Расширенное ОСАГО — страховка, что это, цена, стоимость

Оформляем ДСАГО

Чтобы купить ДСАГО, нужно предоставить следующий пакет документов:

  • полис ОСАГО;
  • паспорт, удостоверяющий личность того, кто оформляет расширенную страховку;
  • ПТС, подвергающую регистрацию авто;
  • водительское удостоверение от всех, кто допущен к управлению машиной.

Но чтобы получить выплаты по расширенной страховке, требуется иной набор документов:

  • паспорт лица, виновного в аварии;
  • ПТС обеих сторон;
  • справка-оповещение о ДТП;
  • справка № 748 (выдается в ГИБДД). В этом документе обязательно должно быть наличие определения и четкой печати;
  • сумма нанесенного ущерба, определенная экспертом.

Страховые компании сегодня с особым усердием продвигают всем своим клиентам идею о дополнительной страховке. Так ли это необходимо на самом деле, как описывают это страховые агенты? По статистике редко какая авария превышает ущерб в 120 тысяч рублей. Обычно аварии в черте города полностью покрываются обязательной автогражданкой. Даже для дорогих иномарок хватит стандартного полиса.

Кому же все-таки рекомендуется приобретать расширенную страховку?

  • Водителям-новичкам. Когда человек после окончания автошколы впервые оказывается один на один с автомобилем в условии города, он постоянно находится в стрессовом состоянии. Волнение, неумение применять знания правил дорожного движения в реальности притягивают на себя аварийные ситуации. В этом случае дополнительная страховка при крупной аварии поможет избежать судебных разбирательств.
  • Тем, кто часто ездит по скоростным автомагистралям с очень большим потоком машин.
  • Водителям-агрессорам. Для любителей агрессивной и опасной езды также будет полезно приобретение добровольной страховки, при регулярном нарушении правил дорожного движения она необходима.
  • Жителям крупных городов с высокой интенсивностью движения.

Расширенное ОСАГО - страховка, что это, цена, стоимость

Чаще всего клиентами по услуге добровольного страхования становятся обычные опытные водители. Таким образом, страховая компания получает огромную прибыль. ДСАГО – самый безубыточный тип страховки.

Наиболее интересный вопрос в отношении ДСАГО – кому оно действительно выгодно, и кто его покупает чаще всего. На этот счет можно услышать вполне справедливые мнения о полезности расширения лимита автогражданки для следующих категорий водителей:

  • Недавно окончивших курсы вождения или просто неопытных новичков;
  • Которым тяжело дается искусство безаварийного вождения долгое время;
  • Которые причисляются к невезучим, несмотря на весь опыт;
  • Жиганам – любителям скоростной или экстремальной езды;
  • С ослабленным вниманием и рефлексами, а также имеющих нарушения зрения;
  • У которых высок риск внезапной потери управления – сердечники и т. п.;
  • С низкой социальной ответственностью – мажоров, любителей выпить и т. п.;
  • Тем, у которых ТС имеет проблемы с ходовой частью или просто технически изношено;
  • Которым много приходится ездить в холодное время года;
  • Тем, кто проживает в крупных мегаполисах;
  • Мнительным личностям, для успокоения;
  • Тем, у кого имеется невысокий доход.

У перечисленных категорий водителей риск попасть в ДТП высокий. Но тут нужно учитывать и совокупность указанных пунктов.

Например:

  • Если у человека ослаблено зрение, но он живет в небольшом городке, ездит тихо, материальный доход средний – можно обойтись и без ДСАГО, т. к. вероятность серьезного ДТП низкая, а в крайнем случае имеющийся доход позволит решить проблему;
  • Если же в тех же исходных данных изменить город на крупный мегаполис и добавить необходимость частой езды зимой (на работу), то ДСАГО лучше купить, т. к. в больших городах много очень дорогих машин, даже средние повреждения которых могут потребовать сумм близких или превышающих 1 млн руб.

В некоторых источниках указывается на то, что менеджеры СК, из жажды выполнения плана и премиальных, всячески стращают своих клиентов. Они рассказывают им статистические ужасы по ДТП, ценам на запчасти авто премиум-класса, расписывают хлопоты, а также печальные результаты судебных процессов и т. п. Все для того, чтобы получить от водителя дополнительную оплату.

Действительно, страховщики нередко, сгущают краски в своих интересах, хотя то же самое мы постоянно видим по телевизионной и иной рекламе. Но критика в этом отношении касается в основном технической стороны. За возможность же причинения тяжких телесных повреждений вспоминается мало. А ведь они могут запросто потянуть на несколько миллионов.

Что, кстати, и подтверждает статистика. Согласно ее данным, основными покупателями ДСАГО являются не мажоры и выпивохи, а добропорядочные автомобилисты с большим опытом и высокими баллами безаварийного вождения.

Добровольное страхование АГО входит в минимальный перечень видов страхования, предлагаемых страховыми компаниями. Застраховаться можно у любого страховщика, работающего на моторном рынке. Но есть один нюанс.

В настоящее время не только упал спрос на ДоСАГО, но и сами страховщики в ряде случаев неохотно продвигают услугу. Объясняется это повышенной любовью страховых мошенников к данному виду страхования. Действительно, за несколько сот рублей можно получить несколько сот тысяч.

Для страховщика же страховка не отличается привлекательностью с коммерческой точки зрения. Простой расчёт показывает, что для оправдания одной выплаты в 300 000 р. потребуется продать 600 полисов стоимостью 500 руб., и это без учёта расходов компании на ведение дел и налоговых отчислений. Окупаемость КАСКО или ОСАГО значительно выше. По этим причинам не стоит удивляться, если страховщик под благовидными предлогами начнёт уклоняться от выдачи полиса случайному клиенту.

Скорее всего, не удастся застраховать свою ответственность владельцу ТС:

  • отечественного производства старше 3 лет;
  • иномарки старше 5 лет;
  • используемого в качестве такси, сданного в аренду.

Неохотно принимается на страхование ответственность владельцев недорогих машин, неоднократно побывавших в ДТП. Зачастую устанавливаются ограничения по возрасту допущенных водителей. Нарушений закона в таких случаях нет.

ДоСАГО — добровольный вид, и страховщик не обязан заключать договор с первым обратившимся с заявлением.

Обычно ДоСАГО продаётся в рамках комплексного КАСКО и оформляется единым полисом. Для оформления требуются:

  • удостоверяющий документ (паспорт и пр.);
  • ПТС или свидетельство о регистрации ТС;
  • диагностическая карта;
  • полис ОСАГО.

Что такое расширенное ОСАГО

Многие компании практикуют е-оформление ДоСАГО на сайте. При заключении договора осмотр ТС не является обязательным этапом, но страховщик может потребовать его проведение.

Что означает расширенная страховка

Добровольное страхование автогражданской ответственности является расширенным вариантом обязательной страховки.

Объединяют эти полисы тождественные условия при заключении договора:

  • одни и те же риски;
  • порядок оформления повреждений;
  • расчет ущерба третьим лицам.

Отличия касаются сумм возмещения и величины тарифов.

Сумма обязательной неустойки третьим лицам и автомобилю ограничена по закону 400 тыс. Размеры тарифов полиса ОСАГО определяет центральный регулятор. Страховые компании не могут применять свои разработки. Конкуренция в этом сегменте автострахования идет за счет дополнительных продуктов, в том числе ДСАГО.

Добровольное означает, что автовладелец принимает решение о страховании сам. При этом он выбирает свою максимальную компенсацию. Законодательство разрешает поднять эту планку от 500 тыс. до 15 млн. В случае аварийной ситуации, при которой пострадали несколько автомобилей, потребуется возмещение в большем объеме, чем предусмотрено ОСАГО.

Без дополнительного страхования платить надо будет из своих средств.

Добровольное, дополнительное, расширенное – эти определения подчеркивают суть ДСАГО.

Договор по ДСАГО заключается, если имеется обязательная страховка. Выплаты по добровольной невозможны, если просрочена или не действительна ОСАГО. ДСАГО вступает в действие, когда по обязательной автогражданской ответственности выплаты закончились.

Добровольная страховка не может перекрывать расходы, возмещение которых предусмотрено в ОСАГО.

Стоимость

Стоимость полисов устанавливается страховой компанией самостоятельно.

Несмотря на большую сумму покрытия и одни и те же страховые риски в договоре, цена добровольной ниже, чем у обязательной.

В процентном отношении ценник ДСАГО имеет границы от 0,1 до 0,2% от суммы автогражданской ответственности, что соответствует 500 – 4000., при компенсации от 500 тыс. до 2 млн. Страховые компании могут фиксировать тариф, если он соответствует максимальному покрытию, или учитывать в нем такие условия как водительский стаж страхователя.

ДСАГО относится к добровольному страхованию. То есть страховщики сами устанавливают тарифы и правила его оформления. Именно поэтому стоимость этой услуги в различных страховых компаниях может резко различаться.

Факторы, от которых зависит стоимость ДСАГО:

  • выбранный размер страховой суммы: от 200-х тыс. рублей до 1 миллиона;
  • от особенностей транспортного средства (мощность двигателя, возраст водителя и т.д.);
  • условия осуществления выплат по страховке.

Основное преимущество ДСАГО – это отсутствие головной боли относительно финансовых выплат пострадавшей стороне.

Стоимость страхового полиса определяется каждой компанией самостоятельно. Расчет ДСАГО осуществляется по тем же параметрам, что и ОСАГО:

  • характеристики автомобиля;
  • количество, стаж и возраст водителей.

Следует отметить, что чаще всего стоимость такой страховки составляет в пределах 0,2-0,3% от общей суммы страхования. Чем выше ответственность организации, тем выше она оценит полис. Однако тут нужно напомнить, что рассрочка по ДСАГО не предоставляется.

На стоимость открытой ОСАГО влияет коэффициент, который определяет наличие сведений о числе лиц, которые будут использовать ТС. Если таких сведений нет, тогда коэффициент приравнивается к 1,8. В итоге стоимость ОСАГО увеличивается на 80%.

Такая страховка может быть выгодной в нескольких случаях:

  • один из водителей, которые будут управлять ТС, имеет небольшой возраст и стаж вождения, что в обычном случае увеличивает коэффициент до максимума – хороший вариант для семей, в составе которых несколько водителей;
  • есть необходимость периодически доверять управление ТС разным людям, которых невозможно заранее вписать в полис – такой вариант актуален, например, для юридических лиц.

Поэтому преимущества страховки без ограничений очевидны, единственным ее недостатком можно считать повышенную стоимость. При этом не нужно беспокоиться о точности внесенных данных всех водителей, как в случае с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению ТС.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Сколько водителей ездят без осаго

Какой максимум можно выжать?

Выплаты по полису ДСАГО возможны только в том случае, когда ОСАГО не может покрыть все расходы пострадавшей стороне. То есть если стоимость ущерба превышает 120 000 рублей, то в ход идет расширенное ОСАГО. По сути ДСАГО это разница между суммой указанной в полисе по автогражданке и размером фактически нанесенного ущерба.

Что необходимо сделать для расширения полиса

Расширение к обязательной страховке приобретается в любой СК. Сделать это можно одновременно с заключением обязательного договора в той же компании.

Законом не запрещено приобрести добровольный полис спустя какое-то время после оформления ОСАГО.

Недостатком обязательной автогражданской ответственности является малочисленность сумм компенсации и учет износа пострадавшего автомобиля. Верхняя граница по ОСАГО в 400 тыс. руб. уменьшается на сумму износа. Это означает, что при совпадении сумм возмещения и страховки, компания выплатит меньшую неустойку из-за возраста автомобиля.

На практике по обязательному автогражданскому страхованию не доплачивается до четверти реального ущерба, возмещать который суд обязывает виновника. Платить придется и при условии полной выплаты по ОСАГО, если будет определена разница между действительными расходами и выплаченными.

Для определения лимита по ДСАГО, на который необходимо заключить договор, надо понимать механизм его действия.

Расширенное ОСАГО - страховка, что это, цена, стоимость

Пример, в котором рассмотрены 2 варианта применения ДСАГО:

  • В результате ДТП пострадали 2 автомобиля. У виновника имеется ОСАГО на 400 тыс. с учетом износа. Стоимость ущерба – 810 тыс. Страховая компания возместила пострадавшей стороне 360 тыс. руб. (с учетом 10% износа). Разницу в 450 тыс. придется доплачивать из собственных средств.
  • Условия те же, кроме того, что имеется ДСАГО на 500. без учета износа. В таком случае должнику придется доплатить (тыс.): 810– 360 – (500 – 360) = 310,

где 360 тыс. – погашение ущерба за счет ОСАГО,

500 – 360 = 240 (тыс.) – возмещение по ДСАГО.

  • Лимит по ДСАГО 900 тыс. руб. с учетом износа, прочие исходные данные неизменны. Расчет суммы возмещения (тыс. руб.): 810 – 360 – (900х10% — 360) = 0

Как видно из расчетов, ОСАГО является франшизой для добровольного страхования. Чем выше будет установленная в договоре ДСАГО предельная сумма, тем больше вероятность избежать компенсационных трат виновнику ущерба.

Благодаря договору добровольного страхования имеется возможность возместить расходы по возмещению ущерба пострадавшей стороне за счет страховой компании. ДСАГО действителен при наличии ОСАГО. Чем выше лимит возмещения, тем меньше сумма возмещения.

Чтобы приобрести полис расширенного ОСАГО никаких дополнительных заявлений писать не нужно. Просто предупредите страхового агента о вашем желании при покупке КАСКО или ОСАГО.

Документы

Для получения такого полиса, нужно предоставить такие же документы, как и для оформления полиса автогражданки:

  1. Расширенное ОСАГО - страховка, что это, цена, стоимостьНепосредственно сам полис автогражданки.
  2. Паспорт гражданина, который оформляет данный договор.
  3. ПТС или же свидетельство о регистрации ТС.
  4. Водительские удостоверения всех граждан, кто допущен к управлению данным автомобилем.
  5. Если страхователь не является владельцем данного авто, то потребуется еще и доверенность.

Особенности договора

Условия данного договора регламентируются правилами, на основании которых заключаются договора в конкретной СК.

Правила страхования вы можете найти на сайте интересующей вас СК.

Среди самых распространенных минусов данного договора можно выделить следующие:

  • На сегодняшний день многие СК не оформляют этот договор отдельно, а продают его лишь как опцию к полису КАСКО.
  • По договору расширенного ОСАГО страховщики не производят выплату, если страхователь не предоставил свою машину для осмотра.

В отличие от договора автогражданки дополнительным гарантом, того что выплаты будут произведены выступает РСА, выплата денежной компенсации пострадавшему в ДТП по ДСАГО зависит лишь от самой страховой компании, с которой был заключен этот договор. Поэтому в данном случае выбор надежной СК становится особенно важным.

При покупке страхового полиса со страховым покрытием, которое превышает сумму в 1.5 млн. руб. страховщики требуют предоставить машину на осмотр. Это условие при заключении договора обосновано и направлено на борьбу против мошенничества.

Оформить ДСАГО можно при заключении договора со СК (страховая компания) по поводу обязательного страхования гражданской ответственности. В одном случае в полисе обязательной автогражданки ставится отметка о заключении договора о добровольном страховании, во втором случае для ДСАГО создается отдельный бланк, где указан владелец автомобиля и его персональные данные. Какого-то строгого принципа заключения договора не предусмотрено.

Лучше всего добровольную страховку оформлять в том же месте, где был сделан полис обязательной страховки. При оформлении договоров в разных страховых компаниях могут возникнуть непредвиденные ситуации, что приведет к отказу в получении компенсации. При оформлении ДСАГО следует быть особо внимательным, потому что сама процедура не имеет четкого законодательного образца.

Правила предоставления дополнительного страхования регулируются государством. В них должны быть перечислены субъекты и объекты страхования, непосредственно сам договор, все возможные страховые ситуации, размеры компенсации, а также франшиза, установленные лимиты и премии. В заключаемом же договоре должны быть прописаны: величина компенсационной выплаты в случае аварии, территориальное распространение дополнительной страховки, сведения об автомобиле и лицах, допущенных к его управлению.

Процедура оформления ДСАГО:

  1. Написание заявления страховщику с просьбой о заключении договора о добровольном страховании гражданской ответственности;
  2. Предоставление полного пакета документов (указаны выше);
  3. Оформление бланка ДСАГО и занесение персональных данных в графы;
  4. Оплата премии застрахованным лицом.

После прохождения процедуры оформления водитель на руках будет иметь оригинал полиса добровольной автогражданки, квитанцию об уплате пошлины страховой компании, правила ДСАГО и копию договора. Все вышеперечисленные документы сохраняются до возникновения аварийной ситуации или до истечения срока действия текущего полиса.

Для этого нужно обратиться в страховую организацию, с которой заключен договор. У многих компаний есть уже готовые заявления, достаточно лишь указать свои данные и подписать документ. После рассмотрения заявления старый полис изымается, выдается новый. Другой путь будет неправильным, поэтому нужно настаивать именно на переоформлении полиса.

А так ли все безоблачно с ДСАГО?

Придя в любую страховую компанию за оформлением ОСАГО, каждый агент считает своим долгом в красках расписать необходимость оформления расширенной автогражданки. В ход идет:

  • статистика;
  • живые примеры с количеством участников аварий более, чем двух машин;
  • рассказы о том, что отремонтировать машину сейчас стоит баснословных денег и редко когда получиться уложиться в пресловутые 120-ть тысяч рублей.

В этой ситуации следует понимать, что представитель страховой компании говорит правду, только очень преувеличенную. Вероятность попадании в серьезное ДТП с крупной суммой ущерба не так высока. Чаще всего, городская авария (царапины, небольшая вмятина, разбитая фара) обойдется водителю мелким ремонтом стоимостью в 15-20 тыс. рублей.

Но даже если в результате аварии сумма возмещения составит более 120-ти тыс. рублей, то не каждый водитель будет судиться: вероятность что-либо получить очень туманна, а сил и времени на судебные разбирательства нужно прилично.

А вот кому действительно нужно подумать о приобретении расширенной страховки ОСАГО, так это неопытным и молодым водителям и любителям скоростной езды. В этих двух случаях расширенное ОСАГО явно не будет лишним.

Что из себя представляет и как расширить ОСАГО?

Страховые агенты, используют различные сокращенные аббревиатуры для обозначения данного страхового продукта. Чаще всего такой полис называют ДСАГО, но также его могут называть и ДГО, ДОСАГО, ДАГО или же ДСГО (подробнее о том, для чего нужно ДГО в ОСАГО можно узнать тут). Что это такое: расширенное ОСАГО?

Принцип действия в чем-то аналогичен ОСАГО. Правда, этот тип страхования не является обязательным и приобретается автовладельцем на добровольной основе. Действует дополнительный договор лишь при наличии ОСАГО. Этот страховой продукт так же как и автогражданка, покрывает ущерб, нанесенный виновником ДТП пострадавшей стороне.

Данный договор страхования покрывает следующие виды рисков:

  1. Причиненный виновником имущественный вред пострадавшему, в том числе его авто, различным зданиям и сооружениям, дорожной инфраструктуре.
  2. Нанесенный пострадавшему вред жизни или здоровью в результате произошедшего ДТП
    Пострадавшим могут быть сами водители, пешеходы пострадавшие в результате ДТП, пассажиры находящиеся в авто в момент аварии.

Принцип работы расширенного ОСАГО, заключается в следующем:

  • По вине человека, который приобрел полис дополнительного страхования произошло ДТП.
  • По ОСАГО с расширением до 1000000 страховая компания произвела выплаты потерпевшему, но лимит суммы ущерба выше 400 тыс. рублей.
  • Именно превышающую лимит по ОСАГО сумму ущерба, страховая оплачивает по расширенной ОСАГО.
  • Лимит по такому продукту страхования выбирает лицо, заключающее с СК сделку в момент оформления договора со страховщиком.

Каждая СК сама определяет каков минимальный размер покрытия при наступлении страхового случая по такому договору добровольного страхования.

ВАЖНО! Чаще всего минимальная сумма покрытия составляет от 300 до 500 тыс. рублей.

В зависимости от СК, верхняя планка страхового покрытия также может варьироваться в пределах 3-30 млн. рублей.

Расширенное ОСАГО - страховка, что это, цена, стоимость

Данный лимит страхового покрытия распространяется на каждый конкретный страховой случай.

Уменьшить лимит страхового покрытия из-за уже произведенных ранее выплат страхователю, страховая компания не имеет права.

Бонусы

Приобретая расширенное ОСАГО можно дополнительно приобрести ряд бонусных подарков. Список таких подарков в разных страховых компаниях может существенно разнится. Вот наиболее популярные:

  • страховка от несчастных случаев;
  • бесплатная эвакуация – здесь можно сэкономить до 3-х тыс. рублей;
  • выезд на место ДТП аварийного комиссара;
  • сбор справок;
  • возмещение без учета износа авто;
  • бесплатная помощь в дороге.

Какая из этих услуг вам может потребоваться неизвестно, поэтому тщательно взвести все за и против и выбирайте, то, что действительно может вам пригодиться.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Какие документы нужны для оформления ОСАГО 🚩 документы для получения осаго 🚩 Автострахование

Цена – сколько стоит?

В некоторых компаниях также установлены отдельные тарифы для женщин и отдельные для мужчин.

Для женской половины предусматривается более высокий тариф.

Примерная стоимость такого страхового продукта, будет равно примерно 0.2-0.3 % от выбранной вами общей суммы страхового покрытия.

Следует понимать, что страховое покрытие по расширенной страховке будет составлять от 120 до 300 тыс.руб, а не как не 120 300 тыс.руб.

Таким образом, получается, что потерпевший сначала получит выплату по автогражданке, а лишь в случае, если сумма ущерба выше суммы лимита страхового покрытия, тогда остаток средств будет выплачен по ДСАГО.

ВАЖНО! Если вы приобретаете ДСАГО со страховым покрытием выше 1.5 млн. руб., то в обязательном порядке должны будете пройти техосмотр.

Вы можете застраховать и отечественное авто, если одновременно вы оформляете договор КАСКО или же продляете ОСАГО.

  1. Самым дешевым вариантом такого страхового продукта является полис со страховым покрытием от 300 до 500 тыс. рублей. Цена на такой страховой продукт варьируется в диапазоне 1000-2000 рублей за год.
  2. Расширенное ОСАГО, страховое покрытие по которому составляет 1-1.5 млн. руб, будет стоить не менее 3-6 тыс. руб.
  3. Если же вы страхуете свое авто на 30 млн.руб., а это максимально возможное покрытие в рамках данного вида страхования, то такой полис вам обойдется в 12-18 тыс. руб.

Условия ДоСАГО и отличия от ОСАГО

Стандартный страховой полис или ОСАГО подразумевает страховую выплату величиной до 120 тысяч рублей. Остальные расходы на ремонт чужого поврежденного имущества владелец автомобиля должен выплачивать из своего кармана.

Полис ДСАГО расширяет возможности водителя: в случае ДТП он имеет право покрыть ущерб размером до 1 миллиона рублей. ДСАГО или полис добровольного не является обязательным, только по инициативе автовладельца может быть заключен договор со страховщиком об оказании дополнительных услуг при аварии. Помимо этого такой полис не может полностью заменить обязательную страховку, он является всего лишь дополнением или расширением.

Особенности ДСАГО

Так же как и ОСАГО, ДСАГО страхует не автомобиль застрахованного лица, а его гражданскую ответственность перед другими участниками движения. Таким образом, страховая выплата покрывает ущерб другого водителя. Для защиты собственного автомобиля приобретается другой вид страховки – КАСКО.

В отличие от ОСАГО полис ДСАГО не нужно постоянно возить с собой.

Условия добровольного страхования автогражданки аналогичны условиям ОСАГО, но имеются некоторые отличия.Помимо оснований, предусмотренных при ОСАГО, дополнительно страховщик отказывает в выплате (в большинстве компаний):

  • при совершении ДТП в состоянии опьянения;
  • при непрохождении техосмотра;
  • при отказе от медосвидетельствования после происшествия;
  • если ТС не зарегистрировано на момент происшествия;
  • если вред причинён членам семьи страхователя;
  • в других случаях, определённых правилами.

По умолчанию предполагается неагрегатное страхование с безусловной франшизой:

  • страховая сумма в течение всего срока действия договора не изменяется в зависимости от произведённых выплат;
  • страховка покрывает только ущерб, превысивший страховые суммы по ОСАГО.

По договорённости сторон может быть установлено агрегатное страхование (страховая сумма уменьшается на размер каждой выплаты), что позволит уменьшить премию. Условная франшиза (вред возмещается полностью, но только в том случае, если ущерб превысил размер франшизы) в данном случае не применяется, т. к. возникает двойная выплата.

Возмещению подлежит причинённый потерпевшему вред:

  • в результате повреждения ТС и иного имущества, как находящегося в ТС потерпевшего, так и постороннего;
  • жизни и здоровью (утраченный заработок, допрасходы на лечение и пр.)

Сроки выплаты обычно устанавливают более длительные, чем по ОСАГО. Обычно они составляют 30 дней. Натуральная форма возмещения возможна по согласованию сторон. Обычно страховка выплачивается денежными средствами. При расчёте ущерба учитывается износ. Для оформления страхового случая обязательно обращение в ГИБДД.

Плюсы и минусы

Многие страховые организации, предлагают своим клиентам ряд дополнительных бонусов при заключении договора ДОСАГО.

Например, такие, как:

  1. Заключение со страховщиком договора страхования от несчастных случаев. Т.е. предполагается приобретение двух страховых продуктов. Кроме дополнительного полиса автогражданки, страхователь может также застраховать себя и пассажиров от непредвиденной ситуации при ДТП.
  2. Бесплатная эвакуация авто с места ДТП. Обычная стоимость этой услуги около 3000 руб., но при этом вызвать эвакуатор вы можете через пульт СК.
  3. Выезд на место ДТП автокомиссара. Следует внимательно ознакомиться с договором, так как во многих СК такая услуга не оказывается.
  4. Оказание услуг со стороны СК по сбору необходимой документации для осуществления выплат.
  5. Выплаты компенсации, при расчете которой износ авто не учитывается.
  6. Оказание услуг в случае поломки вашей машины на дороге. На место где сломалась машина либо выезжает автокомиссар, либо машину могут эвакуировать до станции, осуществляющей техобслуживание.

Очень часто агенты страховых компаний предлагают заключить дополнительный договор страхования при продлении полиса ОСАГО. При этом вам будут рассказывать о том, какие на сегодняшний день страшные показатели по аварийности на дорогах. На самом же деле никто точно не знает, а так ли уж необходим полис ДСАГО, как об этом рассказывают агенты СК (более детально о ДГО в ОСАГО можно узнать здесь).

Многие автолюбители считают, что такая страховка поможет покрыть все затраты на дорогостоящий ремонт. Но правда ли это?

На самом деле страховые компании многие факты просто замалчивают. Конечно, такой договор страхование имеет свои плюсы, но так ли необходим этот договор как его преподносят агенты СК.Достоинства такого полиса очевидны:

  1. Он не очень дорогой.
  2. Большое количество СК помимо договора предлагают и ряд скидок.
  3. Такой договор включает в себя множество рисков, которые будут считаться страховым случаем.

Внимание! если вы уверенно водите свое авто и имеет большой стаж вождения, вы тщательно следите за исправностью машины и вообще, пользуетесь ею несколько раз в году, то такой договор вам вряд ли нужен.

Другое дело, если ваш стаж вождения невелик и вы нуждаетесь в дополнительной подстраховке, то тогда да, полис ДСАГО будет вам просто необходим.

Один раз в год вы заплатите СК незначительную сумму за приобретение такого страхового продукта, зато весь год будете спокойно себя чувствовать за рулем.

Условия ДоСАГО и отличия от ОСАГО

ОСАГО и ДСАГО – это варианты одного и того же вида страхования автогражданской ответственности. Оба они предполагают возмещение материального ущерба или телесного вреда пострадавшей стороне не виновником происшествия, а его страховщиком.

Вот как выглядит расшифровка расширенного страхования и обычного:

  • ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности;
  • ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Как видите, отличия кроются в главном страховом принципе – добровольности или обязательности. Основная опция расширения ДСАГО предполагает возможность увеличения установленного законом (ст. 7, п. «а» и «б», ФЗ № 40) лимита страховых выплат на значительную сумму. Причем величину этой суммы выбирает сам страхователь из имеющихся у страховщика вариантов.

Водитель должен понимать, что ДСАГО (далее ДС) является именно расширением услуги ОСАГО, а не отдельной страховой услугой. Например, есть всем известное международное ОСАГО («Зеленая карта») и у СК это обособленная услуга со своим полисом ее подтверждающим. Точно так же, как в услуге по КАСКО, страховке от несчастных случаев в дороге, страховке от поломок транспортного средства (далее ТС) и т. п.

Документы

Процесс оформления дополнительной страховки не занимает много времени. Для ее получения клиент обязан предоставить действующий полис обязательной автогражданки, свое водительское удостоверение, свидетельство о регистрации автомобиля, ПТС и личные данные лиц, вписанных в ОСАГО в случае, если полис не является неограниченным.

Чтобы приобрести добровольный тип страхования, необходимо иметь те же документы, что и при оформлении обычного полиса. С ними необходимо обратиться в страховую компанию.

Для оформления

Для приобретения расширенного ОСАГО необходимо подготовить следующие документы:

  • страховой полис ОСАГО;
  • удостоверение, подтверждающее личность заявителя;
  • технический паспорт транспортного средства, которое планируется застраховать;
  • водительские права тех граждан, которые будут пользоваться данным автомобилем.

Возмещение по страховке – выплата после наступления страхового случая. Должна подтверждаться документально.

Чтобы получить выплату, необходимо:

  1. Оповестить страховую компанию о случившемся дорожном происшествии.
  2. Вызвать агента, чтобы тот оценил ущерб.
  3. Оформить протокол.
  4. Предоставить документы в страховое общество и получить выплату.

Возмещение по ДСАГО включает:

  • ущерб, который был нанесен имуществу потерпевшей стороны;
  • прибыль, которой был лишен невиновный происшествия;
  • расходы после возникновения аварии;
  • в случае спорных ситуаций (при судебном разбирательстве) различные издержки.

Чтобы получить выплату, необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • документ того лица, из-за которого произошла авария;
  • паспорт на автомобиль обеих сторон;
  • оповещение об аварии;
  • документ формы 748 (выдается сотрудником дорожной службы при оформлении ДТП);
  • указание суммы, необходимо для возмещения убытка (определяется специалистом при проведении экспертизы).

Документы необходимо сохранять, так как их наличие понадобится в случае наступления ситуации по страховке.

Выплата по страховке не осуществляется в следующих ситуациях:

  • Вред был нанесен здоровью или жизни наемного рабочего застрахованного гражданина. В этом случае ущерб возмещается по медицинскому страхованию.
  • Причинен вред лицу, находящемуся на иждивении у застрахованного.
  • Ущерб нанесен окружающей среде.
  • Авария была совершена в момент соревнований.
  • Спланированное причинение вреда (злой умысел).
  • Владелец авто был в алкогольном состоянии.
  • Виновник аварии скрылся с места происшествия.
  • Права водителя просроченные или недействительные.

Условия ДоСАГО и отличия от ОСАГО

Разберем ситуации, когда страховая компания может отказать в дополнительной выплате по полису ДСАГО. Данный полис возмещает ущерб от аварии только при столкновении автомобиля с другим автомобилем. В случае если транспортное средство было испорчено в результате действия непреодолимых обстоятельств, ущерб не возмещается.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Расчет неустойки по ОСАГО – как рассчитать, калькулятор, формула расчета, примеры, пеня по ОСАГО — Страхование

Мошенничество при авариях широко распространено, поэтому обман легко определяется сотрудниками ГИБДД и страховой компанией. Если автомобиль был вдруг «случайно» угнан третьими лицами (которые не указаны в страховом полисе) и при этом попал в аварию, то никто не станет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Гражданская ответственность застрахована только у лиц, перечисленных в действующем полисе автогражданки.

В общем виде список случаев, в которых не предоставляется страховая выплата по ДСАГО, выглядит так:

  • Умышленные действия застрахованного лица, в результате которых возникла аварийная ситуация;
  • Ядерный взрыв или повреждения в результате действия радиоактивных веществ;
  • Повреждения, нанесенные в результате военных действий;
  • Повреждения, нанесенные в результате массовых забастовок и митингов.

Что включено в страховую сумму полиса ДСАГО?

  • Сумма нанесенного ущерба автомобилю потерпевшего;
  • Доход, который мог бы получить потерпевший в случае, если бы дорожно-транспортное происшествие не произошло;
  • Расходы, которые понесло невиновное лицо в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • Издержки судебных тяжб при возникновении споров.

Полис добровольного страхования чаще всего имеет срок действия в 12 месяцев. Некоторые страховые компании могут его уменьшить до 3, 6 или 9 месяцев в зависимости от условий договора. Также страховая компания может досрочно разорвать соглашение, если выяснится, что клиент предоставил недостоверные данные.

Максимальный срок, в течение которого страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему лицу, длится 20 дней. Если в указанный период выплата не была произведена, застрахованное лицо имеет право получить компенсацию за задержку. Она составляет 3% от полной суммы страховой платы, указанной в полисе ДСАГО. Помимо неустойки страховщик заплатит штраф государству, а также компенсирует все судебные издержки, если таковые имеются.

Получение выплаты

В связи с чисто коммерческой направленностью ДСАГО, некоторые страховщики применяют условия, обычно характерные для полисов КАСКО. Чаще всего это касается выплат – их агрегатной и неагрегатной формы. Если условия предполагают неагрегатные выплаты (неснижаемое расширение), то они производятся просто в рамках прописанных в договоре лимитов (базового и расширенного) при каждом страховом случае с одинаковой схемой расчетов.

Если же в условиях ДСАГО прописывается агрегатная форма выплат (снижаемое расширение), то они осуществляются по пропорционально-уменьшающей схеме. Это означает, что для покрытия ущерба с использованием лимита расширения ДС, его сумма не будет постоянной – она пропорционально уменьшается с каждым страховым случаем на сумму произведенных дополнительных выплат.

Вот поясняющий пример:

  • Первое в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 650 тыс. руб.;
  • Виновник был застрахован по ДСАГО на 300 тыс. руб.;
  • Для покрытия части ущерба 400 тыс. руб. берется из базового лимита ОСАГО;
  • Для покрытия части ущерба по недостающей сумме в 250 тыс. руб. используется расширяющий лимит ДС в 300 тыс. руб.;
  • По агрегатному расчету лимит ДС уменьшился на 250 тыс. руб. (осталось 50 тыс.);
  • Второе в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 500 тыс. руб.;
  • При этом 400 тыс. будет выплачено по ОСАГО, 50 тыс. по ДСАГО, а 50 тыс. рублей придется заплатить виновнику, т. к. его агрегатный лимит исчерпался.

Так как величину страховой выплаты клиент устанавливает самостоятельно, разные страховые компании имеют, соответственно, различные цены на ДСАГО. Стоимость дополнительной страховки в основном будет зависеть от величины страховой суммы, которую выбрал клиент. В некоторых страховых компаниях коэффициент стоимости полиса будет зависеть от технических характеристик автомобиля, возраста и стажа страхуемого лица.

Государство не регулирует полисы добровольной страховки. Страховщик имеет возможность самостоятельно высчитывать дополнительную сумму, которая полагается автовладельцу в случае автокатастрофы. Минимальный размер страховой компенсации устанавливается на отметке в 100 тысяч рублей. В зависимости от определенных условий и желания клиента сумма страхования может изменяться. Если и сумма ДСАГО не смогла покрыть причиненный ущерб, то застрахованное лицо осуществляет доплату потерпевшему из своего кармана.

Выплата по ДСАГО осуществляется в соответствии с правилами, которые приняты по ОСАГО. Для этого используется тот же пакет документации от пострадавшего, который в большинстве случаев должен обращаться к своему страховщику:

  • Удостоверение личности (гражданский паспорт или иной документ, который может его заменить) или его заверенная копия;
  • Страховой полис ОСАГО;
  • Договор ДСАГО;
  • Автомобильная документация на поврежденное ТС (СТС и ПТС);
  • Заявление на страховое возмещение (на имя своего страховщика);
  • Извещение страховщика о страховом случае (по стандартной форме);
  • Документация с места происшествия (справка о ДТП 154-Ф, копии необходимых дополнительных документов – постановление или определение об отказе по админнарушению, протокол осмотра, акт освидетельствования и т. п.);
  • Копия ОСАГО виновника происшествия (или основные данные его полиса);
  • Доверенность на представление интересов (при необходимости);
  • Финансовые реквизиты потерпевшего для перечисления возмещения (при безналичной выплате.

Процедура применяется также стандартная:

  • Страховщик ставится в известность о происшествии;
  • Собираются необходимые документы;
  • В положенные срок подается заявление, извещение и остальной пакет документации, авто предоставляется на осмотр;
  • При необходимости назначается независимая экспертиза от страховщика;
  • Получается страховая выплата;
  • При несогласии с суммой выплаты она оспаривается по очередности в претензионном или судебном порядке.

С заявлением о выплате вправе обратиться как страхователь, так и потерпевший, который является в данном случае выгодоприобретателем. Прямое возмещение в случае ДоСАГО невозможно, потерпевший обращается к страховщику виновника. К заявлению обычно требуется приложить:

  • документы ГИБДД;
  • акт о медосвидетельствовании, если оно проводилось;
  • документы на ТС;
  • медицинские справки, выписки, чеки на лекарства и медпроцедуры, документы для расчёта утраченного заработка и т. п. — при возмещении вреда жизни и здоровью сверх ОСАГО;
  • другие затребованные страховщиком или представленные по собственной инициативе документы в подтверждение обстоятельств причинения и размера ущерба.

Размер ущерба оценивает страховщик или страхователь/выгодоприобретатель за свой счёт. При денежной форме выплата осуществляется наличными или перечислением.

При натуральном возмещении вопросы о выборе СТО, порядке доплаты, сроках ремонта и пр. решаются по согласованию сторон. Обычно в правилах ДоСАГО процедура организации и проведения ремонта ТС на СТО не прописывается.

Расширение пределов застрахованной ответственности окажется полезным во многих случаях. Страховая сумма по ОСАГО может не покрыть расходов не только при столкновении с Гелендвагеном или Ламборджини, но и в ДТП с несколькими участниками, повреждении дорогостоящего имущества. Учитывая небольшую стоимость полиса, не стоит спешить с отказом агенту, предложившему допуслугу.

Недостатки расширенного ОСАГО – существуют ли они?

Являясь расширением и составной частью стандартного страхового договора, ДОСАГО его улучшает, нивелируя самый главный недостаток – ограниченные лимиты выплат за вполне демократическую оплату. Поэтому номинально у ДС прямых недостатков нет.

Но есть один косвенный – это намного более низкая вероятность задействования суммы расширения в страховых выплатах. То есть условная бесполезность для опытных и аккуратных водителей. Ведь базовые лимиты на сегодня довольно значительны и основная масса происшествий покрывается в их объеме. Например, по статистическим данным ущерб подавляющего количества ДТП редко превышает 15-25 тыс. руб.

Некоторые причисляют к недостаткам ДС коммерческую составляющую, из-за чего СК вольны диктовать страхователям свои правила. Но то же самое имеется для КАСКО, к примеру, или иных необязательных страховых услуг – там подобное воспринимается естественно и к недостаткам не причисляется.

Есть ли у ДСАГО проблемы?

Да, есть и немаленькие. Выше уже упоминалось о том, что СК сейчас резко снизили предельные лимиты возмещений для расширения автогражданки. Главная причина этого – массовое мошенничество как простых граждан, так и юридических организаций полукриминального толка.

Еще совсем недавно в стране был бум возмещений по т. н. бесконтактым ДТП. Лукавые водители, сговорившиеся друг с другом, специально устраивали происшествие для получения возмещений с неоправданно завышенными требованиями и привлечением судебных органов. Если же на подобных аферах специализировалась организация, то там дело ставилось на поток, велось грамотно и с размахом: начиная от подбора машин и заканчивая привлечением профессиональных юристов с нечистой совестью.

Бороться с подобными явлениями тяжело, СК несли и несут от этого сейчас огромные убытки. Как вариант предлагалось кардинально повысить стоимость ДСАГО, но эксперты уверили, что это лишь отпугнет обычных клиентов, а мошенников не испугает. В настоящее время данный вопрос пытаются урегулировать до приемлемого уровня как сами СК, так и власти.

Подводя итоги статьи

  • ДСАГО не является отдельным страховым полисом, а расширяет возможности ОСАГО;
  • ДСАГО – это добровольное страхование, и оно не может быть навязано водителю в качестве обязательного приобретения;
  • ДС является коммерческим продуктом и условия по его приобретению определяет страховщик;
  • В расширении по ДС нет франшизы, но могут быть агрегатные выплаты;
  • Расчет стоимости расширения полиса основывается на базовых ценах СК и индивидуальных показателях страхователя;
  • Условия получения выплат по ДСАГО регламентируются общими с ОСАГО правилами;
  • Покупка расширенного полиса может быть оправдана для довольно большой категории водителей.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector