В чем подвох кредита с остаточным платежом

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Для того, чтобы определить, интересен ли вам этот банковский продукт, стоит узнать подробнее, что представляет собой автокредит с остаточным платежом. Отзывы тех, кто использует эту систему приобретения авто, свидетельствуют о ряде преимуществ. Рассмотрим подробнее принципы этого способа автокредитования.

Суть программы

  • Внесение первоначального взноса;
  • Оплата ежемесячных обязательных платежей;
  • Заключительный этап.
Автокредит с остаточным платежом предлагают ограниченное число банков
Автокредит с остаточным платежом предлагают ограниченное число банков

Смысл первых двух понятен всем, кто знает что такое обычный автокредит: после оплаты первоначального взноса погашается тело кредита и проценты, начисленные банком. Но тем, кто оформит кредит с остаточным платежом, не нужно будет выплачивать полностью тело кредита в его классическом понимании. Определенная часть стоимости автомобиля (от 20% до 60% в различных финансовых организациях) будет оплачиваться после окончания срока действия договора автокредитования.

Принципиальное отличие автокредита с остаточным платежом от стандартных предложений в том, что клиент может выбрать способ погашения займа.

Возможности погашения

Стоит отметить, что дополнительные возможности открываются перед заемщиками на заключительном этапе покупки автомобиля по программе «кредит с остаточным платежом». Что это означает на практике? После окончания срока действия договора заемщик может:

  • Оплатить оставшуюся сумму одним платежом и закрыть договор с последующим снятием обременения с автомобиля.
  • Оформить дополнительное соглашение на оставшуюся сумму (рефинансирование или пролонгация), выплачивая остаточную стоимость частями. Стоит учесть, что при этом возрастает процентная ставка по сравнению с изначальным соглашением;
  • Поменять имеющийся автомобиль на новый. Этот вариант предполагает использование программы утилизации подержанных авто. То есть, остаточный платеж погашается за счет реализации машины через автосалон, при этом разница в цене может использоваться в качестве первоначального взноса для покупки очередной, более новой машины, по той же программе автокредитования.
К плюсам нового кредитного продукта можно отнести возможность выбора способа погашения долга
К плюсам нового кредитного продукта можно отнести возможность выбора способа погашения долга

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Как и любой кредит, имеет автокредит с остаточным платежом плюсы и минусы.

К преимуществам относят:

  • Более низкий ежемесячный взнос;
  • Самостоятельный выбор сроков кредитования и суммы остаточного платежа;
  • Возможность выбора на заключительном этапе;
  • Использование части денежных средств от продажи предыдущего авто на покупку нового;
  • Регулярная смена машины на более престижную (новую, вместительную или удобную) по упрощенной схеме.

Недостатками считают:

  • Ограничения по выбору кредитора и марки авто;
  • Возможна покупка исключительно новой машины в автосалонах – партнерах кредитной организации;
  • Ограничения со стороны автосалона (пробег, сервисное обслуживание и пр.)
  • Необходимость оформления КАСКО из собственных средств (часто является обязательным условием);
  • Определение сроков кредитования в 2 – 3 года (максимально до 6 лет, но это уже не так выгодно).

Выводы

Как видите, автокредит с остаточным платежом имеет свои плюсы и минусы, рассчитан на определенную целевую аудиторию (лица с постоянным доходом, привыкшие достаточно часто менять авто). Это не значит, что программой не могут воспользоваться другие категории заемщиков. Определяющий фактор здесь – требования к потенциальному покупателю машины по этой программе со стороны кредитной организации.

Как и любой кредит, имеет автокредит с остаточным платежом плюсы и минусы.

К преимуществам относят:

  • Более низкий ежемесячный взнос;
  • Самостоятельный выбор сроков кредитования и суммы остаточного платежа;
  • Возможность выбора на заключительном этапе;
  • Использование части денежных средств от продажи предыдущего авто на покупку нового;
  • Регулярная смена машины на более престижную (новую, вместительную или удобную) по упрощенной схеме.

Недостатками считают:

  • Ограничения по выбору кредитора и марки авто;
  • Возможна покупка исключительно новой машины в автосалонах – партнерах кредитной организации;
  • Ограничения со стороны автосалона (пробег, сервисное обслуживание и пр.)
  • Необходимость оформления КАСКО из собственных средств (часто является обязательным условием);
  • Определение сроков кредитования в 2 – 3 года (максимально до 6 лет, но это уже не так выгодно).

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  В чем подвох рефинансирования кредита

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Вас заинтересует:

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

В чем подвох кредитной программы buy-back

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Ошибочный платеж мегафон как вернуть деньги

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Информация об автокредите с остаточным платежом

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Вывод криптовалюты в деньги с биржи Binance порядок действий

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Как и любая программа кредитования, автокредит с остаточным платежом имеет «плюсы» и «минусы». Главное его преимущество в том, для приобретения очередной, более престижной машины не нужно иметь какие-то накопления или использовать дополнительные заемные средства.

Еще один «плюс» – гибкие условия кредитования. Заемщик может сам выбрать удобные для него сроки, от которых зависит размер остаточного платежа. А на протяжении всего времени между первым и последним взносом он должен выплачивать только проценты по кредиту. Что, безусловно, намного проще, чем совершать крупные ежемесячные взносы по стандартной программе.

На первый взгляд и для покупателя, и для кредитора такая следка исключительно выгодна. Заемщик получает возможность без особых усилий раз в 2-4 года покупать новый автомобиль, а банк на длительный срок приобретает постоянного клиента. Однако некоторые условия программы могут оказаться для потенциального заемщика не совсем удобными.

Другие нюансы, которые заранее должен предусмотреть покупатель:

  • большинство салонов предоставляют программу buy-back только при наличии страховки КАСКО;
  • общий срок кредитования (вместе с рефинансированием) не должен превышать 6 лет;
  • большое значение имеет техническое состояние автомобиля: если к окончанию срока кредитования его оценочная стоимость оказывается меньше суммы остаточного платежа, владелец обязан компенсировать разницу из собственных средств.

Не все покупатели хорошо представляют, что такое автокредит с остаточным платежом и где скрыты его «подводные камни». Сумма отложенной стоимости может варьироваться от 15 до 55% (эти рамки устанавливаются индивидуально). Максимальная сумма остаточного взноса – привлекательное предложение, но заемщик при этом должен трезво оценивать свои финансовые возможности, поскольку срок кредитования сокращается до минимального.

Если клиент, наоборот, выбирает самый большой срок, то он должен быть готов в увеличенной сумме переплат. Хотя и для кредита на 2 года процентная ставка будет достаточно высокой по сравнению с обычным автокредитом – 15-20% годовых.

И все же автокредит с остаточным платежом – это выгодная программа. По факту заемщик только в первый раз покупает автомобиль за полную стоимость. А его последующая продажа в автосалон может покрыть до 40% стоимости нового. И в дальнейшем все покупки клиент совершает в долг, выплачивая при этом только проценты по кредиту.

Плюсы и минусы отложенного платежа

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

Плюсы очевидны – ВЫ БАНАЛЬНО МЕНЬШЕ ПЛАТИТЕ! Причем намного, если есть акция с «комфортной суммой», а не разбивка 50 – 25 – 25. То можно добиться очень приятных платежей! Также хочется отметить, что зачастую процентная ставка, такая же как у автокредита, никакой особой разницы нет. После окончания «комфортного периода», некоторые банки могут пролонгировать кредит.

Минусы– как ни крути, но чуда здесь никакого нет! Вам все равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода. Зачастую она самая большая и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички, у вас нет. Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это не «халявная панацея»!

ИТОГ. Что хочу сказать в конце. Лично у меня есть знакомый, который катается в такси и таким образом берет уже третий автомобиль. Отложенный платеж по его словам для такого вида просто спасение, и действительно платите минимум три года, затем он сдает машину в трейд-ин и берет новую, по его словам окупается все это дело примерно в три – четыре раза.

Сейчас полезное видео, смотрим.

А сегодня у меня все, думаю вы поняли что это такое и как работает. Искренне ваш АВТОЛОГГЕР.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector