Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?

Общая информация

Каско с франшизой — что это такое? Как оно работает? Начнем с термина. Франшиза — это одна из

страхования, которая освобождает автомобилиста от выплат определенной суммы страховщику. Размер суммы определяется владельцем автомобиля и страховой компанией при составлении договора. Размер скидки может быть как фиксированным, так и составлять определенный процент от полной стоимости полиса Каско.

При этом за возможность получить скидку водитель берет на себя обязательства по самостоятельной выплате определенной части от общего размера убытков. Но есть и положительная сторона, поскольку помимо экономии денег, вы получаете возможность не тратить свое время зря. Ведь если размер страховых выплат будет не слишком большим, вам не придется идти в офис страховщика и заниматься бумажной волокитой.

Безусловная страховка

Включение данного условия в страховой договор невыгодно неопытным водителям с небольшим стажем вождения или чувствующим себя неуверенно за рулём ТС. Если вы часто попадаете в ДТП или имеете повышенный риск наступления страхового события по КАСКО, затрат на мелкие ремонтные работы не избежать.

В подобных случаях франшиза не сможет себя окупить, потому как владельцу транспортного средства придётся регулярно тратиться на оплату ремонта автомобиля.

На практике неопытные водители попадают в ДТП до нескольких раз ежемесячно (речь идёт не только об аварии на дороге с участием других автомобилей, но и о наезде на бордюр и т. д.).

7 (499) 350-80-69 (Москва) 7 (812) 309-75-13 (СПб)

Это быстро и бесплатно !

При расчете страховки просто выберите один из подходящих вам вариантов франшизы:

  • стандартная франшиза («безусловная»);
  • франшиза виновника;
  • франшиза со второго случая (предлагается только при страховании в наших офисах, салонах дилеров или у агентов).

и определите приемлемый для вас размер от 10 000 до 75 000 рублей.

Обратите внимание! Нельзя купить страховку с франшизой на автомобиль, приобретаемый в кредит или по которому еще выплачивается кредит.

В данном случае имеется ввиду установление при возникновении страхового случая определенной фиксированной суммы, в рамках которой гражданин-страхователь сам оплачивает издержки на восстановительные работы своего авто. Если ущерб выходит за рамки этой суммы, то все восстановительные расходы компенсирует страховая фирма, а застрахованное лицо ничего не платит.

Описываемый вариант автополиса считается наиболее выгодным, но предлагается он страховыми компаниями нечасто, так как иногда автомобилисты пытаются реализовать в рамках условной франшизы мошенническую схему. Суть ее в том, что клиент умышленно доводит сумму ущерба выше, чтобы расходы по возмещению ущерба возложить на страховую фирму. Именно по этой причине страховые фирмы зачастую предлагают КАСКО с другим видом возмещения убытков.

Для этого вида страховки характерно то, что при наступлении по факту страхового события страхователь берет на себя некоторую долю расходов на погашение ущерба (эта часть расходов выражается либо в фиксированной сумме, либо в проценте от цены авто, либо в определенном проценте от ущерба). Оставшуюся сумму платит страховая фирма.

Пример. Автомобилист попал в ДТП. Сумма ущерба составила 25 000 рублей. Так как водитель приобретал автополис КАСКО с безусловной франшизой за 5 000 рублей, он платит лишь 5 000 рублей за восстановление своего авто, а оставшиеся 20 000 рублей выделяет на ремонт страховая фирма.

Прежде всего заметим, что франшиза в полисе КАСКО имеет два принципиальных различия и бывает:

  • условной (не вычитаемой);
  • безусловной (вычитаемой).

Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?

Первый вариант означает, что в договоре страхования прописывается некая сумма ущерба, которая не возмещается держателю полиса ни при каких условиях. Однако все выплаты, которые превышают эту сумму, будут погашены в полной мере.

Пример

В договоре прописана условная франшиза в размере 28 000 рублей. Ущерб, полученный в результате небольшого ДТП, составил 25 000 рублей. Так как сумма ущерба меньше франшизы, автовладелец не получит от СК никакой компенсации. Но если сумма ущерба составляет, к примеру, 28 500 рублей и превышает размер франшизы, то страховая обязана выплатить деньги в полном объеме — все 28 500 рублей.

Такая франшиза не слишком выгодна для СК, и многие страховщики от нее отказались. Дело в том, что недобросовестные владельцы машин, зная, что сумма ущерба «недотягивает» до размера франшизы, стараются нанести дополнительные повреждения своему «железному коню», дабы все-таки получить компенсацию. Доказать умышленность нанесения повреждений в данном случае достаточно проблематично.

Второй вид франшизы (вычитаемый) более предпочтителен для страховых компаний. Его используют «Ингосстрах», «Альфа-страхование», «ВТБ-страхование», «МСК», «Югория», «Росгосстрах» и «РЕСО». Франшиза КАСКО в безусловном варианте всегда вычитается из суммы ущерба, а остаток выдается клиенту на руки.

Пример

40 000 — 22 000 = 18 000 (руб.)

Как видите, такой вид франшизы гораздо более выгоден для СК и применяется чаще всего.

В СК вам предлагают оформить условный полис Каско с франшизой, что это значит? Этот вид автомобильного страхования предполагает, что страховая компания предоставит водителю скидку фиксированного размера. Если в случае возникновения ДТП размер понесенного ущерба будет меньше скидки, то расходы по ремонту водитель будет оплачивать самостоятельно. Если ущерб превысит этот порог, то страховщик выплатит денежную компенсацию.

Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?

Эта разновидность страхования с франшизой является одной из самых непопулярных, поскольку страховщики с большой неохотой идут на оформление этих полисов. Это обусловлено тем, что водители при наступлении страхового случая стараются всеми доступными способами увеличить величину понесенного ущерба, чтобы таким образом получить от страховой компании выплату денежной компенсации. Для минимизации своих рисков страховщики очень неохотно идут на оформление условной страховки.

Тем не менее, условная страховка по франшизе является самой выгодной для автомобилистов, поскольку она предполагает выплату денежной компенсации большего размера в случае наступления страхового случая, если сравнивать с другими разновидностями программ страхования по франшизе.

Давайте предположим, что размер скидки по франшизе составляет 10 тысяч рублей. Если в результате ДТП транспортное средство получило ущерб на 9800 рублей, то платить за ремонт владелец автомобиля будет самостоятельно. Но если ущерб будет оценен хотя бы на 100 рублей больше размера франшизы, то в этом случае водитель получит компенсацию в максимальном размере.

Как работает франшиза в Каско этого типа? В отличие от условной страховки, здесь размер скидки вычитается из размера понесенного ущерба, в результате чего часть ремонта оплачивает водитель, а часть — страховая компания. Эта разновидность

по франшизе является наиболее распространенной, поскольку она выгодна не только владельцам транспортных средств, но и страховщикам. Размер скидки может быть как фиксированным, так и рассчитываться в процентах. В последнем случае максимальный размер скидки составляет 25% от суммы понесенного ущерба. Например, если согласно договору франшиза составляет 15%, а стоимость ремонта — 10 тысяч рублей, то водитель должен будет заплатить только тысячу. С увеличением безаварийного стажа вождения будет постепенно увеличиваться и размер льготы для водителя.

Суть данного вида страхования по франшизе заключается в том, что ущерб, полученный при попадании в ДТП в первый раз, полностью покрывается страховой компанией, а за все последующие страхователь выплачивает лишь фиксированную сумму. Остальная часть ремонта оплачивается водителем из собственного кармана.

Большим преимуществом этого вида полиса является то, что страховщик не изменяет размер процентной ставки по франшизе, если автомобильная авария произошла не по вине страхователя. Если же виновник ДТП уедет с места аварии до прибытия сотрудников ДПС, то страховая компания возместит водителю понесенный ущерб в полном объеме.

Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?

При оформлении временной франшизы страховщик выплатит денежную компенсацию при попадании в ДТП только в том случае, если авария произошла в определенный период, оговоренный в страховом договоре. Например, полис может быть оформлен только на будние дни, поэтому если ДТП случится в выходные, то ни о какой компенсационной выплате речи быть не может.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза простыми словами по Каско, давайте рассмотрим принцип ее работы на конкретном примере. Представим ситуацию, что транспортное средство было застраховано на один миллион рублей, а размер скидки составил 60 000 рублей. Таким образом, при попадании в ДТП вы будете обязаны покрыть всего лишь 50 тысяч рублей, а оставшуюся сумму заплатит страховщик.

В случае, если при использовании КАСКО с франшизой размер ущерба оказывается большим, нежели размер франшизы, автомобилисту следует обратиться в страховую компанию в обычном порядке, который идентичен тому, который используется при обычном страховании по КАСКО.

При этом в случае, если автомобиль после ДТП направляется на ремонт, оплату работ производит страховая компания, но с тем условием, что клиент в оговоренный срок должен будет компенсировать страховщику размер франшизы, которую он должен перевести на счет страховой компании.

Это значит, что вам придется расстаться со средствами, которые вы сэкономили, в любом случае. Конечно, если вы получаете денежную компенсацию, ситуация оказывается проще, но в случае ремонта дополнительные траты понести все же придется.

Таким образом, получить денежную компенсацию за ремонт несколько удобнее, поскольку не придется расставаться с собственными средствами. Но в таком случае все бремя ремонта – поиск автосервиса, контроль за работами и т.д., ложится на плечи водителя.

Какой из вариантов удобнее – решать, безусловно, вам.

Доказана ли выгода от такого автострахования?

Очень часто само заморское слово «франшиза» ставит клиентов страховых компаний в определенный информационный тупик. То есть, цена полиса оказывается меньше, и большинство клиентов такое положение дел устраивает. А вот за счет чего достигается снижение стоимости, часто бывает не совсем понятно.

Итак, франшизой в сфере автомобильного страхования именуют определенную сумму компенсации, которую страховщик не платит клиенту в случае наступления страхового случая. Данная сумма имеет четко определенное, фиксированное значение, и именно на ее размер и оказывается дешевле полис.

ПОДРОБНЕЕ:  Оформление страховки КАСКО в Казахстане

Известно, что страхование по КАСКО подразумевает покрытие любых рисков. Застраховавшись по данной системе страхования, вы вправе рассчитывать на выплату компенсации вне зависимости от степени тяжести повреждений, нанесенных автомобилю. То есть, страховщик заплатит как за легкую царапину на крыле, так и за полностью разрушенное в аварии транспортное средство.

В случае же со страховой франшизой бремя расходов на ремонт в случае мелких повреждений ложится на плечи владельца, что и дает возможность предоставлять скидку на цену полиса.

То есть, если стоимость франшизы по КАСКО составляет 10 тысяч рублей, то при наличии повреждений на сумму, меньшую или равную этой величине, владелец ликвидирует их за свой счет, страховая премия ему не положена.

Если же при аварии ущерб нанесен на большую стоимость, то тогда и подключается страховая компания, выплачивая размер нанесенного ущерба либо осуществляя ремонт в сервисном центре, имеющем договор со страховщиком.

Удобна ли подобная схема для клиента-автомобилиста? С точки зрения снижения затрат на цену полиса КАСКО – безусловно. Размер франшизы в зависимости от цены полиса может варьироваться от десяти до пятидесяти тысяч рублей, а это, сами понимаете, не малая сумма.

Выгодна франшиза и страховщику, ведь большая часть страховых случаев относится именно к категории небольших повреждений, особенно при городской езде. Повреждения зеркал, царапины на кузове, разбитый бампер или стекло – цена такого рода ущерба чаще всего не превышает размера франшизы, а потому страховщику не требуется производить выплаты.

Кроме того, само обслуживание и регистрация каждого страхового случая требуют дополнительных затрат компании. В случае предоставления франшизы страховщик избегает этого в ряде потенциально страховых случаев.

О том, какие преимущества дает использование франшизы рядовым автомобилистам и страховщикам, мы вкратце рассказали. Однако подобная схема предоставления страховых услуг имеет и свои недостатки.

Для автолюбителя, решившего воспользоваться франшизой, стоит помнить о том, что данная услуга предоставляется далеко не во всех случаях. Связано это с большим числом причин.

В частности, страховые компании неохотно и далеко не во всех случаях предоставляют франшизу на кредитованные автомобили. А ведь именно их покупатели, главным образом, и стремятся снизить бремя выплат по страхованию и конечной стоимости полиса КАСКО.

Связана такая ситуация с тем, что страховщики имеют договора с банками, предоставляющими услуги автострахования. При этом банку требуются гарантии сохранности транспортного средства, которое служит залогом по кредиту. При использовании же франшизы нет гарантии того, что владелец устранит полученные повреждения, ведь автомобилист может просто оставить повреждения «как есть», не занимая себя мелким ремонтом.

Хотя, с точки зрения страховщика, такая ситуация вполне устраивает страховую компанию, но, имея соответствующие договоры с банком, страховщики вынуждены учитывать данный момент и отказывать в предоставлении франшизы.

Кроме того, в случае с покупкой автомобиля в кредит, очень часто цена КАСКО на срок кредита (как правило, от трех до пяти лет) включается в сумму кредитного договора, и в таком случае цену полиса страховщику перечисляет банк. Само собой, что в такой ситуации о франшизе не может быть и речи.

Еще одним существенным недостатком франшизы по КАСКО для автолюбителя может стать чисто русский фактор – стремление страховщиков отказать в выплате. Здесь для недобросовестных компаний открывается широкое поле для злоупотреблений.

Представим себе, что цена франшизы составляет 50 тысяч рублей (максимум из того, что предлагают российские компании). Определение стоимости нанесенного ущерба – штука весьма условная и может отличаться в целом ряде сервисных центров. А потому страховой компании и ее оценщикам ничего не стоит занизить стоимость ремонта для отказа от выплаты, однако при обращении в других сервисные центры автовладелец столкнется с гораздо более крупным счетом на ремонт.

Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?

В таком случае доказать неправомерность действий страховщика оказывается гораздо сложнее, и компания может ссылаться на результаты формально независимой оценки, а в данных, предоставленных автолюбителем о реальной цене ремонта, сослаться на завышенные цены в выбранном сервисе.

Франшиза существует двух основных типов.

К первому из них относится так называемая безусловная франшиза по КАСКО, которая подразумевает обязанность выплаты оговоренной в договоре суммы вне зависимости от обстоятельств.

То есть в случае, если нанесенный ущерб меньше данной суммы – страховщик ничего не компенсирует, и работы выполняются автовладельцем за свой счет. Если же сумма страхового случая превышает данный порог, то страховая компания возмещает ущерб за вычетом суммы франшизы. Для примера, если сумма франшизы составляет 50 тысяч рублей, а ущерб оценен в 80 тысяч, страховая компания выплатит лишь 30 тысяч.

Помимо безусловной франшизы по КАСКО, существует еще и условная франшиза. В ней в случае превышения суммы франшизы выплата осуществляется страховщиком в полном объеме, то есть автомобилист получает полную компенсацию. Если же сумма меньше, то ее покрывает автовладелец за свой счет.

Условная франшиза оказывается для автомобилиста более выгодной, однако и получить ее несколько сложнее, чем безусловную. Собственно говоря, порядок выдачи франшизы, равно как и ее размер, зависит от большого числа факторов.

То есть де-факто, придя к страховщику, вы вряд ли сможете сами выбрать размер предоставляемой франшизы. На это влияет безаварийный стаж вождения, общий водительский стаж, возраст водителя и ряд других критериев, которые могут варьироваться в зависимости от компании-страховщика.

Также в ряде компаний имеет место так называемая динамическая франшиза, при которой размер компенсации, выплачиваемой автовладельцем самостоятельно, изменяется динамически в зависимости от безаварийности вождения. То есть, после наступления первого страхового случая, размер «самостоятельной» компенсации может быть увеличен, а выплата со стороны страховщика, напротив, уменьшена.

Удобный способ для страховой компании компенсировать собственные риски, который может обернуться для владельца заметными тратами. Именно по этой причине при заключении договора страхования по КАСКО с франшизой следует обязательно и максимально полно изучить изложенные в договоре условия пользования услугой.

В наше время автовладелец может застраховать свою машину по двум видам полисов: ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – обязательный полис, без которого нельзя появляться на дороге. А КАСКО – добровольный, дополнительный полис. Ранее, мы уже подробно рассматривали отличия между этими двумя видами страхования в этом материале.

Может показаться на первый взгляд, что КАСКО не представляет из себя ничего другого, кроме излишних расходов. Но на самом деле этот полис может оказаться гораздо важнее, выручив владельца авто из затруднительной ситуации.

Дело в том, что по ОСАГО вы страхуетесь только от ущерба автомобилю, здоровью, жизни и имуществу при ДТП. И обратиться можете только если, если вы не являлись виновником. И только если виновник установлен, а не скрылся. И если его полис не поддельный и вообще имеется в наличии. Потому что по ОСАГО ущерб возмещается на самом деле через полис виновника.

Если его нет, страховой компании некому предъявить претензии и, соответственно, вам не могут выплатить деньги. А в реальности нередки ситуации, когда владелец оставляет машину на стоянке у крупного супермаркета, возвращается – а на ней царапина. Кто ее нанес: другая машина ли наехала, или неуклюжий покупатель задел коляской — неизвестно.

ВАЖНО! По КАСКО не предполагается страховка жизни вовсе. Только транспортного средства. Поэтому страховые агенты всеми правдами и неправдами пытаются убедить вас купить еще один полис только по страхованию жизни. В этой ситуации, разумеется, вы сами принимаете решение.

По КАСКО транспортное средство страхуется еще от очень многих видов ущерба. Страховая компания может возместить урон при падении ветки на машину, атаки хулиганов, пожаре (не надо думать, что это происходит редко, что какой-нибудь ревнивец по ошибке подожжет вашу машину, перепутав с машиной соперника.

Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?

В действительности может произойти возгорание вблизи места, где припаркована машина. И пожар может частично ее задеть). И, конечно же, по КАСКО возмещается ущерб при угоне (узнать о стоимости КАСКО от хищения либо угона автомобиля можно в нашей статье).

Это причина, почему многие стремятся купить полис КАСКО, причем, ищут с такими условиями, чтобы был только от угона, хотя таких полисов нет (страховой компании это не выгодно).

Кроме того, по КАСКО, если это входит в условия вашего договора, вы можете получить:

  • бесплатный эвакуатор с места ДТП и/или на сервис;
  • техническую помощь, если надо будет настроить или починить что-то из застрахованного оборудования;
  • аварийного комиссара. Это сотрудник компании, который приедет к вам на место аварии, может быть, даже в темный лес в три часа ночи, сфотографирует повреждения, возьмет документы для передачи в страховую компанию. Таким образом, вам не надо будет отпрашиваться с работы, самостоятельно приезжать и выстаивать очередь, чтобы подать документы. По условиям полиса может быть даже такая услуга, что аварийный комиссар сам за вас собирает справки из ГИБДД бесплатно.
ДЛЯ СПРАВКИ

!

«Полное КАСКО»

и

«частичное КАСКО»

— это маркетинговые термины. В самой страховой компании

такие понятия не употребляются

. Вместо этого: «КАСКО по риску такому-то» и т.д.

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

ПОДРОБНЕЕ:  КАСКО в Ингосстрах в 2019 году

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

  • Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско ). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
  • Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

  • Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
  • Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
  • Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тотала (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и отзывы о страховых компаниях ). Критическая оценка водительского мастерства, состояния финансов, временных ресурсов и правильная тактика поведения помогут заключить договор страхования КАСКО правильно.

Как высчитать проценты

Вычитаемый полис КАСКО с франшизой рассчитать несложно. Тут нужно знать, что франшиза бывает выражена фиксированной суммой или исчисляется в процентах. О точной сумме мы поговорили в предыдущем пункте, а вот как рассчитать франшизу, выраженную в процентах?

Приведем пример

70 000 х (1 — 0,22) = 54 600 (руб.)

А все остальное придется заплатить самостоятельно. Иногда, правда, реже, франшиза бывает выражена в процентах от стоимости машины.

Динамическая страховка

Давайте рассмотрим еще пару примеров того, как работает франшиза в КАСКО, и какая она бывает.

Автолюбителям, недавно севшим за руль собственной машины, страховые компании часто предлагают франшизу, именуемую динамической. Это значит, что ограничения по выплате наступают не с первой аварии, а со второй или третьей. Причем размер самой франшизы может увеличиваться от раза к разу. То есть для первой аварии — 0 %, для второй — 5 %, для третьей — 8 %, для четвертой и последующих — 15 % и так далее. Сами проценты, конечно, могут быть другими, но принцип остается тот же.

страховка каско с франшизой это что такое

Постоянным клиентам и опытным автовладельцам некоторые страховые компании предлагают льготную франшизу. Это значит, что вычет будет действовать только в том случае, когда в аварии виноват сам клиент. Если же документально установлено, что автомобиль пострадал в результате действий третьего лица или в ДТП виновен не клиент, то страховая выплата производится в полном объеме.

Динамическая страховка

Целесообразна ли франшиза при страховании машины? Рассмотрим пример. Предположим, вы застраховали машину ценой в 500 000 рублей. Ваш выбор пал на процедуру страхования безусловной франшизой в 20 000 рублей. Если машина попадет в ДТП и ремонт будет подразумевать затраты менее, чем 20 000 рублей, то восстанавливать автомобилист машину будет своими силами.

Чем внушительнее сумма франшизы вами будет установлена, тем более внушительной окажется скидка на автополис КАСКО при его приобретении. Размер франшизы по автополису КАСКО может обозначаться в виде определенной денежной суммы либо же в виде процента от цены машины. В некоторых случаях ее устанавливают в зависимости от размера убытка.

Разные страховые фирмы предлагают разные скидки на такие автополисы КАСКО. Итоговая цена может колебаться в зависимости от конкретной страховой организации и выбранного вида КАСКО.

Определяют франшизу в виде конкретного процента от цены застрахованного автомобиля или суммы, в которую оценен нанесённый вред. Также можно установить для франшизы денежный эквивалент.

каско с франшизой плюсы и минусы

Страхование КАСКО с франшизой

Страховые компании уже подсчитали и точные размеры выгоды приобретения страховки с франшизой. Оказывается,

В соответствии с условиями договора, маркой машины можно получить выгоду от 3-х до 20-ти тысяч рублей.

Обратите внимание, что на мелкий ущерб такая страховка уже не распространяется. Все незначительные последствия несерьёзных аварий, неудачных парковок владелец автомобиля будет устранять самостоятельно. В этом и заключается суть экономии на полисе с франшизой. Автолюбитель не обращается в страховую компанию каждый раз, получая помощь только при серьёзном причинении ущерба. При этом сам владелец хорошо экономит, приобретая полис по значительно сниженной цене.

Кому же не стоит брать страховку с франшизой? Безусловно, владельцу дорогостоящей машины лучше не останавливаться на подобных полисах, так как ему каждый раз желательно получать достойное возмещение причинённого вреда. Неопытным водителям, которые довольно часто попадают в мелкие аварии, невыгодна страховка с франшизой. И определить конкретное её выражение им тоже будет сложно.

Многих интересует, в каком случае франшиза принесёт наибольшую выгоду. Оказывается, оптимальным вариантом такая страховка станет для тех, кто ездит максимально аккуратно и мастерски избегает мелких аварий, незначительных повреждений автомобиля. У опытных ответственных водителей практически не бывает случаев, когда, например, кузов царапается из-за неправильной парковки.

каско с франшизой плюсы и минусы

Расчет КАСКО с франшизой

Кроме того, страховые компании поощряют водителей, способных ездить без аварий. Специально для них создана система бонусов. Можно ездить 4 года без аварий, чтобы стать обладателем скидки в 20%. Это рекордный бонус. За три года убавят оплату на 15%, за два года – на 10%. Один год безаварийной езды позволит получить бонус в 5%.

Иногда страховая франшиза КАСКО зависит не только от того, кто виновен в аварии, но и от времени, когда она произошла. Например, вычет по страховой выплате вступает в действие через несколько месяцев после заключения договора. Или в документе может быть прописано, что клиент пользуется автомобилем только в будние дни, а по выходным передвигается на общественном транспорте.

ПОДРОБНЕЕ:  Ремонт по КАСКО у официального дилера или нет: плюсы и минусы

Вот таким бывает КАСКО с франшизой. Что это такое, мы уже выяснили, теперь поговорим о том, кому и зачем она нужна.

Плюсы и минусы

Прежде всего, франшиза позволяет страховой компании значительно экономить на выплатах. Кроме того, чтобы оформить любую, даже самую маленькую компенсацию, требуется запустить огромную бюрократическую машину — собрать бесчисленное количество справок и документов (это делает клиент) и обработать большое количество информации (задача страховиков).

Открытие франшизы выгодно опытным водителям, редко попадающим в ДТП и обладающим уверенными навыками вождения.

Если вы желаете сэкономить на страховке или имеете большой водительский стаж, КАСКО с франшизой позволит вам получить необходимую защиту и скидку на оформление полиса.

КАСКО с франшизой

Как правило, данное условие включается в договор, если водитель не желает заниматься бумажной волокитой для оформления страхового события из-за незначительных повреждений своего ТС.

Франшиза обладает следующими преимуществами:

  • позволяет сэкономить на страховом полисе;
  • защищает автомобиль от серьёзных повреждений;
  • не требует обязательного обращения в страховую компанию для оформления страхового события в случае, если сумма ущерба не превышает установленный договором лимит.

Стоит отметить, что на территории России наибольшей популярностью пользуется безусловная разновидность франшизы.

  • Осязаемая экономия при покупке полиса. Обычно, его стоимость назад пропорциональна размеру франшизы. Чем больше роль страхователя в риске — тем дешевле страховка.
  • Не надо обращаться в страховую компанию и фиксировать пришествие страхового действия при незначимой сумме вреда. Величина возмещения по таковым эпизодам нередко не оправдывает затраченного на их оформление времени. Не считая того, автовладелец может сходу начать ремонт, не дожидаясь окончания процедуры.
  • Благодаря установленному порогу маленькие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться идеальной. А это, в свою очередь, приводит к еще наиболее значимым призам и скидкам со стороны страховой компании.

Если гласить о недочетах страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить последующие моменты:

  • Трудности с кредитными авто. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, потому наличие либо отсутствие скидки кредитору индифферентно. А вот в сохранении цены залогового имущества кредитная организация, напротив, весьма заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за собственный счет. Потому банки, как правило, не разглядывают варианты страхования с франшизой.
  • Существует опасность занижения суммы вреда страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Специалисты страховой компании в силах оценить повреждения так, чтоб итоговая сумма не превосходила установленного порога. Подобные манипуляции имеют пространство при фиксированном размере франшизы.
  1. Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?КАСКО без франшизы предполагает, что в случае, если ваш автомобиль станет участником дорожно-транспортного происшествия, все расходы по восстановлению транспортного средства, а также по возмещению убытков возьмет на себя страховая компания.Это, конечно, прекрасно, но в этом есть один весомый минус.

    Полис КАСКО без франшизы обойдется вам в астрономическую сумму, и далеко не факт, что за год использования такого полиса вы им воспользуетесь. Получается, что денежные средства будут потрачены напрасно.

    А франшиза как раз позволяет вам избежать обращения в страховую компанию для погашения небольших сумм причинённого ущерба, однако в случае происшествия крупной аварии поможет вам справиться с денежными проблемами.

  2. Приобретение полиса КАСКО с франшизой – очень выгодное предложение. Поэтому в этом пункте мы будем говорить о весомых преимуществах такого сотрудничества, а также постараемся найти минусы:
    • Франшиза предполагает собой существенное снижение стоимости полиса, что не может не радовать граждан. Это значит, что мелкий ущерб водитель будет оплачивать сам, а вот уже попадание в крупное ДТП ляжет на плечи страховой компании.
    • Страхование с франшизой можно подобрать в соответствии с требованиями, которые предъявляет к такому виду страхования гражданин. То есть, сумма франшизы подбирается самостоятельно, исходя из ваших личных потребностей.
    • Обращаться к страховщикам вы станете значительно реже.

    Но наряду с имеющимися плюсами, минусы также подлежат рассмотрению. К сожалению, если страховой случай за год произойдет не один раз, а повторно, то говорить о финансовой выгоде приобретения франшизы весьма сложно. Поэтому водителю стоит задуматься на следующий год о покупке полного полиса КАСКО (в чем заключаются отличия между полным и частичным КАСКО мы рассказывали здесь).

    Многие компании, которые хорошо зарекомендовали себя на рынке страховых услуг, отказываются работать с франшизой. Просто далеко не все сотрудники страховых знают, как должна применяться такая услуга. Поэтому вы вряд ли сможете встретить большое количество предложений от компании по такому виду страхования КАСКО (о том, какие еще виды КАСКО существуют и могут быть вам предложены в СК, узнаете тут).

  • Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, какие плюсы и минусы?уменьшение стоимости КАСКО– чем больше франшиза оговорена в договоре, тем ниже стоимость полиса;
  • сокращение страховых обращений – автовладельцу не придется собирать необходимые документы и обращаться к страховщику при небольших повреждениях ТС, что экономит время водителя и снижает нагрузку на страховых агентов;
  • возможность включить в договор страхование от угона. Не все страховщики предлагают своим клиентам отдельный вид КАСКО только от угона, поэтому покупка полного договора с франшизой, включающего в себя страхование от повреждения в ДТП и от угона, автовладелец не только экономит денежные средства, но и обеспечивает дополнительную защиту для своего ТС;
  • для страховщиков франшиза является выгодной еще по одной причине: в случае если сумма ущерба, причиненного автомобилю, является незначительной (2-3 тысячи рублей), оформление всех необходимых документов становится экономически невыгодным.

Для того чтобы произвести небольшую выплату автовладельцу страховщику придется потратить столько же времени и средств как если бы размер ущерба составлял 400 тысяч (как проходит процедура возмещения ущерба по КАСКО?). Франшиза позволяет оптимизировать процесс работы страховщика и сэкономить средства.

К недостаткам можно отнести то, что при небольшом ущербе, причиненном автомобилю, его владелец не сможет обратиться за получением компенсации – ему придется восстанавливать авто за свой счет. Также для водителей, имеющих небольшой стаж, стоимость страховки, даже с включенной в нее франшизой, все равно будет достаточно высокой.

Как установить оптимальную сумму

Безусловно, каждая страховая компания ведет в этом отношении свою политику. Практически никогда не встречаются случаи, что франшиза составляла бы 0 или 60 %. Например, в страховой компании «РЕСО» франшиза КАСКО обычно составляет от 3 до 100 тыс. рублей. И выбрать вариант можно самостоятельно. При этом речь идет только о безусловной (вычитаемой) франшизе.

Если автомобилистом покупается КАСКО с франшизой, чтобы сэкономить время на ожидании оценщиков от страховой фирмы, а также на составлении официальных протоколов, а также спецсправок из ГИБДД, стоит учитывать цену часа вашей работы.

Размер = часы, потерянные на страховой инцидент (минимум равен 5 часам, а максимум равен 12 часам) * размер получаемой на руки зарплаты/160 (это количество часов в календарном месяце).

10 х 60 000/160 = 3 750 рублей.

Если для вас первостепенны иные цели, то стоит внимательно изучить программы разных страховых организаций и выбрать наиболее подходящую под ваши условия автостраховку.

Как происходит расчет скидки по франшизе?

Размер=потраченные часы*зарплата/160.

Таким образом, из приведенной формулы можно сделать вывод, что наиболее выгодным будет оформление полиса, размер франшизы по которому будет рассчитан с учетом количества часов, необходимых водителю для оформления ДТП и получения денежной компенсации.

Подведем итоги

Что такое франшиза в страховании КАСКО?

При выборе страховой компании не нужно забывать, что не всегда большая скидка при оформлении полиса — это хорошо, за ней может скрываться много сюрпризов.

Оформлять или нет КАСКО с франшизой (плюсы и минусы которой мы уже рассмотрели) — личное дело каждого. Тут главное — трезво оценить свои материальные возможности и водительские навыки, чтобы при возникновении страхового случая не получить еще один, дополнительный стресс — от общения со страховой компанией.

В заключение

Итак, мы рассмотрели что такое франшиза в страховании Каско, как она работает, какими плюсами и минусами обладает. Что касается актуальности ее оформления, то каждый водитель должен самостоятельно решать, какой программой страхования, существующей сегодня на рынке, пользоваться. Но как утверждают опытные водители, обладающие большим стажем управления транспортным средством, смысл определенно есть.

Все дело в том, что каждый автомобилист, осознающий то, что при попадании в ДТП ему придется самостоятельно оплачивать часть понесенного ущерба, старается лишний раз не гонять, а водить более аккуратно и осмотрительно. А осторожное управление машиной — это не только экономия средств, но и залог безопасности как самого водителя, так и его пассажиров.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector