Особенности и порядок рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Кто может оформить рефинансирование в Сбербанке?

Рефинансирование ипотеки – это оформление и получение займа с более выгодной процентной ставкой с целью погашения кредита в финансовом учреждении с более высокими процентами. По сути, это перекредитование, которое позволяет намного легче и быстрее погасить ранее оформленный кредит. Стоит понимать, что рефинансирование может быть выгодным, если разница между установленными процентными ставками будет составлять 2-3%.

В России достаточно много банков предлагают рефинансирование ипотеки, в число которых входит Сбербанк – один из популярных и доверенных банков страны. Если получится провести рефинансирование в данном учреждении, можно получить серьезную выгоду. Самое главное соответствовать определенным требованиям и выполнить установленные банком условия.

Рефинансирование в Сбербанкепозволяет:

  • Объединить ипотеку с другими видами кредитования, в том числе и кредитную карту, в один большой кредит и перевести их все в Сбербанк;
  • Снижается долговая нагрузка на семью за счет снижения ежемесячного платежа;
  • Повышается удобство обслуживания кредитов – оплачивается все в Сбербанке единым платежом в одну дату и на один счет;
  • Можно получить еще 1 млн. рублей на личные цели, ремонт, например, под ипотечную ставку, которая гораздо выгоднее потребительского кредита;
  • Рефинансирование можно провести без согласия первичного кредитора и без промежуточного обеспечения;
  • Не надо представлять справку об остатке задолженности по кредитам;
  • Принять в залог готовый дом с землей;
  • Допустимо изменение валюты, что позволяет перевести валютный кредит в рублевый.

На данный момент Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите не только ипотеку, но и иные займы, ранее полученные в разных финансовых учреждениях.

При помощи такой программы кредитования, как «Рефинансирование под залог недвижимости» можно перекредитовать:

  1. Один ипотечный кредит;
  2. До пяти других различных кредитов. К ним относятся:
  • Потребительский кредит;
  • Кредитная карта;
  • Автокредит;
  • Карта с овердрафтом.

Сбербанк предоставляет возможность провести рефинансирование как под залог квартиры, так и загородного дома с участком, таунхауса или комнаты.

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке можно разделить на два этапа:

  • Одобрение заявки и залога;
  • Выдача кредита от Сбербанка.

У обоих этих этапов есть определенные нюансы.  Далее мы их более детально разберем.

  1. Подготовка первичного пакета документов для одобрения заявки.
  2. Подача заявки. Рассмотрение составит 2-3 рабочих дня.
  3. Подготовка документов по объекту недвижимости. Процесс одобрения займет не более 5 рабочих дней.
  4. Назначение даты сделки.
  1. Подписание кредитного договора и выдача первого транша на гашение ипотеки в стороннем банке – ставка 11,5%.
  2. Гашение ипотеки в другом банке и получение справки о полном погашении задолженности — ставка 10,5%.
  3. Подписания договора об ипотеке и регистрация залога в пользу Сбербанка – ставка 9,5%.
  4. Выдача второго транша на гашение потребительского кредита/карты и т.д. и получение справки для Сбербанка о прекращении обязательств — ставка 10%.
  5. Выдача следующего транша для гашения очередного кредита и предоставление справки о закрытии и так далее до тех пор, пока все заявленные кредиту не будут погашены – ставка 10%.

Перед тем как провести процесс рефинансирования или перекредитования, стоит сделать определенные расчетные манипуляции, чтобы понять в каких случаях будет выгодно проводить рефинансирование, в каких нет.

Особенности и порядок рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Сейчас на цифрах покажем выгоду от рефинансирования при довольно большой кредитной нагрузке.

Согласно этому примеру ежемесячный платеж по всем обязательствам составит примерно 30 550 рублей. Если произвести рефинансирование в Сбербанке, то на 20 лет после оформления залога и гашение кредита и карты платеж составит примерно 22724 рубля, что почти на 8000 меньше.

Важно:

  • При этом стоит понимать, что переплата будет примерно 3,27 млн. рублей. Это на 400 000 больше, если бы все осталось, как было до рефинансирования.
  • Также надо понимать, что кредит и карта закроются не больше чем через 2-5 лет, а если вы их зашьете в ипотеку, то платить вам за них придется все 20 лет пусть и по меньшей ставке.
  • При расчете общей экономической выгоды от проведенного рефинансирования потребуется учитывать все необходимые дополнительные траты, которые могут возникнуть в процессе оформления. Это такие траты, как оплата услуг по оценке находящегося в распоряжении залога, а также госпошлина, которая оплачивается после снятия обременения и после вторичной регистрации залога.
  • В обязательном порядке потребуется провести перезаключение договора страхования, за что некоторые банки берут 1% от суммы ранее оформленного кредита.
  • Напомним, что вы потеряете право на возврат процентов и имущественный вычет, а это тоже ощутимые суммы, если вы им уже воспользовались по рефинансируемой ипотеке.

Несмотря на то что финансовые учреждения охотно идут навстречу клиентам, которые стремятся провести рефинансирование, как метод переманивания клиентов, в некоторых случаях в данном процессе может быть отказано. Это возможно по следующим причинам:

  1. Процесс перекредитования невозможен по причине наличия отрицательной кредитной история у человека или ранее судимости.
  2. Не проводится рефинансирование и в том случае, если человек только начал выплачивать кредит, здесь придется немного подождать примерно полгода.
  3. Не проводиться рефинансирование в ситуации, если у заемщика снизился доход или появились дополнительные иждивенцы.
  4. Смена работы и недостаточный стаж.
  5. В некоторых случаях сомнение вызывает предмет залога. Если даже он полностью устраивал прошлого кредитора, не факт, что Сбербанк он устроит.

Коммерческие банк, осуществляющие деятельность на территории страны, не заключают договора рефинансирования собственных займов, и готовы предложить только соглашение реструктуризации исключительно на своих условиях, которые не только не помогают выйти из долговой ямы клиенту, а наоборот – начислить как можно больше штрафных и процентных сумм.

Мониторинг банковского сектора позволяет сделать вывод о массовом отзыве лицензий у банков, что порождает ключевой вопрос – в каком банковском учреждении наиболее выгодно и безопасно получить займ на рефинансирование.

Сбербанк готов предложить оптимальные условия и дополнительные преференции гражданам, участвующих в зарплатных проектах.

Несмотря на наличие в Сбербанке программы рефинансирования, далеко не каждый клиент и договор может подпасть под нее.

Банк действительно имеет право на снижение процентной ставки по ипотечному займу, и ключевое в этом является именно «право», но не обязанность.

Рефинансирование ипотечного кредита

С высокой долей вероятности перекредитоваться можно по следующим финансовым обязательствам:

  • по нецелевым займам;
  • по кредитам на приобретение ТС.

Если у гражданина оформлен кредит в Сбербанке, а также имеет ипотечное соглашение в ином банковском учреждении, то ему предоставляется право на объединение финансовых обязательств в рамки одного, предлагаемого кредитором.

В перечне кредитных продуктов, которые реально рефинансировать в Сбербанке, нет ипотечного займа, взятого в этой банковской организации.

Можно обратиться с просьбой о снижении % ставку по действующему займу, но поскольку такой обязанности у кредитора нет, то высока вероятность получить отказ, а если проценты и снижались, то по всем действующим соглашениям..

Ведь основной целью рефинансирования в этом банке является привлечение новых клиентов с помощью предоставления более выгодных условий.

Условия заключения договора рефинансирования:

  • выдается в национальной валюте;
  • максимальный размер – не более 80% от стоимости залогового имущества, а также не более 7 млн. руб. для погашения ипотечного долга в других БУ, и не более 1,5 млн. руб. на погашение иных займов;
  • срок – не более 30 лет, но не менее 1 года;
  • без комиссии;
  • обязательно наличие имущественного обеспечения исполнения обязательств в виде недвижимого имущества;
  • обязательно заключение страхового договора жизни и здоровья.

Алгоритм действий для заключения договора рефинансирования:

  • рассчитать ожидаемую выгоду с помощью ипотечного калькулятора;
  • пройти регистрацию на портале ДомКлик;
  • оформить заявку;
  • получить подтверждение и подготовить необходимый пакет документов;
  • обратиться лично в Сбербанк;
  • выждать 5 дней на принятие решения;
  • подписать договор рефинансирования;
  • получить деньги и закрыть досрочно имеющееся непогашенное обязательство;
  • урегулировать вопрос с получением справки о закрытии кредита и снятии обременения с предмета залога;
  • предоставить в залог имущество Сбербанку.

Далее следует выплачивать рефинансированный займ согласно нового графика.

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2018 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Основные условия для рефинансирования ипотеки

Ипотечное кредитование является чуть ли не единственным способом решить жилищный вопрос для большинства среднестатистических граждан страны. В некоторых случаях попросту не остается выбора, кроме как оформить ипотечный займ для приобретения жилой недвижимости.

Главное преимущество кредита на покупку собственного жилья – возможность получить в собственность недвижимость, не имея на руках ее полную стоимость.

Банк готов пойти навстречу клиенту, однако взамен потребует вернуть полную сумму займа с начисленными процентами. И вот на этом этапе правоотношений зачастую возникают трудности.

Характерная особенность ипотечного займа – его долгосрочность. В отличие от потребительского кредитования, денежные средства на приобретение жилья выдаются на десятки лет, и за этот период может произойти множество различных событий, которые негативно отразятся на платежеспособности заемщика.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Калькулятор ОСАГО 2019, рассчитать ОСАГО

Невозможность исполнить в полном объеме кредитные обязательства абсолютно не означает, что ситуация вышла из под контроля и находится в стадии безвыходной.

Банк всегда открыт к диалогу с клиентом, и чтобы оказать содействие в решение сложного финансового положения готов предложить заемщику оформить договор рефинансирования.

Рефинансирование оправдано проводить из-за снижения кредитных ставок по ипотеке. Это возможно при соблюдении ряда условий:

  • Обязательное оформление страховых полисов на заёмщиков.
  • Страхование жилья, на которое взят ипотечный кредит.
  • Срок ипотечного кредита — до 30 лет.
  • Кредит погашен не более чем на 80% от первоначальной суммы.
  • Созаёмщиков привлекать допустимо.

Ситуация со страхованием упрощается, если сумма кредита не превышает 3 млн и имеется

. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2017 году особенно выгодно, т.к. процентная ставка одна их самых лояльных на рынке. В среднем это 14%, но со временем ставка уменьшается. Льготы предоставляются при оформлении выплаты кредитных процентов напрямую с , если задействована фирма-работодатель.

Определения

Кредитные правоотношения достаточно многогранны и для полноты восприятия вопроса, касающегося рефинансирования финансовых обязательств, следует ознакомиться с некоторыми определениями:

  • ипотечный договор – соглашение, по которому одна сторона передает во временное пользование денежные средства на приобретение недвижимости, а другая сторона обязуется их вернуть по истечении согласованного срока с учетом начисленных процентов;
  • рефинансирование – заключение нового кредитного соглашения для погашения ранее возникших финансовых обязательств.

Какие ещё возможности доступны для заёмщиков в Сбербанке

У данного финансового учреждения есть особые условия, по которым проводится перекредитование ипотеки в Сбербанке. Только при четком их соблюдении можно рассчитывать на выгодный перевод кредита.

Требование к залогу

  • Квартира или дом должны быть построенными. Если на руках еще нет свидетельства, то рефинансирование ипотеки невозможно. Банк не принимает в залог права требования.
  • Недвижимость, по рефинансируемой ипотеке, должна быть заложена в другом банке. После погашения задолженности возникает обязательство в 2 месяца оформить залог на это жилье в пользу Сбербанка.
  • Если есть в собственности другое жилье без обременения, то его можно также отдать в залог банку и произвести рефинансирование ипотеки. Это особенно актуально для тех, у кого объект еще не введен в эксплуатацию и не построен.
  • Отсутствие текущей просрочки и просрочек за прошедшие 12 месяцев (допускается 1 до 30 дней или не более 3 до 5 дней);
  • Выдан более 6 месяцев назад до даты подачи заявки;
  • До окончания кредита остается более чем три месяца;
  • Если рефинансируется кредит Сбербанка, то подача должна быть в том же территориальном банке, где оформлялся этот кредит.
  • Гражданство России;
  • Возраст 21 – 75 лет на момент окончания;
  • Стаж работы – 6 месяцев на последнем месте и минимум год за прошедшие пять лет;
  • Второй супруг обязательно идет созаемщиком, если иное не прописано в брачном договоре.

Ставки

Цель Ставка,%
Рефинансирование ипотеки другого банка 9.5
потребительский кредит 10
потребительский кредит личные цели 10

По 1% следует добавить к ставке:

  • На период закрытия ипотеки в другом банке до регистрации ипотеки;
  • До подтверждения других рефинансируемых кредитов;
  • В случае отказа от страхования жизни и здоровья.

Минимальная сумма для рефинансирования в Сбербанке 500000 рублей. Максимальная сумма зависит от ряда параметров, но не должна превышать 80% от цены залога:

  • 5 млн. рублей на гашение сторонней ипотеки;
  • 1,5 млн. на гашение других кредитов и карт;
  • 1 млн. на личные цели.

Для участия в программе рефинансирования банком выдвигается ряд требований к заемщикам. Перечень особо ни чем не отличается от стандартного, и во многом схож с тем, который выдвигается при первичном обращении за займом.

Требования:

  • возраст клиента должен быть в диапазоне от 21 до 75 лет на момент внесения последнего платежа;
  • трудовой стаж должен составлять не менее полугода на последнем месте работы, а совокупный – не менее 1 года за последние 5 лет;
  • при наличии созаемщиков – в обязательном порядке привлекаемые физические лица должны быть действующими партнерами по рефинансируемому займу;
  • наличие гражданства РФ.

Клиенты Сбербанка могут рассчитывать на более лояльные условия по перекредитованию, даже с учетом того, что ипотечный договор был заключен в другой организации.

особенно актуален для ипотеки, взятой более 5 лет назад, когда возможность господдержки были существенно меньше, чем сейчас. В настоящее время на эту услугу могут рассчитывать молодые семьи с одним ребенком (программа «Молодая Семья»), семьи с двумя и более детьми (программа «Материнский Капитал»), а также госслужащие.

Особенности и порядок рефинансирования ипотеки в Сбербанке

На первого ребенка в семье можно оформить отсрочку платежа по ипотеке на 1 – 3 года. На второго — получить материнский капитал (сертификат прикладывается к пакету документов). Третий ребенок возводит семью в статус многодетной, что дает дополнительные льготы.

При рефинансировании Сбербанк получает ссуду от банка, в котором ипотека была выдана ранее. Действующее законодательство в этой сфере допускает выплату ссуд до 80% от первоначального размера кредита. Рефинансирование подразумевает заключение договоров между банками с передачей не только разовой ссуды, но и части

. Поэтому при рефинасировании их особенно важно делать регулярно.

Как меру предупреждения просрочек Сбербанк назначает штрафы. Она составляет 20% годовых за каждый месяц просрочки.

Очень важна для клиентов возможность досрочного погашения ипотечного кредита при наличии внепланового дохода (например, если один из супругов занимается коммерческой деятельностью). Также досрочные выплаты проводятся при получении наследства, продажи имущества и т.п. Сбербанк предоставляет все возможности для досрочного погашения ипотечного кредита в любом объеме.

Подробная видеоинструкция о получении ипотеки и ее рефинансировании в Сбербанке.

Наметившиеся тенденции в экономике России не могли не оказать влияния на состояние рынка финансовых услуг. Сказывается это, прежде всего, на уровне процентных ставок, действующих в программах как краткосрочного, так и долгосрочного, в том числе ипотечного, кредитования. По прогнозам специалистов, например, из АИЖК, ставки по ипотеке будут снижаться и далее и имеют все шансы преодолеть отметку 10 %.

Естественным для клиентов – держателей ипотеки становится желание добиться изменения в лучшую сторону условий кредитования. Их главной целью является пересмотр ставки до среднерыночной по уже заключенным договорам или перекредитование в другом финансовом учреждении.

Падение процентных ставок по ипотечным кредитам затронуло практически все российские банки. В 2017 году такое снижение провели все крупнейшие финансовые организации, такие как Сбербанк и ВТБ24. Для клиентов этих банков, имеющих действующие ипотечные договора, актуальным становится вопрос об изменении условий кредитования.

В некоторых случаях банки идут навстречу заемщикам. К примеру, для собственных клиентов, желающих провести рефинансирование ипотеки, Сбербанк в ближайшем будущем обещает ввести в действие соответствующую программу. В других говорят о возможности пересмотра условий кредитования под залог недвижимости по заявлению.

В то же время, большинство банков говорят о том что, процентная ставка по ипотеке является значимым условием кредитного договора и пересматривается только в исключительных случаях или не пересматривается вообще. Такой позиции, например, придерживается ВТБ24 по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой. Пока не предоставляет собственным клиентам возможность перекредитования ипотеки Сбербанк.

Эта позиция не отвечает интересам заемщиков. Действительно, разница в процентных ставках по ипотеке, оформленной в начале 2016 и начале 2017 года, может достигать 2.5-3%, что с учетом сроков кредитования и заемных сумм выливается в тысячи рублей переплаты. В результате заемщики начинают искать альтернативные пути для изменения условий обслуживания.

Среди возможных вариантов рассматриваются:

  • Потребительское кредитование;
  • Реструктуризация задолженности;
  • Получение рефинансирования в рамках программ других банков.

Использование потребительского кредита для погашения ипотечного, может показаться не выгодным, ввиду более высоких процентов. Однако, анализ программ может дать интересные результаты.

К примеру, ипотечный кредит в Сбербанке в 2016 году для заемщиков, не имеющих льгот, можно было получить под 14.5% (или даже по более высоким ставкам). Сегодня в Сбербанке по программе потребительского кредитования под поручительство физических лиц можно заключить договор по ставке от 13,5 % годовых.

При этом максимальная сумма составляет до 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Уже по процентной ставке клиент банка оказывается в выигрыше. Если же учесть и отсутствие обязательных страховых платежей, то выгода для заемщика становится очевидной. Если сумма остатка по ипотеке может быть покрыта таким потребительским кредитом – этот путь снижения кредитных выплат становится вполне реальным.

Реструктуризация задолженности в случае тяжелого финансового положения клиента или по заявлению добросовестного заемщика также может стать реальным вариантом снижения процентной ставки по ипотеке. В первом случае банк вынужден идти навстречу, чтобы не переводить задолженность в разряд безнадежных. Как правило, приводит такой пересмотр к увеличению срока кредитования при одновременном снижении сумм регулярных платежей. При уменьшении финансовой нагрузки на заемщика это позволяет банку сохранить в неприкосновенности собственные интересы.

Во втором случае заемщик, не допускающий просрочек или осуществляющий частичное досрочное погашение, может рассчитывать на лояльное отношение финансовой организации. Он может обратиться с заявлением о пересмотре некоторых существенных условий кредитования. Охотнее всего банк идет навстречу в вопросе уменьшения или увеличения сроков, нередко соглашаясь при этом и на коррекцию ставки. Но такая ситуация складывается далеко не всегда.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки в другом банке представляет собой заключение кредитного договора с другой финансовой организацией под залог объекта недвижимости, являющегося обеспечением по уже действующему договору ипотеки. Полученные таким образом средства направляются на погашение остатка задолженности по действующему кредиту.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как перевести деньги с карты Уралсиб на карту Уралсиб

При этом стоит упомянуть, что в Сбербанке можно на любом периоде его выплаты. Соответственно, вся поданная информация будет тщательно проверена, сверена на отсутствие несоответствий и достоверность. Если что-либо в документах вызовет сомнения, банк имеет право запросить у потенциального клиента дополнительные бумаги. Точно так же банк имеет право самостоятельно определять причину для отказа заёмщику, если он покажется неблагонадёжным или неплатежеспособным.

Для того чтобы получить возможность оформления рефинансирования ипотеки, каждый потенциальный клиент должен отвечать некоторым требованиям, а именно:

  • Требования к заемщику при рефинансировании ипотекиналичие обязательного гражданства РФ;
  • минимальный возраст 21 год, максимальный – 75 лет. При этом необходимо помнить о том, что согласно договору по ипотеке, на период погашения займов, заемщику не должно быть больше 75 лет, в противном случае, рефинансирование невозможно. Причем это требование распространяется и на поручителей и на созаемщиков. В том случае, если рефинансирование оформляется без подтверждения платежеспособности, то максимальный возрастной порог 65 лет;
  • общий трудовой стаж должен быть не меньше 1 года за последние 60 месяцев. При этом на последней работе должно быть не меньше 6 месяцев из этого общего стажа. Стоит отметить, что данное требование не распространяется на владельцев заработных карт от Сбербанка;
  • обязательное наличие постоянной регистрации. Данное требование распространяется на всех, включая поручителей;
  • безупречная кредитная линия.

Какие займы подходят для перекредитования

Требование к залогу

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2018 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимая документация для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Сбербанк выдвигает для потенциальных заёмщиков более чем приемлемые условия, которые достаточно часто практически идентичны тем, которые выдвигались клиентам при оформлении ипотеки в другом банке. Так, например, претендовать на процедуру перекредитования можно, если:

  • если сумма кредита не превышает 80% стоимости жилья, на которое взята эта ипотека;
  • если у вас есть документ, подтверждающий право собственности на данное жилье;
  • если у вас чистая кредитная история, или нарушения в ней не носят систематический характер.

Что касается условий рефинансирования, то:

  • ипотека должна быть в российских рублях;
  • максимальный срок выплаты ипотеки – 30 лет;
  • чем дольше вы будете выплачивать кредит, тем выше процентная ставка;
  • для держателей зарплатных процент годовых на единицу ниже, чем для обычных клиентов.

Условия ипотеки

Кроме того, определенные требования выдвигаются и к заявителю:

  • возраст более 21 года на момент подачи заявления и не более 60 (для мужчин) и 55 (для женщин) на момент погашения;
  • не менее года рабочего стажа в течение последних 5-ти и минимум полгода в организации, где трудоустроен сейчас;
  • привлечение не более чем трех созаемщиков.
  1. выдача лишь в рублях;
  2. минимальная сумма более миллиона рублей;
  3. максимальный размер семь миллионов рублей, причем сумма не должна быть выше 80% от стоимости оценки залогового имущества;
  4. максимальный установленный срок перекредитования 30 лет
    залогом в сделке может являться квартира или ее часть, находящийся в собственности частный дом (можно часть) либо комната. Подойдет для этой цели и участок земли вместе с жилыми помещениями на нем.

Под программы рефинансирования Сбербанком в 2018 году попадают такие кредиты:

  • ипотечный кредит, выделенный на строительство жилья, покупку на первичном (вторичном) рынке квартиры;
  • ипотечный кредит для приобретения (строительства) жилого объекта либо выполнение его капремонта, либо проведение существенных улучшений дома (например, его достройка).

Прежде чем обращаться в Сбербанк по вопросу рефинансирования ипотеки, необходимо помнить о том, что есть некоторые условия, которые необходимо в обязательном порядке соблюдать.

Если говорить о процентной ставке, то по условиям рефинансирования она составляет 11,5% годовых. При этом этот процент является только базовым и конечная процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке.

Следует отметить, что при рефинансировании кредита, сотрудники Сбербанка могут потребовать осуществить первоначальный взнос в размере 10-20% от желаемой суммы займа. Это может возникнуть по причине отсутствия подтверждения платежеспособности либо же по иным причинам.

Условия и ставки рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Средняя процентная ставка коммерческих банков по ипотечному договору в РФ составляет 7,5%, а рефинансировать денежное обязательством предлагается по ставки 9,5%.

Снижение % ставок обусловлено многими причинами:

  • стабилизация экономического сектора, планомерный выход из кризисного состояния, снижение уровня инфляции, укрепление национальной валюты;
  • за последние 3 года существенно увеличился коммерческий жилой имущественный фонд благодаря сдаче в эксплуатацию огромного количества готового жилья. Снижение процентной ставки дополнительно простимулирует застройщиков для дальнейшей деятельности, собственная недвижимость стала доступнее гражданам РФ.

Пошаговая процедура рефинансирования в 2019 году

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

  • Клиента, на которого оформлена ипотека.
  • Его созаёмщиков (как правило, супруги).
  • Залогодателя (заёмщик и залогодатель могут быть в одном лице, или родственники).
  • Паспорта всех участников (заёмщика, залогодателя, созаёмщиков).
  • Справки с места работы, указанный трудовой стаж.
  • Справки о величине оклада.
  • Документы на ипотечное жилье.
  • Полный комплект документов на ипотеку, оформленную ранее в другом банке.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Правило застройки садовых участков

Так как реструктуризация ипотеки это кредит, Сбербанк обязан провести надлежащую проверку платёжеспособности. Для этого необходимы справки о доходах, справки с места работы, данные о величине оклада заёмщика и созаёмщиков. Если нужно перекредитовать заёмщика в качестве зарплатного клиента, то все данные о его доходе будут предоставлены фирмой-работодателем. В среднем, на оформление договора требуется около 10 дней.

Для того, чтобы оценить возможности реструктуризации самостоятельно, на сайте Сбербанка есть онлайн-калькулятор.

Подробности и все детали рефинансирования на .

Если говорить о том, как именно следует оформлять рефинансирование, то его порядок полностью идентичный оформлению нового займа.

Таким образом, заемщику необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка по месту своего проживания, выбрать наиболее подходящую для него программу рефинансирования и предъявить соответствующее заявление совместно с сопровождающей документацией.

В заявлении следует указывать желаемую сумму и период кредитования.

Если говорить о периоде принятия решения сотрудниками Сбербанка, то оно принимается в течение 30 дней с момента обращения заемщика и предоставления им соответствующих документов.

Документы для оформления

Для заключения договора рефинансирования понадобятся следующие документы:

  • заявление установленного образца;
  • паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
  • документальное подтверждение регистрации;
  • справка о доходах;
  • кредитный договор, который будет рефинансироваться;
  • документальное подтверждение финансового состояния кредитного соглашения.

Банк может запросить иные документы, касающиеся неисполненного финансового обязательства.

Для рефинансирования ипотечного договора, заключённого в любом из банков, соответствующее заявление Сбербанку можно подать исключительно лично, явившись в одно из его отделений, которое находится в том же регионе, где проживает заявитель. Подать заявку через интернет в этом банке невозможно.

Рассматривается заявка с документами в течение десяти рабочих дней. Если запрос одобрят, заявителю нужно будет лично явиться в то же отделение, куда он обращался, для оформления нового договора и сопутствующих документов (страховка жизни, недвижимого имущества, договор поручительства, прочее).

Для оформления рефинансирования недостаточно одного заявления от заемщика, к нему в обязательном порядке должны быть приложены следующие документы:

  • оригинал и копия паспорта заемщика;
  • оригинал и копии паспортов созаемщиков и поручителей (предоставляются в их личном присутствии);
  • договор об ипотечном кредитовании, который был оформлен ранее;
  • все чеки и квитанции о внесении ежемесячных платежей по ранее оформленному ипотечному займу;
  • соглашение с кредитором, у которого оформлена ипотека на досрочное погашение кредита;
  • документы на ипотечную недвижимость. Стоит учитывать, что владельцем в обязательном порядке должен вступать заемщик;
  • справку о средней заработной плате за последние 6 месяцев, которая подтверждает факт платежеспособности.

Преимущества и недостатки

  • Изменение значимых условий ипотеки – срока кредитования и/или процентной ставки, что дает возможность уменьшения регулярных платежей;
  • Увеличение суммы займа по условиям нового договора, результатам оценки финансового состояния (категории) заемщика и заключения о стоимости предмета залога, часть из которой может быть использована в других целях;
  • Консолидация кредитов;
  • Расширение возможностей кредитования при существующем уровне подтвержденного дохода, поскольку рассмотрение заявки производится на основании ситуации и требований, актуальных на текущий момент;
  • Сохранение прав на получение налогового вычета (возмещения НДФЛ).

За счет этого программы рефинансирования пользуются все большим спросом у клиентов банков и появляются в портфелях услуг практически всех крупных финансовых организаций. Не стал исключением и Сбербанк, запустивший собственную программу рефинансирования ипотеки других банков в апреле 2017 года.

Безусловно, в рефинансировании от Сбербанка существуют как плюсы, так и минусы.

Но при всем этом, есть и отрицательные стороны:

  • отсутствие возможности страхования вовсе не означает, что оно не требуется. Скорее всего, его заставят оформить в добровольно принудительном порядке;
  • сотрудники Сбербанка могут отказать в рефинансировании без объяснения причин;
  • полученный кредит за рефинансирование не выдается на руки, а сразу перечисляется на погашение предыдущего ипотечного кредита.

Особенности кредитного продукта для физических лиц в 2018 году

В качестве залога Сбербанк берёт ту же недвижимость, на которую был взят заём, и которая находилась в залоге изначального банка. Оформлять страховку на жильё – обязательно. Страховка жизни заёмщика оформляется также по настоянию банка, который таким образом обеспечивает для себя гарантии выплаты кредита. Если клиент отказывается от страхования собственной жизни, банк начисляет повышенные проценты на кредит и может вовсе отказать в рефинансировании.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке имеют некоторые особенности, которые следует иметь в виду потенциальным клиентам:

  • Для оформления кредитного продукта не требуется согласия первичного кредитора.
  • Ставка %% снижается после того, как из обслуживающего банка получено подтверждение полного погашения обязательств заемщика.
  • Можно рефинансировать одну ипотеку или сразу несколько кредитов (включая автокредиты, потребительские ссуды).
  • Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, уровень ставок и иные условия для разных заемщиков могут варьироваться.
  • Комиссии за выдачу заемных средств отсутствуют.
  • Заемщик может наряду с новой ипотекой получить дополнительную сумму на личные нужды по выгодной ставке.

На официальном сайте Сбербанка указано, что минимальная процентная ставка по ипотеке после подтверждения погашения задолженности в других банках составляет 9,5%. Если ипотека комбинируется с другими типами ссуд, процентный минимум равен 10%.

Минимальная сумма рефинансирования установлена на уровне 300 тыс. руб. Доступный заемщикам максимум составляет 7 млн руб. для ипотеки плюс 1,5 млн руб. для дополнительных ссуд, получаемых клиентом одновременно.

Отрицательный результат

Банк оставляет за собой право не детализировать причину отказа в рефинансирования, но наиболее распространенные считаются следующие:

  • недостаточный размер ежемесячного дохода;
  • клиент не отвечает возрастным критериям;
  • ранее займ был перекредитован;
  • срок действия первоначального соглашения истекает через 3 месяца;
  • планируется рефинансирование ипотеки в Сбербанке, если ипотека взята в Сбербанке;
  • имеются просрочки по денежному обязательству.

Есть ли минусы у рефинансирования?

К отрицательным сторонам рефинансирования в Сбербанке отнесено:

  • Страховку здоровья и жизни очень часто приходится оформлять в добровольно-принудительном порядке под угрозой отказа в рефинансировании;
  • Кредитные средства не проходят через заёмщика вообще. Банк переводит их напрямую на счёт первоначального кредитора.

Информация в данной статье предоставлена для ознакомления.Мы рекомендуем Вам к нашему юристу.

Что делать, если вы взяли ипотеку, но потом на глаза вам подвернулось более выгодное предложение другого банка? Горем делу не поможешь, а вот рефинансирование в 2017 году в такой ситуации может быть весьма кстати. Всем известно, что программы жилищных кредитов в Сбербанке довольно привлекательные. Тем не менее, многие клиенты, особенно оформившие ипотеку в 2014 году и ранее оставляют негативные отзывы о процентной ставке и т.д.

Фактически, вы возьмете в долг средства для выплаты другого долга, однако в силу меньшей процентной ставки второго или более растянутой по времени выплаты, это будет более выгодно.

Стоит, однако учитывать, что поскольку процесс переоформления документов в России требует немалых материальных затрат, выгодно будет переоформлять ипотеку при разнице в процентной ставке размером 2-3%. Подробная информация о том, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке содержится на официальном сайте во вкладке с кредитными программами.

На первый взгляд кажется, что рефинансирование – выгодное решение при любых обстоятельствах. Однако не стоит торопиться с выводами. Этот финансовый продукт имеет множество «подводных камней». К числу последних относится:

  1. Лишние хлопоты

Для получения новой ссуды заемщику потребуется повторно собрать обширный пакет документов, включая справки с работы, из управляющей компании, из других кредитных организаций и т.д. Это значительные потери времени и ненужная головная боль.

  1. Дополнительные траты

Рефинансирование ипотечного кредита

Вам потребуется провести оценку квартиры, что стоит немалых денег. Дополнительно понадобится уплатить комиссии за выдачу кредита: в большинстве банков они до сих пор не упразднены. Потребуется оформить новую страховку.

  1. Отсутствие реальной экономии

Чтобы оценить выгоду от рефинансирования, обязательно пользуйтесь кредитным калькулятором, который имеется на сайте большинства банков. Рассчитайте сумму переплаты по первой ипотеке и второй, которую вы планируете оформить. Если она составит 10-20 тыс., это как раз та сумма, которая потребуется на дополнительные издержки (см. пункт №2). Меньший процент не всегда гарантирует выгоду.

Практика показывает, что рефинансирование выгодно в ситуации, если остаток по кредиту велик, а снижение процентной ставки по сравнению с исходным показателем значительно. В остальных случаях нет смысла соглашаться на дополнительные хлопоты. Например, если вам осталось выплатить 0,5 млн руб., а ставка будет на 1% меньше, потенциально возможная экономия составит всего 15 тыс. руб. Это без учета комиссий за выдачу и страхования.

МИКРОЗАЙМЫ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector