Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Как уберечься от обманщиков

На сегодня РСА делает все для того, чтобы максимально активизировать внимательность водителей при покупке полисов автострахования.

И это не только профилактическая или разъяснительная работа с автомобилистами, но также и иные инструментарии. К примеру, существует такая Памятка для всех водителей, которая помогает распознать фальшивый бланк полиса.

Поддельный полис можно определить по следующим особенностям:

  • отсутствие рельефной структуры серии и номера документа;
  • защитная нить металлизированного вида должна быть «ныряющей» и проходить через весь бланк;
  • логотип РСА и водяные знаки должны быть видны обязательно на просвете;
  • не должны быть никакие дефекты в штампах, фирменных логотипах или печатях.

Таким образом, серия и номер подлинного бланка полиса обязательно должны прощупываться, водяные знаки просвечиваться при поднесении бланка к свету, а металлизированная нить должна проходить по всей бумаге.

Чтобы еще максимально обезопасить себя от обмана возьмите на вооружение несколько фундаментальных советов от специалистов:

  1. Чтобы не возникало противоречий между вашим пониманием Правил страхования и действиями страховщика в будущем при наступлении страхового случая, необходимо сразу (до заключения соглашения) изучать тщательным образом, как самого страховщика, так и условия страхования, которые он выдвигает.
  2. Внимательно подбирайте компанию для страхования своей автоответственности или машины. Для этого воспользуйтесь следующими критериями:
    • уточните, сколько лет компания стабильно ведет свою деятельность на страховом рынке в сфере автозащиты по соответствующим рискам;
    • просрочены ли лицензии или нет;
    • каков рейтинг компании в экспертной градации и по шкале народного мнения (сейчас для этого есть специальные сайты, профессионально отслеживающие самые свежие данные по надежности компаний);
    • посмотрите на финансовые показатели компании – его капитал, сколько и в каком объеме за последний год или месяц было сделано страховых выплат клиентам (одним словом – богата компания, или бедна, будет ли она экономить на клиентах);
    • имеет ли компания открытую систему по предоставлению подробной информации о своей деятельности.
  3. Обратите внимание, нет ли в выбранной вами страховой компании следующих подозрительных моментов:
    • слишком низкие тарифы на услуги – страховщик явно искусственно завлекает побольше клиентов;
    • имеются ли отзывы от прежних покупателей полисов о завышении оценочной (рыночной) стоимости авто – это делается для увеличения страховых взносов;
    • страховщик не подбирает обслуживающий персонал из профессионалов, ведет себя в этом вопросе неразборчиво, нанимая неквалифицированных специалистов – интересы клиента на втором плане;
    • внятной политики насчет того, как формируется его страховой фонд, у страховщика нет – возможно, законность деятельности компании под вопросом.
  4. Желательно всегда сотрудничать только с крупными страховщиками, имеющими вес и несущими ответственность перед страхователями за счет своего бренда, дорожащими своим именем.
  5. Перед подписыванием каких-либо бумаг, все досконально следует прочитывать и уточнять, если есть какие-либо сомнения.

После того как претензия была рассмотрена, но дело так и не решено по каким-либо причинам, застрахованное лицо имеет полное право обратиться в судебную инстанцию за разрешением споров.

Все платежи нужно осуществлять исключительно через официальные счета страховой компании, находящие в том или ином банке.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Всегда при любой оплате вам на руки должны выдаваться квитанции, платежки, чтобы у вас при себе были доказательства оплаченных сумм полагающихся взносов.

Мошеннические действия могут быть произведены руками сотрудников самой страховой компании, посредниками (дилерами, агентами, брокерами), а также клиентами.

Современные методы отслеживания аферистов позволяют уменьшить риски продаж фальшивых полисов, или держать у себя недобросовестных сотрудников. Поэтому рано или поздно мошенники все равно попадутся.

На сегодняшний день страховое мошенничество занимает одну из центральных позиций на рынке российского автострахования. Искусственно воссоздавая страховой случай (дорожно-транспортные происшествия), мошенники получаю страховую компенсацию, которая идет не на устранение дефектов ТС, полученных в аварии, а на личные цели.

В итоге, страховые мошенники наносят серьезный вред не только обманутым страховым  компаниям, но государственной казне в целом.

Работники страховых компаний отправляют соответствующие уведомления в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру) в случае:

  • Обнаружения мошеннических схем. Иначе говоря, в случае обнаружения попытки обмануть страховую компанию, имитировав возникновение страхового случая;
  • Получения денежных выплат по полюсу ОСАГО мошенническими лицами;

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

По предъявлению заявления в правоохранительные органы, возбуждается уголовное дело по статье 159 Уголовного Кодекса РФ “мошенничество”, под которым понимается хищение чужих денежных средств/других материальных ценностей, путем втирания в доверие и обмана.

О том, почему мошенничество в страховании так популярно, читайте в следующей статье.

Чаще всего происходит то, что поддельный полис ОСАГО приобретается у мобильного агента страховой организации. Ведь официальный сотрудник, работающий в компании, на это не пойдет, так как за выданными ему бланками осуществляется строгий контроль, и наказываются такие действия со всей строгостью закона.

Поэтому надежность страхового агента так важна при приобретении полиса ОСАГО. Проверить это не сложно. Главное следовать определенным рекомендациям и предупредить мошенничество с полисами ОСАГО.

У каждого страхового агента, оформляющего полисы от лица компании, должна быть действующая доверенность. Попросите показать вам этот документ.

В доверенности должны быть указаны полномочия агента по заключению договоров страхованию, внесению в них изменений и получению денежных средств от клиентов в качестве оплаты страховой премии.

Доверенность имеет ограниченный срок действия. Поэтому на момент оформления полиса ОСАГО в ней должны быть указаны не просроченные сроки.

Мошенников на рынке страхования каско

И конечно доверенность должна быть выдана той же страховой компанией, что указана на оформляемом полисе ОСАГО.

Агентский договор

Помимо доверенности полномочия страхового агента могут быть подтверждены действующим агентским договором. В случае отсутствия у агента доверенности попросите его показать договор.

В договоре, аналогично доверенности, должны быть указано право агента оформлять договоры страхования от лица страховой компании и принимать оплату по ним.

Договор должен действовать на момент оформления полиса ОСАГО и не быть просроченным.

Возможны случаи, когда перед приобретением полиса ОСАГО вы общаетесь со страховым агентом по телефону. Обсуждаете детали сделки, назначаете дату встречи и так далее.

Однако в момент сделки, когда вы получаете на руки оригинал полиса и производите оплату, необходима личная встреча со страховым агентом.

Если же вам предлагают отправить курьера, который привезет полис и квитанцию об оплате и заберет у вас наличную оплату премии, то этот момент должен насторожить и стать основанием для отказа в сделке.

Схема аферы следующая: автомобилист в нетрезвом состоянии повреждает машину. Поскольку у него есть серьезные основания предполагать, что алкогольное опьянение послужит для страховой компании поводом отказать в выплате по каско, он начинает искать другие пути получения денег на ремонт. Мошенник вывозит машину к какому-либо крупному торговому центру, рынку и вызывает ГИБДД, заявляя, что в его отсутствие припаркованная машина была повреждена, а виновник скрылся.

Мошенничество по КАСКО порой не требует никаких сложных комбинаций, сообщников и подготовки. Один из таких вариантов тесно связан с ОСАГО, вернее, его отсутствием, а также механизмом суброгации. Идея обычно возникает у страхователя «на ходу», в процессе ДТП. Если выясняется, что виновник аварии не имеет страховки ОСАГО, пострадавший страхователь начинает требовать «расчета на месте». Многие теряются и, вызвав на место кого-то из членов семьи с деньгами или сняв их с банковской карточки, тут же возмещают ущерб.

Мошенник отпускает виновника с миром и… вызывает ГАИ, а затем обращается в страховую компанию и получает возмещение ущерба во второй раз. Схема работает идеально, если расчет производится быстро, и мошеннику удается убедить сотрудников ГАИ и СК в том, что виновник скрылся с места событий. Также, все проходит гладко, если он настолько «заморачивает голову» или запугивает несчастного виновника ДТП, что тот забывает или не осмеливается взять с него расписку в получении денег.

— отказать в выплате страхового возмещения;

— потребовать через судебные инстанции возврата уже выплаченного убытка.

— обратиться в правоохранительные органы с заявлением о совершенных по отношению к ней неправомерных действий с целью привлечения к уголовной ответственности виновных. Что впоследствии черевато лишением свободы.

Имитация повреждения автомобиля и организация подстроенного ДТП самые распространенные случаи мошенничества с КАСКО. Для получения страховки аферисты поджигают свои автомашины, инсценируют угон или кражу и даже оформляют страховой договор КАСКО уже после случившегося страхового события.Главный специалист по безопасности в страховой компании, описывает такой типичный вид страхового мошенничества. Покупается автомобиль за полцены по причине криминального прошлого машины. Затем заключается договор КАСКО на полную стоимость, а через некоторое время организовывается ДТП: съезд в кювет на большой скорости, вылет с обочины и т.п. По приезду дорожного инспектора признает свою вину в том, что не справился с управлением и соглашается оплатить штраф, а затем получает страховку, которая в десятки раз больше штрафа.Другой классический вид мошенничества – это заключение нескольких страховых договоров в одной стране, а ДТП происходит в России или Беларуси. Бывают случаи, когда автовладельцы сами «частично разбирали» свои автомобили на запчасти. Вспоминают случай с одним хозяином БМВ 530-й модели. Автомобиль был застрахован, а затем автолюбитель пришел в страховую компанию и заявил, что его автомобиль разукомплектован на сумму 23 тысячи долларов. После получения страховой компенсации хозяин БМВ вошел во вкус и пришел с заявлением, что машина угнана.Страховщик заподозрил неладное и при помощи собственной службы безопасности расследовал детали похищения. И оказалось, что ограбление и угон инсценированы владельцем автомобиля.Во многих странах существует такое понятие как страховое мошенничество. Например, в Швеции, Бельгии, Германии, Польше. В Беларуси такие действия правоохранители и суды квалифицируют как действия, которые причинили вред пострадавшей стороне. Страховщики пытаются противостоять мошенническим действиям страхователей и создают собственные департаменты безопасности. Однако штаты подобных подразделений, как правило, не превышают трех человек, которые как могут собирают информацию о страхователях и пытаются провести более детальные расследования обстоятельств наступления страхового случая.Существенную помощь в их работе может оказать создание единой информационной базы добровольного страхования. Тогда гораздо легче будет найти всю нужную информацию о подозрительном клиенте.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Расторжение договора КАСКО - и вернуть деньги, по инициативе страховщика, при продаже автомобиля

Ответственность за мошенничество в сфере страхования

Повсеместная продажа поддельных или недействительных полисов по автомобильному страхованию лежит на совести не только мелких или крупных воров, но также и самих компаний.

Дело в том, что такие мелкие страховщики, как, к примеру: «Гранит», «Доверие», «ЛК-Сити» и другие, ушли из рынка страхования. Они, уходя, обязаны были сдать свои бланки полисов в РСА – Российский союз автостраховщиков.

Однако ими этого сделано не было. Вопрос: Куда эти полисы делись? И могут ли они использоваться по назначению? Конечно же, могут.

Любое подобное преступление всегда будет преследоваться по закону уголовного права (УК РФ), будь то мошенничество или подделка документов, что, по сути, не совсем одно и то же.

Кроме уголовного преследования, суд в некоторых случаях может рассматривать также и некоторые выдержки из статей гражданских правовых нормативов.

Номер статьи, пункта правового акта О чем идет речь в законодательной статье Мера ответственности согласно закону РФ: штраф, руб./лишение свободы Мера ответственности согласно закону РФ: арест/обязательные работы, часов
ст. 159.5 УК РФ мошенничество 120 000 — 500 000/1-4 года 4 мес./360 — 480
ст. 1064 ГК РФ Ответственность за то, что компании был причинен имущественный вред. Полное возмещение вреда и компенсации. Полное возмещение вреда и компенсации.
ст. 327 УК РФ Подделка документов или реализация на рынке фальшивой документации. 500 000 — 1 млн./3 года -/3 года
ст. 325.1 УК РФ Незаконное завладение номеров на машину. 200 000/1 год -/360
ст. 325 УК РФ Похищение фирменных печатей, штампов, логотипов. 200 000/2 года 4 мес./480
ст. 201 УК РФ Злоупотребление служебным положением. 200 000 – 1 млн./2-5 лет 6 мес./480
Ст. 204 УК РФ Подкуп должностных лиц (сотрудников ГИБДД, экспертных оценщиков, аварийных комиссаров). 10-50, 70-кратный размер суммы подкупа/2-3 года 6 мес./-

Законодательные нормы приведены выборочно потому, что на самом деле их очень много. В Уголовном кодексе, например, есть еще статьи о подлоге (ст. 292), взятках (ст. 291) или незаконная растрата имущества компании (ст. 160).

Вина, которая ложится на групповое совершение преступления в плане мошенничества, по закону увеличивается. Соответственно степень ответственности каждого участника возрастает.

Мошенничество с КАСКО

Так, например, если группа преступников номерные знаки на машину переставила на другой автомобиль, тогда каждого из ее участников могут оштрафовать максимум на 300 тысяч рублей, либо отправить на обязательные работы в течение 480 (а не 360) часов, а лишение свободы производиться судом не до 2 лет, а уже до 4-х.

По разным оценкам, на махинации с ОСАГО приходится от 15% до 35% общего числа сфальсифицированных выплат. На КАСКО – порядка 10-30%. В целом по рынку автострахования потери от действий мошенников ежегодно составляют до 20% выплат. В денежном выражении суммы просто шокируют. Преступные схемы как и уровень организованности мошенников бывают самые разные. До 80-85% случаев мошенничества приходится на одиночек, а ещё 15-20% преступлений совершаются организованными группами. В последнем случае преступники нередко вовлекают страховых агентов и сотрудников ГИБДД. Организованных групп намного меньше, но на их долю приходится более 60% всех убытков от действий фальсификаторов.

Особенности мошенничества в автостраховании:

  • Около 30% приходится инсценированные аварии;
  • 13% составляют фальсификации обстоятельств ДТП;
  • Около 40% случае мошенничества приходится на оформление полиса после страхового события.

Схемы махинаторов, действующих в автостраховании:

  1. «Автоподстава». Инсценировка аварии для получения компенсации со страховой компании «жертвы» автоподставы. В состав группы мошенников, как правило, входит сотрудник ГИБДД, оформляющий протокол происшествия. Именно он предоставляет фиктивные документы в страховые компании «виновников» аварии.
  2. Схема завышения оценки ущерба или подложный счёт с СТОА.
  3. Завышение стоимости страхуемой машины. Например, завезённая в Россию разваливающаяся, но сохранившая товарный вид иномарка, страхуется по завышенной цене. Затем по сценарию: ДТП и обращение за выплатой. По этой же схеме один и тот же автомобиль иногда страхуется в нескольких компаниях. Такие случае выявляются, но не всегда, ведь единой базы страхователей не существует.
  4. Инсценированные угоны. Это самый тяжёлый случай для страховщика. Доказать мошенничество здесь очень сложно и компания вынуждена платить серьёзную компенсацию. В последнее время растёт число случаев инсценировок угона автомобилей, приобретённых в кредит.

Это неполный перечень схем, с течением времени он меняется. Мошенники подстраиваются под методы работы служб безопасности страховщиков и находят всё новые лазейки для лёгкой наживы.

Интересно, что к фактам обмана страховых компаний российские граждане относятся весьма лояльно. Такое отношение объясняется недоверием к страховщикам ещё со времён советского «Госстраха» и недовольством их работой. Долее того, страховые мошенники также зачастую даже не считают себя преступниками и в 99% случаев не признают свой проступок серьёзным. По данным страховых компаний:

  • 10% страхователей готовы совершить мошенничество;
  • 20% соблюдают правила и законы;
  • 70% способны подтасовать данные, если повезёт.

Немаловажная причина распространения мошенничества со стороны российских страхователей – их отношение к страхованию. Во всем мире потребители привыкли покупать страховку в надежде, что она никогда не потребуется. Российский же страхователь, потратив немалую сумму на полис КАСКО или ОСАГО, порой с нетерпением ждёт случая, когда можно будет окупить своё «вложение». Такой автолюбитель будет просто счастлив, если удастся заработать на страховке.

Судите сами. По данным Всероссийского союза страховщиков:

  • 44% россиян не считают преступлением намеренное завышение суммы ущерба или инсценировку страхового события;
  • 41% наших сограждан полагают, что это – преступление;
  • 15% затрудняются ответить.

Цифры вполне логичные, ведь 34,1% граждан убеждены, что страховщики сами мошенничают. Кроме того, 27,3% респондентов считает, что компании берут слишком большие деньги за страхование.

Самая распространенная схема мошенничества с КАСКО – это страхование автомобиля не до ДТП, а после него. Такая операция возможна, исключительно, по сговору с сотрудником страховой компании, потому что автомобили принимаются на страхование только после осмотра. Разновидность такой схемы называют «обвесом».

В этом случае автомобиль не поврежден. Его страхуют, а затем комплектуют битыми деталями. В данном случае имитируется ДТП с одним участником, когда страхователь, якобы сам нанес повреждения в результате неудачного объезда препятствия, неумелой парковки или «не вписавшись» в поворот. Для «обвеса» нужен немалый водительский профессионализм, поскольку подогнать обстоятельства под уже имеющиеся битые детали бывает довольно сложно.

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

  1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
  2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось — около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

  • около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
  • примерно 30% – инсценировка ДТП;
  • около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

  • Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
  • Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
  • Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
  • Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Как отличить поддельный полис ОСАГО?

Перед тем, как агент начнет заполнение полиса ОСАГО, вы можете проверить подлинность бланка. Для этого можно воспользоваться специальным онлайн сервисом.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  КАСКО на BMW M4, стоимость КАСКО БМВ M4, расчет полиса

Указав серию и номер бланка, вы сможете узнать, выдавался ли этот бланк страховой компании, в которой агент планирует застраховать вашу «автогражданку». А также проверить, не заключался ли ранее договор ОСАГО с точно таким же серией и номером бланка.

После проверки надежности страхового агента необходимо внимательно отнестись ко всей процедуре оформления и оплаты полиса ОСАГО. Здесь много тонкостей и нюансов, к которым стоит отнестись со всей серьезностью, чтобы не стать собственником поддельного ОСАГО.

На каждом бланке ОСАГО должны стоять печать и штамп страховой компании. Информация о регионе, указанном на печати и штампе должны совпадать с регионом вашего проживания.

Если бланк проштампован другим регионом, например, в Москве вы наблюдаете штамп Ульяновской области, это является существенным поводом отказаться от такого ОСАГО.

При оформлении полиса ОСАГО у автовладельца обязательно требуют диагностическую карту. Которую страховой представитель тут же проверяет через базу МВД России на предмет ее действительность. У большинства компании эта процедура проверки встроена в автоматизированную систему оформления договоров страхования.

Схемы мошенничества с ОСАГО

Диагностическая карта

Если у вас не попросили предъявить диагностическую карту и не проверили ее действительность, то вполне вероятно вам могут продать поддельный полис.

При оплате полиса ОСАГО в обязательном порядке выдается квитанция. Она подтверждает факт оплаты автовладельцем своего полиса и является номерным бланком строгой отчетности.

Квитанция должна выдаваться на руки вне зависимости от формы оплаты полиса – наличной или безналичной.

Отказ страхового представителя выдать вам на руки оригинал квитанции — это крайне тревожный признак.

  • бланк полиса ОСАГО заполняется от руки, а не распечатывается на компьютере;
  • у вас не спросили номер предыдущего полиса ОСАГО;
  • агент не составил заявление на страхование и не попросил его подписать;
  • агент не стал делать копии документов — ПТС, свидетельства о регистрации, водительских прав лиц, допущенных к управлению, диагностической карты;
  • агент отказался показать документ, удостоверяющий его личность (в случае если полис оформляется не в офисе страховой компании).

1. Оформить новый полис ОСАГО в офисе страховой компании.

Дело в том, что поддельный полис не покрывает ответственность автовладельца. И при наступлении ДТП, в котором он будет признан виновником, ущерб пострадавшей стороне придётся возмещать из собственного кармана.

Плюс к этому прибавится штраф ГИБДД за отсутствие ОСАГО. Подробнее о том, какие еще бывают штрафы по ОСАГО в статье — «Что грозит за езду без ОСАГО».

2. Обратиться в отделение полиции и написать заявление о том, что вам продали поддельный полис ОСАГО. К заявлению приложить оригинал подделки. Это позволит правоохранительным органам начать расследование, положительный исход которого может уберечь многих автовладельцев вашего региона от покупки фальшивых договоров «автогражданки».

Когда случается ДТП, водители, при наличии страховых полисов, получают право на определенные страховые выплаты. И вот только тогда владельцы полисов обязательного и добровольного страхования познают все тонкости страхования, сталкиваются с первыми трудностями в получении компенсации.

Каждый случай ДТП особенный, но касательно данной темы важно четко разграничить случаи, в которых данный конкретный водитель виновен или не виновен в совершении ДТП. Итак, когда ситуация полностью ясна, установлены виновник ДТП и пострадавшая сторона, можно говорить о выплате по страховке.

Начнем с водителя – виновника ДТП, который имеет обязательный полис ОСАГО. Согласно положениям российского законодательства, полис ОСАГО предусматривает страхование гражданской ответственности. Проще говоря, если страхователь окажется виновником ДТП, то его обязанность по выплате материального ущерба пострадавшим перейдет страховой компании.

NOTA BENE. Двойная выплата в таком случае не происходит. Компенсации получают разные участники ДТП по разным рискам и полисам.

Все сложнее для пострадавшей стороны, если у водителя также имеется полис КАСКО. С одной стороны пострадавший имеет право на компенсацию от страховой компании, в которой виновник застрахован по ОСАГО, а с другой стороны есть возможность получить выплату по КАСКО. Первый вопрос, который задаст себе любой водитель, попавший в аварию не по своей вине, будет «почему бы не получить выплату по ОСАГО виновника и по своему КАСКО?

Водитель, не виновник ДТП, имеет право выбрать, по какому полису он получит компенсационные выплаты: по своему КАСКО или по ОСАГО виновника. Следует помнить, что выплаты по автогражданке не могут превышать 400 000 рублей, тогда как компенсация по КАСКО может покрыть даже полную стоимость автомобиля, если такое указано в договоре.

Так же надо обратить внимание на сроки выплаты, для ОСАГО он составляет 30 дней, что четко оговорено в законодательстве, по КАСКО компенсацию можно получить гораздо раньше, для добросовестных компаний такой срок не превышает 7-10 дней, а при незначительных повреждениях – 1-2 дней. По условиям договора КАСКО страховщик имеет больше оснований отказать в выплате, по ОСАГО все такие основания оговорены в законе.

Для окончательного выбора необходимо оценить все вышеперечисленные пункты, взвесить шансы на получение максимальной выплаты по каско, почитать отзывы о страховых компаниях. При незначительных повреждениях, ремонт и восстановление которых покроет компенсация в максимум 400 тысяч рублей, надежнее будет обратиться в страховую компанию виновника, дабы не испортить себе страховую историю и не повысить стоимость КАСКО на следующий год.

Потерпевший, получивший компенсацию по КАСКО, не имеет права требовать выплат еще и по ОСАГО по одной простой причине – ущерб уже компенсирован.

В том случае, когда по полису КАСКО компенсируются убытки невиновной стороне ДТП, страховая компания получает права страховщика и предъявляет регресс виновнику, чтобы возместить свои затраты. В свою очередь виновник застраховал свою гражданскую ответственность у другой страховой компании, которой в данной ситуации и будет предъявлен регресс.

NOTA BENE. Страховка – это не способ обогащения, а возможность вернуть утраченное. Юристы ведущих страховых компаний не затягивают с исками по предъявлению регресса и в случае получения двойной выплаты в течение полугода станет известно о мошенничестве.

И все таки, возможность получить выплаты по своему КАСКО и по ОСАГО виновника есть. Не смотря на то, что получить двойную выгоду не удастся, можно получить хотя бы максимально возможную сумму возмещения для покрытия ремонта авто после ДТП. Итак, наступил страховой случай, установлен виновник, ущерб достаточно серьезный, пострадавшая сторона принимает решение получать компенсацию по КАСКО.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Производится оценка повреждений, после чего определяется сумма страховой выплаты за вычетом франшизы, то есть страхователь уже не получит всю сумму, необходимую на ремонт ТС. В такой ситуации целесообразно обратиться в страховую компанию виновника за возмещением компенсации по утрате товарной стоимости (УТС).

Буквально до августа этого года данная процедура была совершенно не урегулирована законодательно, компенсацию возможно было получить исключительно в судебном порядке да и то при наличии грамотного и опытного адвоката, ведь расчеты по УТС производились по разным методикам, а страховые компании не спешили нести дополнительные затраты.

Порядок получения возмещения за утрату товарной стоимости автомобиля пострадавшего изменился в связи с вынесением постановления Верховного суда. Данный документ раз и навсегда урегулировал спорный момент, используя судебную практику последних лет, ведь страхователи перестали мириться с получением от страховых компаний явно заниженных сумм компенсации.

NOTA BENE. Компенсация по утрате товарной стоимости автомобиля возможна для автомобилей, возраст которых не превышает 5 лет, износ не более 40%, действует гарантия.

Теперь расчеты УТС производятся в едином порядке по методике, разработанной ЦБ РФ. Если в следствие ДТП у автомобиля повреждены некоторые части кузова и требуется его ремонт либо покраска, поврежден салон и необходима разборка, требуется замена рамы, то для таких случаев рассчитывается УТС.

Что необходимо знать страхователю по вопросу расчета УТС. Окончательная сумма выплаты зависит от суммы коэффициентов (вид ремонта, детали и части авто, которые подлежат ремонту, страна-производитель автомобиля.), на которую умножается стоимость автомобиля. Не стоит рассчитывать на колоссальные суммы выплат по УТС, поскольку в зависимости от повреждений компенсация составит от 4 до 16% стоимости авто.

Получение двойной компенсации по КАСКО и ОСАГО после ДТП законным путем невозможно. Еще в момент оформления договоров обязательного и добровольного страхования следует помнить, что полис – это не лотерейный билет, по которому можно сорвать большой куш, а всего лишь гарантия компенсации непредусмотренных затрат на ремонт или восстановление авто.

  • При имитации угона транспортного средства. В данной ситуации автовладелец продает этот полис за некоторую цену, а уже после факта продажи заявляет об угоне;
  • Когда уже после ДТП автовладелец оформляет страховой полис;
  • При факте сговора с теми людьми, которые проводят ТО автомобиля. При такой махинации средства получаются с помощью неверного указания стоимости общего ремонта. Услуги и детали транспорта указываются с куда более высокой стоимостью, нежели рыночная;
  • При оформлении ложного протокола о несуществующем ДТП. Сюда же можно отнести и ложный факт ДТП, который был инсценирован с целью обогащения.
Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Схем мошеннических действий, которые могут быть применены в сфере автострахования, огромное количество. Отследить все практически невозможно. Выше перечислены некоторые, самые часто встречающиеся на практике. Чтобы обезопасить себя, в первую очередь требуется внимательно относиться к документам и их деталям. Но каждый случай уникален. Именно по этой причине мы настоятельно рекомендуем

воспользоваться бесплатной консультацией автоюриста

на нашем сайте. Тогда Вы сможете получить ответ именно по своей ситуации.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Судебная практика по КАСКО в 2018 году

Организация фиктивного угона или уничтожения

Мошенники угоняют автомобиль у своего же сообщника, либо каким-то способом, например, поджогом, уничтожают его. Владелец обращается за возмещением к страховщику. В последние годы такие случаи страхового мошенничества участились в связи с тем, что часть заемщиков оказались неспособны выплачивать кредит и погашают его через страховое мошенничество.

Кроме того, некоторые выходцы из стран Евросоюза пытаются решить свои финансовые проблемы, инсценируя угон на территории России, Украины, Белоруссии и других стран бывшего СССР. Первым злоумышленникам, реализовавшим такие схемы, пользуясь криминогенной славой СНГ, вероятно, повезло. Теперь же европейские страховщики очень тщательно расследуют все аспекты подобного рода дел.

Сговор с сотрудником автосервиса с целью завышения цены на ремонт

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

  • оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
  • добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
  • махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
  • сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
  • сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

В этом случае ДТП реально имеет место, однако мошенник и мастер СТО, который находится «в доле», предоставляют страховой компании счет, в котором цены на запчасти и ремонт существенно завышены.

Коэффициент бонус-малус

При расчете окончательной стоимости полиса ОСАГО страховой агент должен проверить ваш КБМ по специальной базе данных АИС РСА.

Рекомендуется заранее самостоятельно проверить КБМ перед встречей с агентом. О том, как это сделать самостоятельно с домашнего компьютера, мы подробно рассказывали в статье — «Проверка КБМ по базе РСА?». И затем сверить свои цифры по КБМ с расчетом агента. Ваш КБМ и КБМ, рассчитанный агентом должны совпадать. Потому, что источник информации по системе «бонус-малус» един для всех — автовладельцев и страховых компаний.

Важно! При проверке в базе РСА коэффициента «бонус-малус» каждый запрос получает уникальный идентификационный номер. Этот номер должен быть указан в «Особых отметках» полиса (при условии, что полис распечатывается через электронную систему, а не выписывается от руки).

Федот, да не тот

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

По сравнению с вышеперечисленными видами афер, эту можно считать невинной. Речь идет о тех случаях, когда в договоре КАСКО наличествует список лиц, допущенных к управлению машиной, а в момент наступления страхового случая за рулем находился человек, который в него не входит. Чтобы добиться выплаты по каско, страхователь фиксирует в справке ГАИ себя или кого-то из тех, кто значится в списке.

Теоретически, страховщик может обнаружить подмену водителя, опросив свидетелей, но, практически, такие случаи раскрываются, только если реальный и подменный водители, либо разного пола (например, свидетели помнят, что за рулем сидела женщина, а в справке значится мужчина), либо один из них обладает неординарной внешностью: необычайно высоким ростом или тучностью и тому подобное.

Методы с вовлечением невиновных третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

  1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
  2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным. На сегодняшний день уже имеется солидный опыт судебной практики в отношении граждан, пойманных на попытке обмануть страховые компании и заработать на выплатах во всех регионах РФ.

Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств. Всего за два месяца после старта мероприятий (ноябрь-декабрь 2015 года) было заблокировано более 300 подобных интернет-ресурсов.

Существуют и более изощренные, сложные методы мошенничества. Во время их реализации конечными пострадавшими могут оказаться даже не страховщики, а ни в чем не повинные люди. Одна из таких откровенно криминальных схем называется «коробочка». Ее применяют, когда имеется машина, застрахованная по КАСКО с битой передней частью.

Повреждения получены при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем, например, водитель был пьян или машину разбили «вручную» в процессе выяснения отношений, опять же в нетрезвом виде и так далее. Суть такова: первым по шоссе движется автомобиль «ассистента» (если такие операции «проворачиваются» регулярно, то используется угнанная машина, которую потом где-нибудь оставляют).

За ним едет ни о чем не подозревающая жертва, а сразу за ней тот самый автомобиль, за который впоследствии будет взыскано возмещение. Ассистент резко тормозит, то же самое делает второй автомобиль, а третий врезается ему в заднюю часть. Водитель-провокатор резко бьет по газам и скрывается, чтобы где-нибудь оставить машину. В результате страхового мошенничества ущерб возмещается частично за счет «ОСАГО» жертвы, частично, за счет КАСКО мошенника.

В общем, вариантов мошенничества достаточно много, но не стоит надеяться на «легкие деньги» и пытаться воспроизвести приведенные в этой статье примеры в жизни. Рано или поздно большинство из них раскрывается службами безопасности страховых компаний и тогда к взысканию ущерба может прибавиться еще и возбуждение уголовного дела по статье «мошенничество».

Заключение

Соблюдение рекомендаций, изложенных выше, с большой вероятностью убережет вас от покупки поддельного полиса ОСАГО.

Как только вы заметили, что с вашим будущим полисом ОСАГО происходит что-то не то (сработал один из пунктов проверки), сразу отказывайтесь от покупки и уходите.

И лучше всего для приобретения полиса ОСАГО обратиться в филиал страховой компании, с положительной репутацией по рынку. Узнать, что пишут о страховых компаниях их действующие клиенты, можно в разделе «Отзывы» на официальном сайте. Или самостоятельно оформить электронный полис ОСАГО на сайте понравившегося вам страховщика.

Подводя итоги всему вышесказанному, хотелось бы отметить, что любая незаконная сделка при оформлении КАСКО может сделать покупателя полиса соучастником преступления. Именно поэтому при покупке полиса нужно тщательно подходить к выбору страховщика и не соглашаться на сомнительные предложения от страховщиков по КАСКО.

Как могут обманывать страховые компании

  • Оформление страхового договора с отдельными пунктами, которые будут занижать сумму конечной выплаты автовладельцу. Подобные действия с их стороны являются незаконными, но обнаружить эти пункты может оказаться достаточно сложно для неподготовленного человека;
  • Открытие временных организаций, которые только создают видимость законной работы. Подобные схемы подразумевают накопление некоторой суммы средств, после чего страховая «исчезает». Некоторое время они действительно могут производить выплаты, но это не отменяет перспективы их закрытия в скором времени;
  • Отказ в предоставлении полной информации. То есть при оформлении страхового полиса в нем могут содержаться дополнительные пункты, о которых Вас не оповещают. Подобное страховое мошенничество раскрывается только при наступлении страхового случая, когда автовладельцу просто отказывают в выплате;
  • Продажа полисов других компаний, которые уже не существуют по факту.

Так же следует обращать внимание на стоимость полиса ОСАГО, ведь она в среднем одинакова для всех. Заниженная цена может свидетельствовать о подделке.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Конечно же, схемы страхового мошенничества достаточно разнообразны. В списке указаны только самые основные разновидности. И, безусловно, для предотвращения подобных случаев от автолюбителя потребуется не только внимательная проверка деятельности компании-страховщика, но и заинтересованность в содержании заключаемого договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector