Как и где можно рефинансировать ипотеку

Найти подходящий банк

Рассмотрим, как всё же можно рефинансировать ипотеку в том же банке, где вы ее брали. Если заемщик хочет уменьшить ставку в своем же банке, то он может написать заявление. Для этого необходимо обратиться в то же отделение, где оформлялась ипотека. Банк изучит кредитную историю своего клиента и если сочтет нужным, то понизит ставку или согласится на другие изменения условий кредитования.

Большая часть информации о заемщике и залоговой недвижимости уже есть в банке, поэтому не нужно будет переоценивать залог или менять страховщика. Банк и заемщик просто подпишут изменения к кредитному договору, предусмотрев новые условия: снижение кредитной ставки, а если это необходимо – более длительные сроки кредитования.

Для рефинансирования кредита стороннего банка нужно пройти более сложную процедуру. Вот как в этом случае можно перекредитовать ипотечный кредит под меньший процент:

  • Во-первых, необходимо, чтобы другой банк одобрил анкету-заявку на рефинансирование. Добиться этого не так уж и просто, ведь новый кредитор будет оценивать заемщика со всей строгостью.
  • Во-вторых, чтобы перекредитоваться в другом банке, придется собрать внушительный пакет документов, без которых сделка с банком может просто не состояться.

Пошаговая инструкция, как провести перекредитование, следующая. Необходимо:

  1. Выбрать банк для рефинансирования и получить его одобрение на поданную заявку.
  2. Подписать договор рефинансирования с банком.
  3. Дождаться погашения ипотечного кредита и снять обременение с недвижимости.
  4. Подписать договор ипотеки и зарегистрировать его в Росреестре.
  5. Оплачивать новый кредит по новой ставке.

Заемщики других банков подают расширенный пакет документов, который кардинально отличается от комплекта для клиентов этого же кредитора.

Нужно будет предоставить не только справку о доходах, выписку из трудовой книжки, но и копию паспорта, справку о задолженности по рефинансируемому кредиту, копию кредитного договора. Обязательна и анкета, которая заполняется с указанием размера расходов и доходов будущего заемщика.

После предварительного одобрения заявки внешнего заемщика нужно потребуются документы по залоговой недвижимости. Это необходимо, чтобы новый кредитор смог оценить залог и убедиться в том, что рыночная стоимость недвижимости не превышает размера задолженности.

Банки выдвигают определенные требования к залоговому имуществу. Например, квартира или дом должны обязательно иметь отдельную кухню и санузел. Недвижимость должна находиться в здании с процентом износа не более 50-70%, не относящемся к аварийному фонду. Важно и месторасположение объекта – не более 50 км от города и в районе работы отделения банка.

О том, как проходит рефинансирование ипотеки по двум документам, читайте здесь.

Договор ипотеки заключается в письменной форме без нотариального заверения. После того как будет осуществлена его государственная регистрация, у нового кредитора возникает право требования обращения взыскания на заложенную квартиру, если заемщик вдруг не справится с оплатой кредита.

Вот как это происходит:

  1. Заемщик подписывает договор ипотеки с новым кредитором.
  2. Снимается обременение и одновременно накладывается новое – в пользу нового банка.
  3. Заемщик приносит в банк договор ипотеки с отметкой регистратора.

Регистрация ипотеки, или залога, осуществляется Росреестром путем внесения соответствующей записи об обременении объекта недвижимости в ЕГРН.

Для регистрации требуется только паспорт, заявление банка и заемщика, договор ипотеки, нотариально удостоверенное согласие другого супруга на заключение договора, а также квитанция об оплате госпошлины.

Такой вопрос часто возникает у ипотечных заёмщиков, которые уже некоторое время выплачивают заём и с завистью смотрят на выгодные предложения, адресованные тем же банком, новым клиентам. Невольно возникает желание сменить свои условия кредитования, однако, на практике это почти нереально.

Во-первых, рефинансирование предусматривает полное погашение исходного займа средствами нового кредита. В рамках одного банка такое проворачивать практически бессмысленно, поэтому рефинансироваться не получится.

Во-вторых, можно попытаться оформить реструктуризацию – например, попросить понизить ставку ипотеки на основании понижения ставки рефинансирования Центробанка. Однако принудить банк к этому не получится, и скорее всего, он ответит отказом – реструктуризация служит скорее экстренным средством, когда у заёмщика возникают серьёзные проблемы, а банк встаёт перед выбором: пойти навстречу и изменить условия или заполучить просроченный кредит.

Предложения по рефинансированию ипотеки – это не попытка банка спасти заёмщиков от зверских ставок, это попытки переманить их к себе, чтобы получить прибыль в виде их переплаты по ипотеке, пусть и в несколько меньшем размере. Рефинансирование выгодно банку только тогда, когда оно привлекает новых клиентов.

Поэтому для изменений условий ипотеку лучше перевести в другой банк. Если же клиент по каким-то причинам желает остаться именно в этом банке, то можно попытаться оформить реструктуризацию.

Сразу оговорим один момент – банк может отказать в рефинансировании на любом этапе, даже если заёмщик уже начал собирать документы, заказал новую оценку недвижимости у оценщика, и т.д. И, как и с обычным кредитом банк не обязан объяснять мотивы своего решения.

Причиной отказа может стать:

  • Плохая кредитная история – даже если на этапе первоначального оформления все было нормально, и по самому займу просрочек не было, заёмщик мог брать потребительские кредиты, и за счёт них испортить свой кредитный рейтинг;
  • Низкий уровень кредитоспособности клиента – теоретически риски банка минимальны: раз клиент уже выплачивает ипотеку и не допускает по ней просрочек, значит, он кредитоспособен. Однако на практике скоринговые системы банков различаются, плюс клиент может захотеть сократить срок займа или получить дополнительные средства, а его финансовые возможности могут не соответствовать этим запросам;
  • Квартира упала в цене – речь необязательно идёт о существенном уроне (например, о пожаре в квартире). Возможно, дело в естественных колебаниях рынка недвижимости, устаревании и износе дома, или же проживающие жильцы запустили квартиру, ухудшив условия проживания. В любом случае сумма ипотеки может не соответствовать реальной стоимости жилья, а значит и банк не сумеет полностью покрыть свои затраты, если придётся продавать квартиру;
  • Заёмщик сделал незаконную перепланировку, что тоже вызовет проблемы с реализацией недвижимости на рынке.
  • Отсутствие страховки – теоретически обязательна только страховка залога, а страховать жизнь, здоровье и титул необязательно, но банк не обязан объяснять причины отказа;
  • При оформлении ипотеки использовался материнский капитал, и дети были наделены долями – опять-таки, у банка будут проблемы с продажей квартиры, она будет практически неликвидным залогом;
  • Кредитный договор не соответствует условиям рефинансирования – в любом банке есть нормативы (максимальная и минимальная сумма займа, срок кредитования и др.). При выборе банка для перекредитования необходимо учитывать эти параметры;
  • Цель ипотечного займа не соответствует условиям рефинансирования – например, банк согласен рефинансировать только займы на квартиры, а клиент хочет перекредитовать заём на землю и дом;
  • Клиент в разводе – если не было составлено соглашение о разделе имущества, то с продажей квартиры могут быть проблемы.

Таким образом, перед непосредственной подачей заявки на перекредитование нужно быть твёрдо уверенным, что это действительно принесёт выгоду, даже с учётом всех расходов на переоформление – в противном случае можно только впустую потратить время и деньги.

Для выбора оптимальной программы рефинансирования ипотечных кредитов важно провести анализ и сравнение предложений нескольких банков. Только в этом случае удастся провести процедуру по максимально выгодным условиям.

Однако далеко не всем под силу самостоятельно изучить условия большого количества банков и выбрать среди них лучшее. На помощь может прийти рейтинг банков, составляемый профессионалами в сфере финансов. Ниже представлен обзор ТОП-3 предложений о рефинансировании ипотеки других банков.

№1. Сбербанк

Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки с возможностью объединения её с другими кредитами. При этом общая сумма займов должна быть не менее1 и не более7 млн. рублей. Максимальный срок погашения составляет 30 лет.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как оплачивать товары и услуги через PayPal

Процентная ставка по договору зависит от того, какие займы планируется перекредитовать. Если осуществляется рефинансирование только ипотеки, она начинается от 9,5% годовых. Если с жилищным займом объединяются и другие, минимальная ставка будет 10%.

Сбербанк предъявляет к клиентам, планирующим провести рефинансирование, следующие требования:

  1. Возраст не менее 21 года;
  2. На дату внесения последнего платежа заёмщику должно быть менее 75 лет;
  3. При оформлении договора срок работы на последнем месте должен составлять больше шести месяцев.

№2. Газпромбанк

При рефинансировании ипотеки Газпромбанк выдаёт не более85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. При этом размер выдаваемого займа должен находится в диапазоне от 500 тысяч до 45 миллионов рублей.

Как и где можно рефинансировать ипотеку

Ставка при этом устанавливается на уровне 9,5-14,5% годовых. Её размер определяется в зависимости от оформления страховки. Срок погашения может достигать тридцати лет.

№3. ВТБ

По программам рефинансирования в ВТБ установлен предел в размере 30 млн. рублей. Такое ограничение действует в Москве и Московской области, в регионах он несколько ниже. При этом действует ограничение – сумма займа не может превышать 80% оценочной стоимости недвижимости, выступающей предметом залога.

Ставка по договорам перекредитования устанавливается в диапазоне от 9,5 до 11% годовых. Максимальный срок погашения при этом может составлять 20-30 лет. Для зарплатных клиентов предусмотрено его увеличение.

Для более удобного сравнения программ рефинансирования ипотеки в рассмотренных банках основные их условия представлены в таблице ниже.

Кредитная организация Сумма Ставка Срок
1) Сбербанк 1-7 миллионов рублей От 9,5% годовых при рефинансировании ипотеки
От 10% — при объединении ипотеки с другими кредитами
Не более 30 лет
2) Газпромбанк От 500 тысяч до 45 миллионов рублей (не более 85% оценочной стоимости недвижимости) 9,5-14,1% годовых
Ставка зависит от оформления страховки
До 30 лет
3) ВТБ До 30 миллионов рублей, но не более 80% оценочной стоимости недвижимости и 50%, если предоставляется минимальный пакет документов 9,7-11% годовых 20-30 лет (для зарплатных клиентов возможно больше)

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

Как и где можно рефинансировать ипотеку

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС.
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Сколько раз и как часто можно рефинансировать ипотеку

В теории – сколько угодно, т.к. нигде не прописано законодательного ограничения на то, сколько раз можно перекредитовывать один и тот же заём. На практике – уже повторное рефинансирование оформить проблемно, и это возможно только в ряде банков (в настоящее время – это ВТБ, «МДМ Банк», «Хоум кредит», «Россельхозбанк»).

Причём тот факт, что банк работает с повторным рефинансированием, ещё не гарантирует стопроцентного согласия. Для того чтобы претендовать на рефинансирование, заёмщик и объект недвижимости должны полностью соответствовать требованиям, которые предъявляются к заёмщикам и объектам по новым ипотечным кредитам данного банка.

Дополнительно выдвигаются требования к кредиту:

  • отсутствие просроченной задолженности;
  • ограничения по давности кредита и оставшемуся периоду выплаты (например, в «Газпромбанке» выдвинуто требование, чтобы до полного погашения долга оставалось минимум 3 года).

Кроме того, придётся заказывать новый отчёт об оценке недвижимости, так как предыдущий будет уже недействителен. И все равно у банка остаётся масса причин, по которым в рефинансировании может быть отказано.

Как рефинансировать ипотеку выгодно и не переплатить

Рефинансирование ипотеки – тема достаточно обширная, она имеет целый ряд нюансов. Поэтому в процессе её изучения может возникнуть большое количество вопросов. Чтобы вы не тратили время на поиски, мы отвечаем на самые популярные из них.

Количество обращений заемщиков в кредитные учреждения по поводу реструктуризации ипотеки законом не ограничено. Но банк может самостоятельно ограничить данную процедуру. Также, если имеются просрочки по платежам, вовсе отказать в одобрении.

Если рефинансирование планируется провести в другом банке, потребуется пройти процедуру оценки и согласования с самого начала. Это значит, что придётся собрать полный пакет документов, оплатить услуги оценщика и страховой компании.

Чтобы не потратить время впустую, прежде чем обратиться за рефинансированием, стоит внимательно изучить предложенные условия. Только тщательный анализ и проведение дополнительных расчётов позволяют понять, есть ли смысл затевать эту процедуру или стоит оставить имеющийся кредит.

Возможность рефинансировать ипотеку, не подтверждая доход, имеется только у клиентов банка, которые отвечают следующим условиям:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст более 21 года;
  • хорошая кредитная история;
  • срок работы не менее 12 месяцев;
  • возможность в случае необходимости привлечь созаёмщика или поручителя.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает требования к заёмщикам. Поэтому приведённый выше список может быть расширен. Чаще всего требуется: наличие прописки в регионе оформления, предоставление пакета документов. Среди них: свидетельства о регистрации и расторжении брака, рождении детей, выписки по банковским счетам и другие.

Все граждане РФ, купившие квартиру (или другое жильё), имеют право на получение налогового вычета. При оформлении с этой целью ипотеки возмещение полагается как на стоимость приобретённой недвижимости, так и на уплаченные проценты.

По своей сути рефинансирование ипотеки представляет собой замену одного кредита другим. Поэтому заёмщик, осуществляющий выплаты по такому договору имеет полное право на получение вычета. При этом в налоговую инспекцию придётся предоставить оба ипотечных договора: первоначальный и новый, чтобы ИФНС смогла отследить изменение условий.

Важно учитывать, что в договоре рефинансирования должно быть указание на целевое использование средств – перекредитование ипотеки. Если заёмщик решил объединить несколько займов в один, о налоговом вычете по уплаченным процентам придётся забыть. Дело в том, что на кредиты под залог недвижимости возмещение не распространяется.

Возможность рефинансирования ипотеки имеется только в том случае, если он соответствует ряду требований:

  1. Банки нередко устанавливают ограничения относительно срока действия ипотечного договора. В большинстве случаев не удастся рефинансировать жилищный займ, который оформлен менее шести месяцев назад или до окончания которого осталось меньше трёх месяцев.
  2. Кредитные организации могут также установить ограничение и по сумме рефинансирования. По первоначально оформленной ипотеке должно быть выплачено не менее 20-50% основного долга.
  3. Наличие текущей просроченной задолженности по рефинансируемой ипотеке не допускается.
  4. Ежемесячные платежи должны вноситься своевременно как минимум на протяжении года. На самом деле банки оценивают и более длительный период выплат. Если ранее допускались просрочки, вероятность положительного решения существенно снижается.
  5. Ранее по ипотеке не проводилась процедура реструктуризации.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Можно ли поставить утилизированную машину на учет

При рефинансировании ипотеки банки предъявляют ряд требований к объекту недвижимости, выступающему залогом по сделке. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает их перечень.

Однако можно выделить требования к недвижимости, которые действуют практически во всех банках:

  • залогом по договору рефинансирования должна выступать та же недвижимость, что и по первоначальному ипотечному договору;
  • право собственности должно быть документально оформлено и зарегистрировано согласно действующему законодательству;
  • на жилплощади могут быть прописаны непосредственно заёмщик, а также его родные;
  • недвижимость не должна иметь никаких обременений помимо залога по первичной ипотеке;
  • до тех пор, пока залог не перейдёт новому банку, жилплощадь не может сдаваться в аренду.

Пошаговая инструкция по оформлению рефинансирования

При подаче заявки на перекредитование обычно запрашивается стандартный пакет документов плюс сведения по рефинансируемому займу.

В общем виде пакет документов выглядит примерно так:

  • заявление заёмщика;
  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • подтверждение трудовой занятости (справка с места работы, трудовой договор);
  • кредитный договор, график погашения задолженности;
  • платёжные реквизиты банка, выдавшего ипотеку;
  • справка об остаточной сумме долга, плюс справка об отсутствии задолженности.

Можно перекредитоваться и без подтверждения доходов. Как правило, в таком случае клиент лишается возможности взять дополнительные деньги сверх рефинансируемого займа.

В отдельных банках, например, «Альфа-Банке» или ВТБ в рамках акции «Победа над формальностями», рефинансирование возможно оформить всего по двум документам без справок о доходах – владельцы зарплатных карт предоставляют паспорт и второй документ на выбор. Само собой, информация о рефинансируемом займе тоже понадобится, плюс банк оставляет за собой право запросить любые другие документы по мере необходимости.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Когда решение рефинансироваться принято окончательно, важно не торопиться и делать все последовательно, чтобы сделка не сорвалась на середине процесса.

  1. Получение согласия на рефинансирование – заодно заёмщик узнает конкретные условия, которые готов предложить ему банк.
  2. Согласование досрочного погашения ипотеки – да, по закону банк не может штрафовать своих заёмщиков за досрочное погашение или запрещать досрочно гасить свои кредиты. Однако зачастую кредитный договор предусматривает заблаговременное предупреждение банка (за несколько дней до погашения), или же досрочное погашение возможно только в определённые даты (строго до даты ежемесячного платежа, после неё или только в тот же день). Такая бюрократия может оказаться серьёзным препятствием, если пока будет закрываться тот кредит, перестанет действовать одобрение заявки на новый.
  3. Получение нового кредита и получение заёмных средств.
  4. Погашение старой ипотеки.
  5. Регистрация новой ипотеки в регистрационной палате.

Стоит отметить, что 3 и 4 пункт в данной последовательности не всегда выглядят именно так. «Россельхозбанк», к примеру, отправляет своих клиентов самостоятельно гасить ипотеку, а потом запрашивает подтверждение целевого использования заёмных средств. Сбербанк, напротив, запрашивает реквизиты первоначального кредитора и самостоятельно перечисляет средства. Поэтому конкретную последовательность действий лучше уточнить у кредитного менеджера при подаче заявки на рефинансирование.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.

Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
  • документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
  • договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
  • документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.

Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.

Ставки рефинансирования в Сбербанке

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

Где можно рефинансировать ипотечный кредит

В основном рефинансируются кредиты, оформленные в других банках. Это возможно в том случае, когда у заемщика нет просроченной задолженности на момент подачи анкеты-заявления, а остаток задолженности составляет не менее 0,3 -1 млн. рублей. Если учесть, что средняя сумма ипотечного кредита в России 2,45-2,52 млн. рублей, то условия рефинансирования позволяют перекредитовать по более низкой ставке значительную часть задолженности.

Рефинансирование в этом же банке, где был взят кредит, фактически представляет собой реструктуризацию задолженности. Как получить рефинансирование? Оно проводится по заявлению заемщика в том случае, если тот не справляется с кредитом либо хочет уменьшить ставку по кредиту по другим причинам. Но, если говорить честно, то банки весьма неохотно снижают ставки. В основном они предпочитают переманивать хороших заемщиков у своих конкурентов – других банков.

Где можно рефинансировать ипотеку — список банков в 2018 году

Важно! Банки не рефинансируют кредиты, которые уже рефинансировались, а также не практикуют частичное погашение задолженности по займам других банков.

При перекредитовании очень важно подсчитать размер экономии. Для этого нужно попросить кредитного менеджера рассчитать полную стоимость кредита, а также размер итоговой переплаты.

Если удалось выгадать хотя бы 10-20%, то хлопоты со сбором документов и прохождение через процедуру рефинансирования все же имеет смысл. Желательно обращать внимание и на детали. Например, увеличатся ли штрафы в случае просрочки, появятся ли дополнительные санкции, вырастут ли страховые платежи.

Подводные камни процедуры – не только небольшая выгода от перекредитования, но и дополнительные расходы. Правда, если разница между ставками велика, а кредит довольно крупный, то все эти расходы покроются с лихвой. Еще один нюанс, о котором часто забывают: рефинансируя кредит, заемщик теряет возможность сделать это по еще более низкой ставке.

Рефинансирование — это реальная возможность уменьшить размер выплат по кредиту. Если заемщик знает, как правильно это делается, то он может уменьшить переплату по кредиту и освободить средства для покрытия других расходов, в том числе для досрочного погашения задолженности по ипотеке. Однако банки в основном рефинансируют кредиты внешних заемщиков, а вот на снижение ставки внутренним клиентам идут крайне неохотно.

Как рефинансировать ипотеку - план действий

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ипотечного калькулятора).

Если сделать ход конем и «продать банку» свои долги на более выгодных для вас условиях под 12% годовых — какова будет ваша выгода? Всего 2% разницы по ипотечной ставке способны дать вам экономию почти в 300 тысяч рублей. И это при том, что дополнительно к этому, снизится ваш ежемесячный платеж  (примерно на 2,5 тысячи в месяц).

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Калькулятор страхования недвижимости при ипотеке

Можно даже на лету посчитать, выгодно ли вам это мероприятие или нет. Разница в процентной ставке между двумя кредитам (существующим и будущим) — это то количество денег, которые вы будете экономить от суммы кредита каждый год!!!!

1% от миллиона — 10 тысяч рублей, 2% от 1,5 миллионов — 30 000, 3% от 3 млн. рублей — это уже 90 тысяч ежегодный экономии. Конечно с каждым годом, за счет уменьшения суммы основного долга, размер «сэкономленных» денег будет также снижаться в той же пропорции.

Получается — рефинансирование ипотеки очень заманчивый вариант и возможность платить меньше денег банкирам. Но не спешите бежать в банк, есть и другая сторона монеты (или медали).

Если изучить предложения банков по рефинансированию в 2018 году, то можно заметить тенденцию, что ставка рефинансирования в среднем ниже, чем ставка по ипотеке для новых клиентов.

Банк Рефинансирование Новая ипотека
ВТБ 8,8% От 9,1%
Сбербанк От 9,5% 9,9%
«Газпромбанк» От 8,8% От 9,2%
«Альфа-Банк» От 8,9% От 9,29%

Подать заявку в большинстве банков можно в онлайн-режиме. Факт подачи такой заявки ни к чему не обязывает заёмщика, так что можно обращаться сразу в несколько банков и сравнить, где предложат более выгодные условия.

Кроме того, лучше заранее определиться, как решать вопрос со страховкой. Суть проблемы заключается в том, что нужно переоформить переход ипотеки в другой банк, чтобы при наступлении страхового случая выплата пошла куда нужно. Теоретически данный вопрос можно урегулировать заключением дополнительного соглашения к изначальному договору страхования (если банк устроит, что вы останетесь в предыдущей страховой компании – ведь у многих банков есть свои фирмы, например, «ВТБ Страхование»). Главное, чтобы страховщик был аккредитован банком, в котором проводится рефинансирование.

Можно и полностью разорвать договор страхования и заключить новый. В таком случае могут возникнуть проблемы с возвратом оставшейся суммы страховки.

При заключении договора страхования также нужно внимательно читать текст договора, а именно то место, где указываются цели кредитования. Если там нет указания, что рефинансированный кредит нацелен на приобретение недвижимости, то заёмщик теряет право на получение имущественного вычета. Такое случается в основном тогда, когда заёмщик берет дополнительную сумму сверх остаточной задолженности по ипотеке, однако, такая ситуация возможна и тогда, когда рефинансируется строго остаток долга.

Однако следует понимать, что данная ситуация не имеет ничего общего со случаями, когда заёмщик при отсутствии денег на выполнение долговых обязательств оформляет новый кредит. Итогом чаще всего становится ещё большее увязание в долговой яме.

Особенностью процедуры рефинансирования ипотеки является абсолютная её прозрачность. Основной целью при этом является облегчение ипотечной нагрузки. При этом кредитор знает, с какой целью заёмщик оформляет заявку на кредит – то есть на полное погашение действующей ипотеки. Оформление нового займа при этом осуществляется на условиях, которые лучше для заёмщика, чем существующие.

Допустим, в 2015 году была оформлена ипотека по ставке 14% годовых. В 2019 году оформлена программа рефинансирования в Сбербанке. Ставка по ней составила 9%. В итоге при сохранившемся размере задолженности переплата будет меньше⇓ на 5% в год.

Как получить одобрение

Если в этой же ситуации клиент оформляет займ по иной программе, так как не справляется с кредитной нагрузкой, это уже не рефинансирование. Финансисты подобное поведение считают неразумным. Зачастую такие действия приводят к усугублению и без того сложной ситуации.

Более подробно о том, что такое рефинансирование кредита, мы рассказали в одной из наших статей.

Рефинансирование ипотеки при грамотном подходе достаточно выгодно не только для клиентов, но и для кредиторов. Однако следует иметь в виду, что процесс этот имеет определённые трудности и целый ряд нюансов.

❗Первостепенным риском для заёмщика при рефинансировании ипотеки выступает возможность отрицательного решения по поданным заявкам на любом этапе оформления.

Иногда отказ поступает уже после проведения начальной подготовки:

  • предупреждение кредитора, выдавшего первичную ипотеку, о намерении рефинансирования;
  • заказ отчёта об оценке объекта недвижимости (который, кстати, стоит недёшево);
  • подготовка полного пакета документов.

При этом банк не обязан сообщать потенциальному заёмщику, в чём состоят причины отказа.

❗Второй сложностью рефинансирования ипотеки является то, что её оформление доступно далеко не всем.

Можно назвать целый ряд обстоятельств, при которых подавать заявку не имеет никакого смысла:

  1. Испорченная кредитная история. Даже при своевременном внесении всех платежей по ипотеке можно допустить немало просрочек, например, по микрозаймам. В итоге по заявке на рефинансирование практически наверняка будет отказ.
  2. Маленький остаток суммы и срока по действующей ипотеке. Большинство банков устанавливают минимальный размер названных характеристик.
  3. Наличие просрочек по действующему ипотечному кредиту.
  4. Ипотека была оформлена недавно. Чаще всего в требования банка включается минимальный срок успешных выплат по жилищному займу. В большинстве случаев действует ограничение не менее полугода.
  5. По ипотечному займу ранее проводилась процедура реструктуризации.

❗Следующая особенность касается в первую очередь имущественного вычета по ипотечным кредитам. Дело в том, что зачастую при рефинансировании банки предлагают объединить несколько разноцелевых займов либо получить дополнительную денежную сумму наличными. В итоге налоговая может расценить новый кредитный договор нецелевым и отказать в выплате средств по вычету.

❗Ещё один нюанс при взаимоотношениях с налоговой возникает в случае оформления повторного рефинансирования. Дело в том, что законодательством предусмотрено получение вычета по ипотеке, а также при перекредитовании. Однако про повторное рефинансирование в Налоговом кодексе ничего не сказано. Теоретически это может привести к отказу в вычете.

Важно внимательно изучить все нюансы рефинансирования ипотеки. Это поможет избежать целого ряда проблем в дальнейшем.

Прежде чем принять решение о рефинансировании ипотеки, следует понять, насколько оно будет выгодным.

До После Экономия
Сумма кредита 2 175 000 Р 2 155 625 Р
Процентная ставка 14,75% 9,75%
Окончание выплат 03.08.2040 г. 30.06.2037 г.
Ежемесячный платеж 27 436,86 Р 20 502 Р 6934,86 Р
Переплата по кредиту 5 421 545 Р 2 722 428 Р 2 699 117 Р

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ, показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector