Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Условия признания конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО

Гибель транспортного средства измеряется определенным процентом полученных в результате дорожно-транспортного происшествия повреждений, соразмерных стоимости самого автомобиля.

Как правильно, страхования компания присуждает автомобилю статус «полная гибель» или «тотал» в случае, если процент полученных повреждений превышает семьдесят-восемьдесят процентов (плюс/минус 10 процентов). Иначе говоря, машину проще поменять, чем отремонтировать.

После того, как автотранспортное средство было повреждено в результате серьезного дорожно-транспортного происшествия, природной стихии (урагана, потопа), несчастного случая (обвал здания), воздействия третьих лиц (террористический акт и т.д.), страхования компания делает оценку полученных повреждений.

Если результаты оценки покажут критический порог повреждений (например, более 80%), который прописан в страховом договоре, заключенным между автовладельцем и страховщиком, то транспортному средству будет присвоен статус «полная гибель».

Что делать водителю, после того как он узнает о присвоенном статусе? В первую очередь не стоит торопиться и соглашаться на выплату вместо ремонта. Страховщики могут намерено присвоить статус «полной гибель», чтобы не тратиться на ремонт и выплатить клиенту меньшую сумму.

Чтобы этого избежать, автовладельцу, чья машина была признана непригодной к эксплуатации, стоит обдумать следующие важные пункты:

  • Столько будет стоить все детали, необходимые для полного восстановления ТС;
  • Сколько времени осталось до окончания срока действия страхового договора;
  • Ремонтировался ли данный автомобиль по текущем страховому полису до момента его полной порчи;

От перечисленных пунктов напрямую зависит размер компенсации, который водитель получит в случае, если будет признана полная гибель транспортного средства.

При подписании договора страховая компания указывает процент износа (как правило, он равняется одному проценту в месяц), на который каждый месяц уменьшает сумма выплаты со стороны страховой компании в случае возникновения страхового случая. Как это работает?

Пример: вы приобрели страховой полис КАСКО на один год. В случае возникновения одного из страховых случаев (прописанных в договоре), страховая компания обязуется выплатить компенсацию на максимальную сумма 150 тысяч рублей. Учитывая процент износа (1%  в месяц, что от 150 тысяч равняется 1,5 тысячи рублей), через 11 месяцев максимальная сумма выплат по страховому полису составить уже 133, 5 тысячи рублей (на 16,5 тысяч меньше от первоначальной).

Если по текущему страховому договору автомобиль уже ремонтировался, то при выплате компенсации за полную гибель автомобиля (по КАСКО),  итоговая сумма выплат сократиться на сумму ремонта.

Как избежать сокращения максимальной суммы выплат по страховке КАСКО? Здесь есть два варианта:

  • При заключении страхового договора обговорить возможность не использовать процент износа;
  • Если виновником дорожно-транспортного происшествия стали не вы и компенсировать сумму ущерба на устранение полученных повреждений может страховая компания ОСАГО виновной стороны;

Если обслуживающая вас страховая компания присвоила поврежденному автомобилю статус «полная гибель», то вы можете рассчитывать на один из следующих ходов:

  • Получить максимальную сумму страховой компенсации (учитывай вычитанные проценты износа и сумму на ремонт других повреждений). При этом само ТС нужно передать страховой компании на безвозвратной основе;
  • Получить часть компенсации от страховой компании и оставить ТС себе. В этом случае страхования компания вычтет из суммы выплаты стоимость остаточных деталей автотранспорта, которые не пришли в непригодность;
  • Отрицать факт полной гибели своего транспортного средства и требовать произвести ремонтные работы по его восстановлению;

Если страховая компания отказывается ремонтировать ТС, отстоять свои права придется через судебную инстанцию.

Как же определить, какой из вышеперечисленных вариантов выбрать? Так, получить полную компенсацию взамен на сдачу своего автомобиля стоит в следующих случаях:

  • Если при выплате компенсации страховая компания не учитывает степень износа и не вычитает страховые выплаты;
  • Если страховой полис КАСКО был приобретен недавно, никаких компенсаций до этого по нему выплачено не было и потому можно получить максимальную сумму денежной компенсации по страховому полису, прописанной в договоре;
  • Если на восстановление поврежденного автомобиля требуется слишком много денежных средств, а от продажи «живых» деталей автовладелец получит меньше, чем от страховой компании;

Выбрать второй вариант, получить компенсацию от страховой компании, но оставить машину себе можно в том случае, если есть возможность отремонтировать ТС за счет полученных выплат по КАСКО или продать оставшиеся целые части и на эту сумму приобрести новый автомобиль.

Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Чтобы понять, на какую сумму будет снижена выплата по страховке, необходимо обратиться за помощью к независимому эксперту, который оценит стоимость сохранившихся частей ТС. И только после этого следует идти в страховую компанию.

Если результаты экспертизы независимого эксперта и «салонного» будут сильно разниться, стоит обратиться в судебную инстанцию.

Обратиться в суд стоит и в том случае, если страховая компания снизила сумму выплат настолько, что отремонтировать ТС на полученные средства попросту невозможно.

О том, в чем разница между полисом КАСКО и ОСАГО, читайте здесь.

Полная гибель транспортного средства по ОСАГО —  степень повреждения транспортного средства, равная 100 процентам. Иначе говоря, транспортное средство не поддается восстановлению и ремонту в принципе.

Присвоить своему транспортному средству статус «полная гибель» может как страхования компания, так и сам водитель. Данное явление называется «полная конструктивная гибель транспортного средства».

Полная гибель транспортного средства признается в том случае, если стоимость восстановления превышает стоимость самого транспортного средства.

В отличии от выплат по КАСКО, при выплате компенсации по ОСАГО, страховая компания не вычитает из положенной суммы сумму износа или каких-то других издержек.

Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Возмещение полной стоимости ТС происходит в полном объеме, если виновником ДТП стала другая сторона.

В настоящий момент по Закону Ваш автомобиль следует признавать тотальным, если стоимость ущерба (ремонта БЕЗ УЧЕТА износа ТС и его элементов) равна или превышает рыночную стоимость ТС на момент  ДТП. Формула ремонт БЕЗ учета износа ≥  реальная стоимость ТС на момент ДТП.

Порядок и методология признания полной конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО  определены в   Единой Методике, утв. Банком России. (Далее ЕМ). Обращаем внимание, что  ЕМ не имеет никакого отношения к правоотношениям, вытекающим из договоров добровольного страхования (КАСКО, ДАГО, ДГО,  увеличение лимита ответственности по ОСАГО), кроме суброгации. Поэтому там совершенно другой порядок и методология расчетов, вот  отдельная статья по «тоталам» КАСКО.

Конечно, такой вывод может сделать только специалист, являющийся экспертом-техником и подписавший экспертное заключение о величине причиненного ущерба. Однако, на практике мы часто сталкиваемся с некорректными расчетами экспертов страховых компаний при составлении подобных заключений. Собственно, поэтому к нам клиенты  и обращаются, поскольку из-за сознательно «сляпанных на коленке» расчетов, они не дополучают от страховых компаний существенный размер возмещения.

На самом деле страховые компании играют на этом поле очень виртуозно, поскольку они сами решают, и с выгодой, в первую очередь, для себя, когда признавать  «тотал», а когда нет.

Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Есть, конечно, определенные разумные рамки, при выходе за которые  такая игра будет бессмысленной, поскольку машина действительно в «кашу» разбита и любой мало-мальски думающий человек, поймет, что там «тотал» без вариантов.

Здесь все просто, и игра с расчетами базируется на  утверждении о том, что чем моложе автомобиль, тем  выше стоимость его годных остатков. Поэтому  в большинстве  случаев СК с радостью признают   машину тотальной, чтобы заплатить поменьше, ведь платят они по формуле (рынок – годники).

1)         Машина возраст- 6 лет

  • средняя рыночная стоимость (рынок) 500 000 р.
  • стоимость ремонта с износом 300 000 р. без износа 520 000 р.
  • годные остатки — 150000 р.

А) 350000 руб. — признать «тотал» и заплатить по формуле рынок — годники= 500 000-150 000

Б) 300000 руб. — не признавать «тотал» и заплатить с учетом износа 300 000,

Страховая выберет 2 вариант, ведь для этого всего-то надо сделать  дополнительные расчеты (подшаманить отчет об оценке), а прежние отправить в мусорную корзину, и в обоих случаях «тотала» не будет:

  • сделать стоимость ремонта без учета износа меньше, чем 500000 р. (рынок)
  • либо сам рынок сделать больше стоимости ремонта  без учета износа (520 000 руб.)

Вот такая простая арифметика, по которой СК сэкономит, а потерпевший не дополучит свои законные   50 000 рублей.

Ну конечно, стоит  сказать о том, что по новым автомобилям, чья  цена  заранее известна, и подтверждена документально (договор, чеки), такого рода махинаций  с рыночной стоимостью ТС быть  не должно.

Как платится ОСАГО, если наступает полная гибель машины

По утвержденным законодательством РФ правилам величина страховых выплат за погибший автомобиль должна соответствовать полной стоимости транспортного средства на момент произошедшей ситуации. Никаких вычетов из этой суммы не предусмотрено, однако страховщики всеми способами стараются занизить сумму выплат страхователю. Именно поэтому независимая экспертиза необходима.

Выплата страхового возмещения зависит от решения страхователя. У него есть два различных решения:

  • Получить полную страховую сумму, передав свой погибший автомобиль в распоряжение страховщика.
  • Получить страховую сумму за вычетом амортизации авто и цены годных запчастей, оставив аварийную машину в своей собственности.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  ГОСТ Р 1.10-2004 Стандартизация в Российской Федерации. Правила стандартизации и рекомендации по стандартизации. Порядок разработки, утверждения, изменения, пересмотра и отмены

Максимальная величина страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., причем в эту сумму не засчитывается износ автомобиля или стоимость его ремонта. Страхователь может отдать свой разбитый автомобиль страховщику без его одобрения. Согласно новому закону об ОСАГО  страховое возмещение можно заменить ремонтом авто, во время которого компания экономит, используя бывшие в употреблении детали. Это противозаконно и может происходить только с письменного разрешения пострадавшего.

Для ремонта авто после аварии требуется покупка запчастей и расходных материалов, а также оплата услуг механиков, эвакуатора и за хранение транспортного средства до его осмотра и экспертизы. Учитывается также цена расходных материалов и лакокрасочных покрытий. Иногда эксперт признает повреждение как не относящееся к данному ДТП, поэтому в страховую сумму стоимость этой детали не вносят. В том случае, если в ДТП пострадал человек, может быть взыскан еще и моральный ущерб.

Заводы-изготовители устанавливают нормативы на все проводимые в автосервисах работы, рассчитываемые в нормо-часах. Стоимость работы определяется путем умножения стоимости нормо-часа на время проведения стандартной операции. Таким образом можно рассчитать, сколько будут стоить услуги механиков.

Для получения полной суммы ущерба по страховому полису вы обязаны написать заявление и вручить его лично страховщику. Сделайте копию этого заявления. На нем сотрудник компании должен поставить пометку о дате получения заявления и поставить свою подпись.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Как сказано выше, годниками ТС собственник может распоряжаться по своему усмотрению, например, продать или купить аналогичный автомобиль, а из битого ТС сделать донора, тем более, если у Вас есть место для хранения второго автомобиля. Мы, кстати, покупаем «битыши», если интересует, вот  форма связи.

А сама выплата по ОСАГО при полной гибели ТС рассчитывается, как разница между рыночной стоимостью ТС на момент ДТП и годников ТС.

В течение пяти дней после ДТП владелец транспорта отправляет страховой компании заявление о факте аварии. Страховщик обязан в течение 20 рабочих дней перечислить сумму возмещения на ремонт либо написать ответ, где содержится обоснование об отказе в выплатах.

Если в течение двадцатидневного срока страховая компания не предпримет вышеуказанных действий, связанных с установлением конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО, у нее возникают обязательства по выплате пени (1 % от суммы страховки за каждый день, но не выше страховой премии по договору) владельцу автомобиля.

Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

В соответствии с общими правилами, определяющими порядок выплаты страховой компенсации в случае полной гибели транспорта, сумма возмещения должна быть равна рыночной стоимости автомобиля за вычетом годных остатков на момент наступления страхового события. Никаких дополнительных удержаний законом не предусмотрено.

После установления конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО страховщик обязан выплатить возмещение в размере стоимости транспорта на дату ДТП, но в пределах максимальной суммы, установленной законодательством (в 2018 году — 400 тысяч рублей). Договор страхования теряет свою силу после установления факта тотальной гибели транспортного средства.

Возмещение разницы между стоимостью на восстановление автомобиля и выплаченной страховой компенсацией будет осуществлять лицо, виновное в случившемся ДТП. Если страховая компания заплатила 400 тысяч рублей (максимум), а стоимость ремонта 600 тысяч, пострадавшая сторона вправе требовать 200 тысяч на ремонтные работы.

Федеральный закон № 40-ФЗ об ОСАГО в редакции 2018 года повышает степень ответственности виновников аварий на дороге. Если лицо, виновное в ДТП, не выплачивает недостающую для восстановительного ремонта сумму пострадавшей стороне добровольно, вопрос решается в суде.

Владелец транспорта вправе включить в полис все страховые случаи, приводящие к полной гибели автомобиля. Кроме аварий на дорогах, это затопление, вандализм, поджог, случайная порча имущества по собственной вине.

Если сравнивать ОСАГО и КАСКО, касающихся полной гибели автомобиля, то разница состоит в способах проведения выплат, их размере и порядке взаимодействия сторон. Страховые компании вправе устанавливать свои критерии по величине повреждений для признания тотальной гибели. Процентный показатель для фиксирования конструктивной гибели автомобиля по КАСКО варьируется в диапазоне 65-75 %.

Разбитое авто

Первый вариант. Владелец автомобиля получает страховку в полном объеме (по договору КАСКО) за вычетом износа, если отказывается от прав на владение транспортом. Машина переходит в собственность страховой компании.

Второй вариант. Клиент сохраняет права собственности на автомобиль, а размер компенсации определяется расчетным путем, исходя из суммы амортизации и стоимости годных остатков.

Каждый водитель самостоятельно определяет для себя, какой вариант является более приемлемым. Учитывается и возраст машины, и ее рабочие качества, и характер эксплуатации, и многие другие важные для страхователя характеристики.

В стандартный набор необходимых для обращения в страховую компанию документов включаются:

  • заявление;
  • страховой полис;
  • общегражданский паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • документы на регистрацию автомобиля;
  • справки установленной формы из ГИБДД;
  • счет на эвакуацию (КАСКО).

При отсутствии правоустанавливающих документов страховая компания имеет право отложить рассмотрение дела до момента предъявления недостающих бумаг.

После дорожно-транспортного происшествия страхователь совершает следующие действия:

  • звонит в страховую компанию;
  • вызывает представителя ГИБДД;
  • собирает документы, составляет заявление;
  • подписывает акт оценки (или не соглашается с ним).

При несогласии с решением страховщика водитель обращается в суд по месту регистрации офиса страховой компании. Для получения компенсации по ОСАГО срок подачи документов — 5 дней с момента ДТП, выплаты осуществляются в течение 20 дней. Срок обращений к страховщику по КАСКО у каждой компании свой (3-14 дней), так же, как и срок выплат (в среднем — 45-60 дней).

При обращении в СК, с которой заключён договор КАСКО, после совершения ДТП, автомобиль подвергается оценке у компании-партнёра для расчёта стоимости ремонта ТС. При превышении порога, установленного в конкретной фирме, страховой случай признаётся тоталом. Не существует единого процентного значения затрат на восстановление ТС по отношению к сумме, на которую застрахован автомобиль.

При наступлении тотал по КАСКО СК предлагает выплачивать компенсацию одним из двух способов:

  1. После того, как была проведена оценочная экспертиза авто и признана его тотальная гибель, страхователь оставляет ТС у себя. В таком случае сумму выплаты можно рассчитать путём вычета из стоимости машины (суммы, на которую она застрахована) величины износа (1% за месяц действия полиса) и годных остатков. Например: собственник застраховал свой автомобиль на 1 млн. рублей. После проведения оценки сумма работоспособных деталей ТС составила 200000 рублей. Страховой случай наступил на 8 месяце действия КАСКО. Таким образом, сумма причинённого ущерба составляет 800000 рублей (1000000-200000). От этой цифры нужно отнять дополнительно 8% за амортизацию ТС. Итоговая сумма к выдаче – 736000 рублей.
  2. Автомобиль, признанный погибшим, передаётся во владение СК с заключением соответствующего договора абандона. Из итоговой суммы производятся только амортизационные вычеты. В описанной выше ситуации компенсация за уничтоженное авто составит 920000 рублей.

Выбор метода расчёта остаётся за страховщиком. Зачастую недобросовестные СК стараются умышленно увеличить результат оценки годников.

При принятии решения необходимо учесть следующие нюансы:

  • стоимость годных остатков;
  • возможность самостоятельно отремонтировать авто;
  • уровень износа ТС;
  • шансы выгодной реализации функционирующих деталей машины;
  • отдельные условия, прописанные в полисе.

Иногда собственнику выгоднее передать ТС в собственность агентства по абандону, и получить компенсацию без лишних вычетов.

Большинство СК не выплачивают компенсацию в 100% размере, указывая на наличие в договоре условий, при которых после признания тотала из компенсации удерживается значение амортизации. В таких случаях целесообразно обращаться в судебный орган. Опыт подобных процессов показывает, что чаще всего правосудие оказывается на стороне автовладельца.

Основной правовой документ, регламентирующий действие полисов ОСАГО – Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 (редакция от 25.09.2017).

Выплата по тоталу ОСАГО имеет различия с той же процедурой по КАСКО. В Правительственном Постановлении №263 от 07.05.2003 сказано, что компенсационная выплата при тотале по ОСАГО определяется установленной стоимостью автомобиля в день происшествия. Это правило касается и тех случаев, когда размер ущерба значительно выше рыночной стоимости машины. Законом предусмотрен максимальный размер компенсации, который составляет 400000 рублей.

Возмещение убытков при тотале ОСАГО по новым правилам не зависит от амортизации ТС. Многие СК производят неправомерные удержания из итоговой суммы выплаты при тотал ОСАГО, объясняя свои действия предотвращением неправомерного обогащения получателя компенсации. Получение прибыли в сложившейся ситуации вытекает из страхового договора.

Из компенсации возможно удержание только стоимости исправных частей автомобиля, сохранившихся в результате ДТП. Недобросовестные страховые компании могут постараться умышленно поднять стоимость годников для уменьшения компенсации.

Если у собственника ТС имеются сомнения относительно правильной классификации страхового случая, он имеет право отстоять свою точку зрения.

Для этого ему потребуется:

  • провести экспертизу авто в организации, не сотрудничающей СК;
  • заказать независимую оценку исправных остатков ТС;
  • при обнаружении данных, отличающихся от информации, предоставленной СК, подать иск в суд.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Авария на парковке - страховой ли это случай по ОСАГО

В некоторых случаях владельцу ТС выгоднее не забирать себе функционирующие детали, а получить всю сумму компенсации без произведения вычетов. В любом случае он имеет право самостоятельно определить методику расчёта выплаты, с учётом исправных деталей или без них.

Компенсация при тотале по ОСАГО выплачивается в течение 20 дней после её утверждения.

Собственник может выбрать один из способов получения денежных средств:

  • в кассе учреждения;
  • посредством перевода на указанный банковский счёт.

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

  1. Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
  2. Готовите заявление на получение компенсации;
  3. Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
  4. Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.

Страхование КАСКО при конструктивной гибели автомобиля

Если вы уверены в том, что страховая компания сознательно принижает величину выплачиваемых денег, то следует обратиться к опытным юристам, которые подскажут, как быть в этой ситуации. Обязательным условием будет привлечение к разрешению этого спорного вопроса независимых экспертов.

Особенно выгодно фирмам-страховщикам признавать конструктивную гибель почти новых автомобилей. Запчасти к ним очень дорогие, а выплаты производятся по схеме: рыночная стоимость минус стоимость пригодных запасных частей. Исключением могут оказаться лишь совершенно новые авто, на покупку которых есть чеки и договора.

Все действия страховой компании имеют определенный регламент. Страховщик может значительно оттягивать момент окончательного решения, ссылаясь на проведение дополнительных экспертиз или затягивание работ автосервиса по уточнению диагностики повреждений. СК может предлагать заключить дополнительные соглашения о продаже аварийного авто третьим лицам, но соглашаться на это нельзя, так как в суде вам нечего будет предъявить — вы ведь сами согласились!

Зачастую СК выгодно установление полного уничтожения автомобиля. Таким способом компания пытается сократить свои финансовые потери на восстановительных работах.

При попытке получить выгоду за счёт владельца ТС консультанты могут повести себя следующим образом:

  • признание автомобиля тотальным без видимых причин;
  • умышленное увеличение результатов оценки исправных частей;
  • тотальная гибель автомобиля ОСАГО не предусматривает вычет из компенсации амортизационного износа.

Встречались случаи проведения недействительных торгов, где выставлялись годные остатки автомобиля. Специально нанятые лица намеренно поднимали цены на работоспособные детали, тем самым увеличивая сумму вычета. В итоге владелец уничтоженного авто получал выплату, которая была гораздо меньше причитающейся.

Для предотвращения подобных ситуаций нужно контролировать деятельность СК. В случае наличия подозрений относительно правильности произведённой оценки необходимо требовать проведения повторного осмотра посторонним экспертом. При получении результатов, разительно отличающихся от сведений, предоставленных СК, имеет смысл обратиться в суд.

Для предотвращения подобных ситуаций нужно серьёзно подходить к выбору страховой организации. Стоит ознакомиться с реальными отзывами клиентов разных компаний.

Действия представителя СК всегда направлены на защиту интересов своей компании. Следует знать, что при лёгких или умеренных повреждениях результаты оценки озвучивают меньшую стоимость ремонта, чем есть на самом деле. В случае с гибелью автомобиля ситуация полностью противоположная предыдущей: данные оценки намеренно завышаются. Законодательство позволяет владельцам ТС при возникновении разногласий со страховой фирмой отстаивать свои интересы в суде.

  • во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
  • во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
  • в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ вычет в размере 25% за годные остатки).

Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:

  • Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
  • Транспортное средство угнали;
  • Утопление автомобиля.

В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:

  • Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
  • Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.

Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже.

Практика показывает, что многие страховые компании обычно не отказывает в исполнении договора, но стремится понизить сумму выплаты.

Тотальная гибель автомобиля в случае покупки вами полиса ОСАГО регламентируется законодательством. Главный критерий для признания «тотала» — сумма ремонта вашего автомобиля больше 80% от стоимости транспортного средства по оценке рынка на день аварии.

Расчет происходит по специальной формуле. Если автомобиль поврежден серьезно, то рассчитываются в том числе запчасти, которые могут использоваться — годные остатки. Если вы столкнулись с ситуацией признания полной гибели автомобиля по ОСАГО и не можете разобраться в объяснения и расчетах страховщиков — позвоните в Хонест, мы поможем.

В отличии от обязательного страхования, расчеты по КАСКО в большей степени проводятся по регламенту самих страховщиков в зависимости от условий договора. Перед покупкой КАСКО мы рекомендуем внимательно изучать не только договор, то и все приложения к нему — методология расчета нередко указывается именно в них.

Фактически усредненным значением на рынке можно назвать 65-80% от рыночной стоимости автомобиля. Однако есть случаи, когда некоторые страховщики пытаются признать полной гибелью автомобиля ситуацию, когда стоимость ремонта превышает 50% от цены машины на рынке. В таких ситуациях автовладельцу можно порекомендовать попытаться получить компенсацию у страховщиков через судебное разбирательство — юристы на заседаниях в таких случаях опираются на показатели расчета «тотала» при ОСАГО.

Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.

Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.

Если остались годные детали автомобиля

  • продажа оставшихся запчастей через аукцион, где подставное лицо специально повышает стоимость каждого лота;
  • признает годными те агрегаты, которые не подлежат восстановлению;
  • назначает заведомо завышенные цены на оставшиеся детали и узлы.

Страховое возмещение значительно занижается и вы уже не сможете приобрести себе подобный автомобиль. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует обратиться к специалисту — эксперту, который определит пригодность каждой детали, агрегата и узла, а также их рыночную стоимость на момент аварии.

В крайнем случае вы можете самостоятельно продать остатки своего автомобиля. Битые машины хорошо покупают перекупщики. Еще один выход из ситуации — использовать аварийное транспортное средство в качестве донора для другого подобного автомобиля.

Заключение

Автомобиль после ДТП требует тщательного осмотра независимым экспертом. Если автомобиль признан не подлежащим восстановлению (или погибшим), вы имеете право на полное возмещение его стоимости на момент аварии. При подписании договора обратите особое внимание, не занижен ли процент повреждений, при котором признается гибель авто. Внимательно изучите все пункты договора, особенно те, которые связаны с возможными выплатами. Если есть что-либо не понятное, требуйте разъяснений.

Если ваш автомобиль можно отремонтировать за 30-50% от его стоимости, имеет смысл получить по полису ОСАГО стоимость годных остатков. Расчет суммы убытков страхователя законодательно не утвержден. В интересах страховщика максимально уменьшить выплаты по возмещению его ущерба. Для этого они используют все доступные методы. Будьте готовы вынести серьезное решение — отдавать свое транспортное средство СК или нет, от этого тоже зависит сумма причитающихся вам выплат.

Судебные дела по таким вопросам решаются быстро и в основном в пользу страхователя. Страховщик в этом случае оплачивает все судебные издержки и назначенную судом сумму выплат по полису.

Злоупотребления страховых фирм при тотале, почему им это выгодно

В случае гибели авто страховая компания всегда стремится уменьшить сумму собственных расходов. Впрочем, страховщики так действуют всегда, и этот факт не требует комментариев. Именно поэтому в большинстве случаев экспертную оценку проводят партнерские фирмы, которые манипулируют стоимостными показателями.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Где приобрести диагностическую карту для осаго

Независимые эксперты (партнеры) успешно изменяют и корректируют расчетные суммы в спорных случаях.

Первый вариант — ремонт вполне возможен, но существует шанс «дотянуть» оценку до показателя тотальной гибели.

Подобные факты особенно часто фиксируются при оценке дорогостоящих иномарок, когда страховщик расчетным путем определяет, что ремонт стоит дороже самого автомобиля. При этом восстановлению подлежат только некоторые части кузова и отдельные механизмы. Бывает, что конструктивная гибель автомобиля по КАСКО фиксируется в тех случаях, когда машина остается на ходу.

Второй вариант — манипуляция с рыночными ценами автомобилей на момент ДТП. Страховые компании делают упор на сильную степень износа механизмов и комплектующих — рулевой колонки, колес, комплектующих ходовой части. Если владелец отказывается от прав собственности на автомобиль под давлением страховщика, последний получает в распоряжение дорогостоящие запчасти и механизмы, которые выгодно используются в ремонтных работах.

Именно поэтому юристы настоятельно рекомендуют обращаться к помощи специалистов для проведения по-настоящему независимых расчетов и только потом сообщать о наступлении страхового события своей компании. Если есть серьезные расхождения в оценке, ваши эксперты предъявляют заключение страховщику, и эти действия почти всегда сопровождаются положительными изменениями для страхователя. В противном случае, если эксперты от страховщика откажутся принять к сведению заключение юристов, споры рассматриваются в судебном порядке.

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

  1. Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
  2. Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
    • отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
    • сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Если вы уверены, что с помощью статуса тотальной гибели автомобиля ваша страховая компания пытается занизить сумму выплаты, то можно попытаться добиться правды и реальной суммы компенсации. Есть несколько шагов, которые можно пройти самостоятельно или с помощью поддержки профессиональных юристов.

В первую очередь вам нужен способ аргументированно отстаивать свою позицию. Недостаточно просто озвучить свое мнение – в юридических процессах необходимы доказательства. Для этого вам нужно провести независимую автоэкспертизу.

С помощью экспертов вы уточните реальную сумму ущерба, получите на руки заключение, в котором будет прописана цена ущерба, которую можно использовать в диалоге с представителями страховой. Практика показывает, что наличие у вас на руках экспертного заключения с калькуляцией ущерба меняет позицию страховщиков и они предлагают мирное решение конфликта.

Претензия

Если менеджер страховой компании стоит на своем и утверждает, что их позиция правомерна, стоит подготовить досудебную претензию. Если вы делали экспертизу автомобиля в Хонесте и пытаетесь добиться выплаты по КАСКО при «тотале», то мы можем выдать вам бланк досудебной претензии и помочь с заполнением.

Досудебную претензию нужно передать либо лично, либо через почту. Если вы самостоятельно относите претензию, распечатайте ее в двух экземплярах, и попросите менеджера страховой компании поставить отметку о получении с датой и подписью на вашем документе. Если он отказывается – отправьте заказным письмом. Так вы сможете доказать, что пытались решить дело миром.

Иск в суд

Ответа на досудебную претензию нет или он отрицательный? Можно попытаться решить дело через суд. Обратитесь в Хонест – у нас огромный опыт защиты клиентов при проблемах с ОСАГО и КАСКО. Мы сможем проанализировать вашу ситуацию, уточним детали и подскажем вероятность выигрыша в судебном заседании. Если требуется – поможем составить иск. Можем поддерживать во время всего процесса.

Не беспокойтесь о расходах. Специалисты Хонеста добиваются признания своих услуг судебными издержками. Это значит, что траты на юристов и экспертизу вам компенсирует ответчик по делу – в нашей ситуации с требованием выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля это страховая компания.

Полная гибель по ОСАГО, если автомобиль старый

Рыночная стоимость  годников старого автомобиля, рассчитанная по ЕМ, будет очень  незначительной, соответственно  размер возмещения, выплачиваемый по формуле = рынок – годники, будет  приятным для потерпевшего.

И чтобы заплатить поменьше страховщик будет  занижать рынок-стоимость вашей машины. Поэтому мы советуем Вам проверять страховщиков на порядочность путем организации собственной экспертизы, если для вас это актуально, у нас вы можете заказать любую независимую автоэкспертизу.

Меня подрезали на светофоре, был сильный удар в переднее правое колесо и крыло, в результате чего машинка вылетела на  газон, перескочив бордюр.

На фото видно, что машина не такая уж старая (хотя она 1992 г.), внешние повреждения диск колесный и правая бочина ТС, снизу замят о бордюр поддон АКПП.  На СТО  выяснилось, что поворотный кулак разбит, рулевая рейка потекла и меняется она только в сборе.  То есть уже на этом этапе стало понятно, что машинка уйдет в «тотал», поскольку  одна рейка в сборе без учета износа стоила 90 тыс. руб.

Страховая компания выплатила 85400 рублей, потом приезжала на допосмотр, я тоэе своих экспертов организовал, но больше СК ничего не доплатила. Думаю, что при первой выплате  они «тотал» не признали, почему по 2 осмотру доплаты не было, одному Богу известно.  

По рынку такая машина, и естественно не в таком ОТС, стоила не больше 130-140 тыс. р.  Но наши эксперты нашли на Дроме объявления о продаже аналогичных машин примерно в  таком же состоянии (тюнинг ОТС).

Итог, я обратился в СК с претензией, приложил к ней отчеты об оценке и просил доплатить   70802,21   рублей    из расчета:  168928,89 (рыночная стоимость ТС на момент ДТП)- 12726,68  (стоимость годных остатков) — 85400 (частичная выплата).

 Претензию проигнорировали, суд естественно в мою пользу. В моем случае недоплата составила 70 800 тыс. р.,   у многих клиентов   может быть еще хуже, поэтому всегда проверяйте на порядочность страховщиков, обращайтесь к нам, мы  бесплатно проконсультируем и поможем получить ваши деньги.

По ОСАГО владелец получит компенсацию на общих основаниях — страховщик произведет расчеты рыночной стоимости (а она будет минимальной), вычтет сумму стоимости целых деталей и выдаст компенсацию. Разумеется, этой суммы не хватит ни для ремонта, ни для покупки новой машины.

Чем поможет Хонест

Наши специалисты оказывают эффективную помощь в разрешении спорных моментов и конфликтов со страховыми компаниями. Результатом предпринятых адвокатами действий являются справедливые выплаты при тотальной гибели автомобиля по ОСАГО или КАСКО. Наибольшее число обманов фиксируется при добровольном страховании, чем и объясняется внушительное количество судебных дел в этой области.

Авторитетные юристы составят заявление, выполнят независимую экспертизу оценки ущерба, проведут переговоры с представителями страховой компании. Если вопросы не удастся урегулировать в досудебном порядке, мы представляем интересы клиента в зале судебных заседаний.

В 90 % случаев мы отстаиваем интересы водителей оперативно и без участия суда. Если вам потребуется консультация, частичные или комплексные услуги узкопрофильных специалистов в области юриспруденции обращайтесь — к нам по телефону или через форму обратной связи на сайте.

Ситуации с признанием полной гибели автомобиля достаточно сложны с точки зрения защиты своих прав в суде. Страховые компании используют тонкости законодательства, указывают на отдельные пункты договора и предлагают свои расчеты, основываясь на данных экспертов.

Юристы Хонеста помогут составить досудебную претензию и при необходимости иск в суд, проанализируют особенности вашей ситуации и порекомендуют действительно выгодное решение. А также подскажут, как лучше сделать – оставить автомобиль страховой компании или забрать его себе, попытавшись реализовать детали.

Экспертизу всего автомобиля или его остатков можно провести на любом удобном автосервисе. Например, на нашей базе в Мытищах – в сервисе «Рихточка».

Чтобы заказать независимую экспертизу или получить консультацию специалистов, позвоните экспертам Хонеста. Они разберутся в вашей ситуации и предложат наиболее эффективное решение.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector