сигнал светофора, пьянстве за рулем.
  • Использование автовладельцем неисправной машины. Ведь именно это может стать причиной наступления страхового случая. То есть если договор КАСКО есть, а диагностической карты нет, выплат не будет. Или владельцу придется долго доказывать, что неисправность ТС не имела значения для наступления страхового события.
  • Неверное оформление происшествия. В большей степени это неправильные действия автомобилиста. Например, обнаружив машину поврежденной, он сначала едет на ней по делам и лишь после этого обращается в ГИБДД. Сюда же относится заявление об отсутствии к кому бы то ни было претензий. Оно лишает страховщика возможности потребовать возмещения с угонщика или того, кто повредил авто. Значит, и платить потерпевшему компания не обязана.
  • Нанесение ущерба ТС в результате возникновения чрезвычайной ситуации. Это воздействие радиации, военные действия или маневры, митинги, забастовки и т.п.
  • Предоставление неверных сведений о происшествии. Автовладельца могут обвинить в мошенничестве. А по пункту 1 статьи 963 ГК РФ:
  • Непредставление необходимых для оформления выплаты документов. Страховщику потребуются СТС, паспорт владельца, ВУ, страховой полис, справка из полиции, копии протоколов, постановлений.
  • Препятствование определению компанией размера ущерба. Это обоснование является законным и в случае, когда собственник ремонтирует авто до осмотра экспертом.
  • Повреждения, от которых ТС застраховано, нанесены в непредусмотренных договором обстоятельствах. Например, речь не об аварии или упавшей с крыши сосульке, а о неудачном перемещении на эвакуаторе или погрузке на него какого-либо имущества.
  • Несоблюдение автовладельцем договора. Например, он вовремя не сообщил о происшествии, как требует часть 1 статьи 961 ГК РФ:

Клиенты допускают и другие нарушения, которые позволят фирме не отдавать компенсацию.

Если автовладелец уверен, что страховщик обязан заплатить, ему следует:

  • Обратиться в РСА с жалобой на компанию. Маловероятно, что это поможет, но на руках будут документы, которые дополнят заявление в суд.
  • Написать претензию в саму фирму. Иногда она помогает добиться выплаты, особенно при подключении к делу адвоката, защищающего интересы автовладельца. Если страховщик не сдается, нужно потребовать у него ответа в письменном виде.
  • Подать иск в суд. К заявлению присоединяют документы, относящиеся к страховому случаю, копии обращений в РСА и компанию. Ссылаться следует на Гражданский Кодекс РФ.

Содержание иска или что нельзя упустить

В исковом заявлении о взыскании выплат по КАСКО будет несколько блоков.

Шапка искового заявления начинается с указания на суд и стороны спора. После этого описываются обстоятельства, подпадающие под страховой случай.

Например, если произошло хищение машины, то следует сослаться на дату события и реквизиты уголовного дела.

Если есть документы в подтверждение причинённого ущерба, следует сослаться на их данные (например, можно привести ссылку на экспертное заключение, справку о материальном ущербе и прочие доказательства).

Следующей частью иска станет описание взаимоотношений со страховой компанией. Начать следует со страхового договора по КАСКО. Пишутся его реквизиты, а также основные пункты, которые не были соблюдены страховой компанией.

Если по КАСКО выплата страхового возмещения не произведена в полном объёме, указываются результаты собственных расчётов.

Дальше приводятся дополнительные штрафные санкции в денежном эквиваленте, которые надлежит взыскать со страховой компании. При этом делается и ссылка на законодательство, устанавливающее меры ответственности.       

В конце списком идут исковые требования, а также состав приложений. В них включаются копии всех документов, обосновывающих претензии к страховой компании.

Иные причины задержек и занижения выплат

Есть несколько причин, по которым страховщики не выполняют свои обязательства.

Одна из них непрофессионализм и большая загруженность персонала. Происходит это оттого, что зарплаты в этом секторе, прямо скажем, не впечатляют. А на маленькую зарплату очень трудно найти хороших профессионалов.

Другая причина, на самом деле основная, это минимизация страховых выплат ради увеличения прибыли, получаемой страховыми компаниями.

На это направлено всё. В некоторых компаниях сотрудники получают процент от тех сумм, что удалось отбить у клиентов.

Что делать после получения отказа

Алгоритм получения страхового возмещения можно представить в виде последовательности следующих шагов.

Нужно подготовить все документы, касающиеся страхового случая. Сюда входят справки, экспертные заключения, доказательства понесённых расходов. Желательно сверить весь список с положениями договора страхования.

После наступления обстоятельств, предполагающих выплату страховки, следует написать заявление в страховую компанию о получении возмещения. К нему следует приложить весь подготовленный пакет документов. Обращение пострадавшей стороны рассматривается в сроки, прописанные в договоре страхования.

Шаг 3. Претензия

При получении отказа в возмещении в страховую компанию подается письменная претензия. На нее страховая компания должна дать свой ответ. В нем указываются причины невозможности совершить платеж.

Шаг 4. Иск

Поданное исковое заявление может рассматриваться в течение нескольких заседаний. За это время суд вправе самостоятельно назначить несколько экспертиз. В итоговом решении указывается состав сумм, которые надлежит взыскать со страховой компании.

Если судебное решение по КАСКО вступит в законную силу, следует позаботиться об оформлении исполнительного листа. Имея его на руках, необходимо обратиться к приставам для начала исполнительного производства. С этой целью пишется соответствующее заявление.

  1. Установите причину, по которой СК не желает придерживаться условий договора. Лучше всего подать письменный запрос и получить письменный ответ. Общаться со страховщиками нужно только в таком формате. Обратите внимание, что страховая компания должна не только указать, почему она отказывает, но и сослаться на определенный законодательный документ, который дает для этого основания.
  2. Убедитесь, что приведенные основания соответствуют тому, что прописано в статьях 963-964 ГК РФ.
  3. При обнаружении несоответствия нужно написать претензию.

Написать обращение к своему страховщику можно в произвольной форме. Стандартного шаблона в этом случае не предусмотрено. Для начала следует внимательно изучить договор. Это позволит в процессе составления жалобы ссылаться не на общие правила страхования, а на документ, который вы подписали вместе со страховой компанией.

В обращении должны содержаться:

  • название организации, куда подается жалоба, и ФИО ее руководителя;
  • личные данные и контакты заявителя;
  • информация о страховом случае – сведения об участниках, номера полисов, справки и протоколы из ГИБДД;
  • описание действий застрахованного при наступлении страхового случая;
  • ваши требования;
  • основания, которые подтверждают эти требования;
  • ссылки на законодательные акты;
  • срок, в течение которого ваша жалоба должна быть рассмотрена (чаще всего это 10 дней);
  • ваши действия, если не будут приняты меры (указание на то, что вы пойдете в суд);
  • дата и подпись.

Если представитель СК отказывается принимать ваше заявление или у вас нет возможности приехать в ее офис, отправьте претензию заказным письмом с обязательным перечнем прилагаемых документов.

Если решить вопрос со страховщиком не получается и ваши усилия не приносят желаемого результата, вы можете обжаловать действия в вышестоящей инстанции. Как правило, отказ в страховом возмещении по КАСКО рассматривается регулятором страхового бизнеса – Центробанком России.

Представитель данной инстанции в вашем регионе обязательно потребует предоставить документы по спорному вопросу и разъяснения. Если уполномоченный орган выявит несоответствия в рассматриваемом деле, он обяжет страховую компанию пересмотреть принятое решение об отказе.

В перечень способов, как бороться со страховыми компаниями по КАСКО, многие сторонники публичных мер включают создание негативных отзывов на сайте организации и в социальных сетях, где есть ее страницы. Но в действительно серьезных ситуациях обычно более эффективным оказывается обращение к правосудию.

Обращаемся в суд

Для иска в суд нужно подготовить следующий пакет документов:

  1. Квитанцию с оплаченной госпошлиной.
  2. Исковое заявление.
  3. Полис, договор и квитанцию о приобретении пакета услуг.
  4. Образцы справок, которые вы подавали при первичном обращении в страховую.
  5. Копию отказа.
  6. Досудебную жалобу и ответ на нее.
  7. Документы на право владения транспортным средством.
  8. Паспорт.
  9. Доверенность, если ваше дело будет представлять адвокат.

Отказ по выплате по КАСКО обжаловать в судебной инстанции целесообразно. только когда вы твердо убедились, что действия страховщика идут вразрез с законодательством.

Более детально данный процесс описан в нашей статье «Как подать в суд на страховую компанию по КАСКО».

Обращение в суд

Мы раскрыли общий порядок взыскания задолженности по КАСКО. Всю процедуру желательно сопроводить правовой поддержкой. От степени профессионализма юриста будут зависеть не только конечная величина выплаты, но и скорость её получения.

Ведь несведущему человеку, даже несмотря на то, что практически вся информация есть в свободном доступе, будет сложно ориентироваться хитросплетении судебного процесса.

Подать иск в суд на страховую компанию гражданин может и при письменном ответе на претензию, либо в отсутствии вообще какой-либо реакции со стороны страховщика.

Здесь значатся все те же правила, что и у ОСАГО — т.е. просить суд взыскать средства можно не только в виде положенного страхового возмещения, но еще и в виде морального вреда, возможного штрафа (в соответствии с диспозицией ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей) и неустойки за просрочку исполнения обязательств.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как оформить ОСАГО через Госуслуги

То есть в случае положительного решения относительно Вашего дела в суде страховая компания может выплатить:

  • Страховое возмещение;
  • Компенсация за моральный вред;
  • Штраф;
  • Неустойка.

Сложности в данном процессе могут начаться с вопроса, — «в какой суд обращаться на страховую компанию»?

Тут ничего сложного нет:

  1. Если общая сумма иска к страховой компании по КАСКО значится менее 50 тыс. рублей, то обращаться надо в мировой суд и только по месту нахождения компании;
  2. Если же сумма больше указанного порога, то иск надо подавать уже в районный суд.

Хитрые правила страхования

Вы сами можете обезопасить себя от последующих проблем, возникающих при страховом случае КАСКО.

Для этого просто очень внимательно ознакомьтесь со всеми правилами страхования, перед тем, как подписать договор.

Конечно, неплохо бы было посоветоваться с юристом, но поскольку это у нас не принято, то постарайтесь, несмотря на все трудности и неясности в изложении, понять эти правила и их требования.

Особенно важно обращать внимание на то, что является страховым случаем, а что нет.

Примером может послужить то, что при возникновении ДТП, не важно кто был виновником, страховые суммы по КАСКО выплачиваются независимо от этого.

В том случае, когда водитель был нетрезв и в момент ДТП управлял автомобилем, то значит, он грубо нарушил правила ПДД и, по правилам страхования, страховщики могут отказать в страховой выплате.

При таких обстоятельствах обращение в суд не поможет.

Так что, уважаемый водитель, если вам обещают решить проблему недобросовестные автоюристы, советуем задуматься и принять верное решение – не связываться.

Когда автомобиль сгорел, то обычно страховщики выплачивают компенсацию. Но если будет доказано, что вы курили и сбрасывали пепел на пол, то вам вполне могут отказать.

Также типичным случаем отказа в выплате может быть установка электрооборудования, не согласованного со страховой.

К ним относится:

  1. Сигнализация.
  2. Аудио системы.
  3. Дополнительное освещение.

Поэтому если у вас есть КАСКО вам лучше не рисковать. Есть большая вероятность потери денег оплаченные за страховку. Ведь вы нарушаете правила договора КАСКО.

Иногда в правилах говориться о том, что автомобиль должен, ночью, стоять на охраняемой стоянке. Обязательно уточните, что под этим подразумевает страховая компания.

Так как неприятным сюрпризом, при угоне или повреждении вашего автомобиля может стать отказ в страховой выплате, на основании того, что стоянка должна охраняться и автомобиль должен досматриваться при каждом выезде. Сами понимаете, как трудно найти такую стоянку.

Угон по КАСКО

Ещё одно правило, без выполнения которого вам не получить страховку за угон, это то, что владелец должен предоставить страховщикам все комплекты ключей и документы на угнанный автомобиль.

Так же договор по угону может содержать такое правило, что все выплаты производятся по окончании собственного расследования. Сами понимаете, что такое расследование может тянуться вечно.

Обращайте внимание и на сроки, в течение которых, вам должна быть выплачена страховая сумма или ваша машина отремонтирована.

Кроме того, клиент не всегда может получить деньги за ремонт на руки. Это правило актуально, если ваш автомобиль куплен в кредит. Так как ваш банк не даст согласия на такую операцию.

Помните, что дополнительное оборудование страхуется отдельно и цена страховки здесь на порядок выше, доходя до 20% стоимости самого дополнительного оборудования.

К такому оборудованию относятся даже зимние шины. Хотя по здравому размышлению они скорее относятся к основным частям автомобиля.

Стоит обратить внимание на правила расторжения договора страхования, чтобы не попасть в неприятную ситуацию при продаже автомобиля.

Именно в такую ситуацию попала Ирина К. Она, продав с вой Mercedes A-класса, попыталась расторгнуть договор, чтобы получить часть денег.

Однако страховщики и не подумали это сделать, объяснив, что ничего не должны Ирине, так как вычли из страховой премии 11 тысяч руб. за оплаченный страховой случай и ещё содрали 30% от общей суммы за оформление документов.

Последнее было сделано на основании правил договора, которые позволяют вычитать до 40% за оформление договора. Поэтому при заключении договора будьте внимательны.

Вы должны понять, что при возникновении страхового случая страховщики, если в данной компании ведётся учёт износа, не будут оплачивать полную стоимость новой детали, нужной для ремонта. 

Они обязательно уменьшат стоимость детали на процент износа. Это не смотря на то, что вы-то всё равно будете ставить новую деталь.

А также вы должны понимать, что в случае угона, вы получите, максимально, только ту сумму, которая причитается вам, по правилам договора, на которую был застрахован автомобиль и превысить эту сумму они не могут. Да же если рыночная стоимость угнанного автомобиля выше

К тому же не стоит страховать только один риск угона, особенно из-за нежелания связываться со страховщиками, в случае возникновения каких-то осложнений.

Так как если у вас страховка от угона, то это будет рассчитываться как серьёзный риск и страховая премия, уплаченная вами, будет приближаться к комбинированному КАСКО.

Без бумажки ты… сами понимаете

Страховые компании очень ловко используют особенности формулировок в справках, выданными стражами порядка.

Поэтому одна из самых распространённых причин отказа в страховых выплатах, является несоответствие, по мнению страховщика, той организации, которая выдала данную справку.

Так, например, если вашу машину ограбили ночью, взломав замки, то вам нужна справка от районного отдела полиции, а не из ГИБДД.

В ОВД, скорее всего, откажут в возбуждении уголовного дела, по крайней мере, добиться его возбуждения практически нереально, если ущерб невелик. Этот отказ является формальным поводом для отказа выплаты компенсации.

Правда, известны примеры, когда удавалось переубедить страховую компанию.

Например, Юрий Л. смог это сделать, отправив жалобу на имя гендиректора страховой компании, в которой указал, что не может повлиять на решение ОВД, так как на нашу родную полицию, когда ей это не выгодно, повлиять не возможно.

Однако это исключение просто подтверждает правило.

Очевидно, гендиректору просто стало неудобно, потому что их сравнили с органами внутренних дел, и он дал команду выплатить деньги. Но много ли найдётся таких совестливых, сомневаюсь, а вот повод он и есть повод.

Поэтому в справку лучше писать формулировки, содержащиеся в правилах по КАСКО.

В данном случае просите, чтобы вместо «хулиганство», в справке было зафиксировано «противоправные действия третьих лиц».

Вовремя уведомляйте страховую компанию о наступлении страхового случая. Используйте при этом мобильную связь, чтобы в случае необходимости, можно было подтвердить свои слова распечаткой.

Из-за совершенно другой формулировки пострадала Марина Кочеткова. Дело всё в том, что ей сотрудники ГИБДД выдали справку, в которой говорилось о том, что «место и время аварии не определено».

Её Hyundai Getz действительно получил вмятину на двери то ли на стоянке, то ли во время поездки. Факт тот, что Марина заметила вмятину, только вернувшись на стоянку.

Однако представитель «РЕСО-Гарантии» сказал, что их устроит любая справка по форме 745, с любой формулировкой. Эта формулировка их и устроила. Они отказали Марине в выплате страховой суммы именно на основе этой формулировки.

Благодаря тому, что Марина не сдалась и продолжала борьбу, и компании пришлось раскошелиться, выплатив сумму в 75000 рублей.

Хотя конечно ремонт на самом деле обошёлся гораздо дороже, потому что машина ремонтировалась у официального дилера, так как находилась на гарантии.

Да и сроки выплаты, мягко говоря, Марину не устроили.

Страховой брокер по КАСКО друг или враг

Конечно, судиться со страховыми компаниями, после того, как поданная вами претензия в письменном виде, осталась проигнорированной, у нас решаются единицы и то только в случае серьёзных финансовых потерь.

Тем боле, что у нашего автовладельца нет серьёзных помощников, за редким исключением. Вот и приходится вникать во все тонкости самостоятельно

На Западе помощниками автовладельцев являются страховые брокеры, которые помогают выбрать своим клиентам подходящую компанию и тариф.

При этом никакого обмана не происходит, так как брокер серьёзно дорожит своей репутацией. Именно из-за этого там 70% продаж страховых полисов происходит с помощью страховых брокеров.

В России такое брокерство, во всяком случае, пока не прижилось. Так как наши брокеры получают прибыли не за счёт клиента, как на Западе, а за счёт скидок у страховщиков.

То есть по существу наши брокеры это те же агенты, только они сотрудничают с большим количеством страховых компаний, а значит их первая цель продажа, а не послепродажная поддержка.

Как избежать?

Как вести себя, чтобы компания не отказала в ремонте? В данном случае имеет смысл договорить не о полной ликвидации рисков, а о максимально возможном их снижении. Для этого стоит обратить внимание на несколько моментов.

Как быть, если страховая не платит по КАСКО? Первое — внимательно выбирать страховую компанию, оценить ее позиции в рейтингах, как профессиональном, так и «народном». Большую роль в этом вопросе играет и процент отказов от выплат компенсации клиентам.

Второе — тщательно проверять, что именно вносится в договор, и в каких формулировках.

Важно четко понимать каждую формулировку, при необходимости уточнять их значение у работника страховой компании или советоваться с юристом.

Также стоит определить и прописать в договоре все страховые случаи, от которых необходимо защитить автомобиль. Подробнее о правилах и нюансах оформления мы рассказывали здесь.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector