Экспресс страхование. Коробочный продукт для экспресс страховки

Экономия бюджета ДМС: эффективные инструменты

Наиболее распространенным (и старательно продвигаемым) способом сокращения стоимости ДМС остается франшиза. Но, как отмечают
специалисты страховой сферы, данный инструмент снискал больше предпочтений
среди застрахованных работников. Работодатель – покупатель полиса
добровольного страхования персонала – идет на подобный шаг неохотно.

Ему интереснее другое направление, пока недостаточно разрекламированное
страховщиками. Речь о пересмотре списка подключаемых ЛПУ в рамках полиса ДМС для сотрудников. Здесь у пользователя есть два
варианта.

  1. Сократить список лечебных заведений. По приблизительным оценкам, это
    удешевит услугу на 8–12% в зависимости от перечня оставшихся клиник и
    уровня их известности.
  2. Заменить часть дорогих заведений на менее раскрученные и дорогие. Такая
    практика позволит снизить цену страхования сотрудников
    на 15–35% (данные из опыта страховых компаний).

Стоимость услуг современных ЛПУ отличается в 5–10 раз. При этом дешевые
клиники не всегда являются малооснащенными или набирают в штат
неквалифицированные кадры. В списке предложений крупных страховщиков таких
больниц попросту нет – они тщательно следят за исполнительностью партнеров,
поскольку претензии в случае чего страхователь привык предъявлять именно к
ним.

Унифицированность условий экспресс страховки

В экспресс-страховании отсутствует индивидуальный подход при оценке уровня рисков. Такой подход выгоден страховой компании так как сильно снижает затраты на оформление и оценку страхуемого объекта, но условия подобных «коробочных» продуктов всегда устанавливают жесткие требования к объекту страхования, нарушение которых снижает вероятность получения выплаты при наступлении страхового случая.

Часто при продаже «коробочной» страховки клиенту не сообщают о наличии таких ограничений. Страхователь узнает о них лишь при получении отказа в страховой выплате. При выборе «коробочного продукта» необходимо четко выяснить подходит ли объект страхования условия программы.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Виды страховых продуктов

В рамках «коробочных» продуктов при страховании домов и квартир есть ограничения:

  • на возраст здания;
  • материалу перекрытий и стен;
  • страхования объектов сданных в аренду;
  • страхования имущества с неузаконенной перепланировкой.

При страховании гражданской ответственности с использованием «коробочного» продукта надо помнить, что почти всегда присутствует пункт об отказе в выплатах при причинения урона в ходе ремонтных работ.

Вариант страхования от несчастных случаев предусматривает ограничения по возрасту страхуемого, профессиональным видам деятельности.

Есть «спортивные» ограничения: горнолыжный спорт, сноубординг, езда на мотоцикле, поездка в горы и другие варианты. Обязательно присутствует перечень болезней, при наличии которых человек не будет считаться застрахованным.

Подобные исключения встречаются и в классическом страховании, но лишь тогда, когда клиент не сообщил о них при заключении договора. А так будет просто повышен тариф, и страховка будет действовать.

В полисах экспресс-страхования устанавливаются небольшие страховые суммы. Тарифы по «коробочным» продуктам почти всегда выше, нежели по индивидуальному страхованию. Потому многие страховщики в договорах указывают минимальные страховые суммы, чтобы снизить цену полиса и сделать данный продукт привлекательнее. Выбирая сумму страхования по имуществу ниже ее рыночной стоимости, надо учесть, что договор может предусматривать пропорциональную выплату.

Оценивая предлагаемые страховые суммы, обратите внимание на лимиты выплат. Лимиты выплат страховщики устанавливают на движимое имущество (не больше определенной суммы). Потому в рамках «коробочного» страхования защитить дорогое движимое имущество не удастся, используйте вариант страхования по описи в рамках индивидуального страхования.

Второй проблемой

ДМС для корпоративных клиентов

остается его активная продажа через банки (так называемый коробочный
продукт). Хотя сами страховые компании прямо заинтересованы в участии
финансовых партнеров, они уже отметили три серьезные проблемы:

  • многие банковские сотрудники осуществляют продажи, практически не
    разъяснив клиенту сути и особенностей конкретной программы ДМС;
  • более чем в 30% случаев корпоративный покупатель страховки персонала получает продукт, который де-факто
    не соответствует его потребностям (вопрос эффективной помощи в подборе
    программы со стороны банков затруднен незнанием страховых продуктов);
  • часто банки привлекают крупного клиента низкой ценой первого года
    пользования полисом (часть комиссии идет страхователю в скидку), что в
    итоге приводит к неизбежному удорожанию продукта при лонгации (и отказу
    от нее со стороны клиента).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Мобильный банк Газпромбанк: как подключить телекард

Для розничного медицинского страхователя такие проблемы не столь актуальны
(основная доля пользователей продукта предпочитают стандартные программы).
Но корпоративному страхованию персонала подобная практика
только во вред, – уверены аналитики.

Взамен продаж «вслепую» банками страхование должно выстраиваться на
грамотном обслуживании через опции. К такому выводу пришли участники
большой Петербургской конференции, посвященной медицинскому обслуживанию в
России и влиянии ДМС на его качество.

Так, многие страховщики уже пошли таким путем – предлагают постоянным
страхователям простейший пакет рисков в рамках ДМС с возможностью
добавления опций:

  • страховки здоровья ребенка;
  • страхования на случай критических заболеваний;
  • страховка от НС
    ;
  • сезонное покрытие (укус клеща, переломы и ушибы в период гололедицы);
  • ритуальное страхование.

Подключать опции могут как сами сотрудники (за свой счет), так и
работодатель (мотивационный инструмент). Популярность таких программ
постоянно растет, как и набор опций.

А вот набор страховщиков, готовых гарантировать качество программы добровольного медицинского страхования по
коллективному договору, остается неизменным. В нашем портфеле собраны все
лучшие участники этого сегмента. Для них прямо на сайте СА «GALAXY страхование» можно
устроить тендер и выбрать оптимального партнера, не сходя с места.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector