Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

КАСКО и полная конструктивная гибель автомобиля

По сути, гибель авто – это невозможность его дальнейшей эксплуатации и проведения ремонтных работ. Иными словами, транспортное средство было полностью уничтожено.

В соответствии с договором КАСКО, тотальная гибель автомобиля наступает в том случае, если повреждения транспортного средства настолько велики и значительны, что нет никакого экономического смысла в проведении ремонтных работ. Иными словами, дешевле будет приобрести новую машину, чем ремонтировать поврежденную.

На практике мы можем видеть, что в соответствии с КАСКО конструктивная гибель транспортного средства может быть констатирована и в том случае, если с помощью определенных технических средств и решений его можно восстановить, однако стоимость ремонта превышает текущую стоимость автомобиля. Вне зависимости от страховой компании, полная гибель автомобиля является стандартизированным понятием и не изменяется.

Если ваше транспортное средство настолько сильно повреждено, что ремонт нецелесообразен, то выплаты со стороны страховой компании будут производиться в зависимости от обстоятельств.

При наступлении подобного страхового случая сотрудники страховой компании будут принимать во внимание износ автомобиля на момент наступления страхового случая и стоимость транспортного средства после полученных повреждений. В итоге размер выплаты будет определяться с учетом этих двух фактором.

Например, если ваше транспортное средство было настолько сильно повреждено, то страховая выплата будет рассчитываться следующим образом:

  1. Если авто эксплуатировалось всего год, то по износу его стоимость будет снижена на 13% и составит около 1 400 000 рублей.
  2. Цена за поврежденный автомобиль составит около 300 000 рублей (ее зачастую завышают).
  3. С учетом двух этих факторов страхователь сможет получить не более 1 100 000 рублей, т.е. на 500 000 меньше, чем заплатил за свое авто год назад.

Стоимость поврежденного автомобиля будет рассчитываться экспертами, которые будут принимать во внимание возможность дальнейшей эксплуатации определенных частей транспортного средства (например, коробки передач или целых частей кузова), а также различные затраты, связанные с хранением снятых запчастей и их демонтажем со сломанного автомобиля.

Следующая статья:ДСАГО

В сфере страхования применяется термин «тотальная гибель автомобиля», который характеризует все транспортные средства, признанные негодными для дальнейшей их эксплуатации. Им стремятся воспользоваться не добропорядочные страховщики для реализации корыстных целей.

Чтобы не оказаться в непредвиденных ситуациях страхователю нужно быть более внимательным при обращении в страховую компанию для заключения договора КАСКО.

Страховой компании выгодно объявление о полной гибели автомобиля, чем осуществление ремонта для его восстановления.

Стоимость ремонтных работ ей обходится дорого, поэтому его оплата не всегда экономична. Особенно при отсутствии третьего лица, с которого можно было бы взыскать денежные средства за производство ремонтных работ.

Страховая компания определяет факт конструктивной гибели, то есть «тотал» как способ минимизации выплаты, осуществляемой по страховому полису.

Однако страховые компании нередко злоупотребляют, применяя данную формулировку. К ним относятся:

  • преднамеренное признание автомобиля не подлежащим к восстановлению;
  • страховая компания имеет основание определять стоимость остатков непригодного к эксплуатации автомобиля в сторону их повышения, потому что из общей страховой суммы вычитаются средства, вырученные за их продажу.

Совершаемая клиенту страховой компании страховая выплата напрямую зависит от оставшейся стоимости автомобиля. Чем выше будет стоимость его остатков, тем меньше будет платежная сумма.

Нередки случаи, когда размер остатков устанавливался посредством проведения аукциона. Поврежденный в аварии, произошедшей на автодороге, автомобиль как-бы выставлялся на продажу, где подставные лица заявляли стоимость выше рыночного.

Заявленную сумму вычитали из общей суммы доступной к оплате страховки. Если страховая компания старается определить повреждения как не подлежащие ремонту, то данное решение должно быть принято исключительно с согласия владельца автомобиля. При разногласиях необходимо назначить независимую техническую экспертизу.

Страхователь вправе обратиться в суд для подачи искового заявления и оспорить решение компании, если он не согласен с мнением компании. Обычно в таких случаях суд выносит постановление в пользу страхователя.

Однако при обнаружении конструктивной гибели в действительности страхователю выгоднее принять предложение компании при условии осуществления выплаты целиком и передать ей право собственности на пострадавший автомобиль.

Впоследствии к вышесказанному: владельцу автомобиля необходимо при заключении договора скрупулезно изучить все описанные выплаты, которые страховая компания намеревается оплатить.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Если наступит страховой случай, ознакомиться с условиями расчета возмещения, чтобы выяснить размер вычитаемой из суммы страховки на случай, по которому происходит конструктивная гибель автомобиля.

Некоторые компании при получении автомобилем обычных повреждений стремятся любыми способами снизить стоимость ремонтных работ по его восстановлению, а при повреждениях соответствующих его гибели повысить стоимость ремонтных работ. Если возникнут вопросы, то можно разрешить их с агентами компании, попросив разъяснений.

Про полис КАСКО в компании Согласие читайте здесь.

Как производится выплата по КАСКО при угоне, рассказывается на этой странице.

Современный водитель, садясь за руль своего четырехколесного друга, должен быть готов к любым ситуациям на дорогах. Капризы погоды, несовершенство дорожного покрытия, невнимательность и резкие маневры других водителей – все эти обстоятельства могут стать причиной повреждений транспортного средства. И хорошо, если это последствия мелких неприятностей, которые можно быстро и безболезненно исправить.

Другое дело, если автомобиль попал в эпицентр стихийного бедствия или в крупное ДТП, и был полностью разбит. Например, если в вашу машину врезался другой автомобиль, то максимальная сумма выплаты по «автогражданке», которую может получить потерпевший автовладелец ограничена, и ее вряд ли хватит на покупку новой машины. Защитить свои финансовые интересы в случае тотальной гибели машины можно, имея при себе страховку КАСКО.

На практике
случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму
ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что
страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по
КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть
несколько причин:

  • Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала
    по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается.
    Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей
    ответственности по этому автомобилю;
  • Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей
    передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и
    продать ее, значительно снизив свои убытки;
  • В-третьих, опять же в случаях с передачей годных
    остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке
    ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму
    страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали
    автомобиля себе.

КАСКО тотал фото 1

Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере,
или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести
независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.

Понятие «Полная гибель автомобиля»

Гибель транспортного средства измеряется определенным процентом полученных в результате дорожно-транспортного происшествия повреждений, соразмерных стоимости самого автомобиля.

Как правильно, страхования компания присуждает автомобилю статус «полная гибель» или «тотал» в случае, если процент полученных повреждений превышает семьдесят-восемьдесят процентов (плюс/минус 10 процентов). Иначе говоря, машину проще поменять, чем отремонтировать.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Обычно процент повреждений, превышение которого чревато присуждением ТС статуса «полной гибели транспортного средства», указан в страховом договоре КАСКО.

Если автомобиль кредитный

Что делать, если автомобиль был куплен в кредит, поэтому в соответствии с правилами в качестве выгодоприобретателя выступает кредитное учреждение?

Это будет означать, что страховщик все выплаты будет перечислять в банк, при этом существенно их занижая всеми правдами и неправдами. При этом вы будете обязаны выплачивать банку кредит, несмотря на невозможность эксплуатации автомобиля.

В связи с этим необходимо первым делом сделать так, чтобы страховая компания переоформила полис таким образом, чтобы выгодоприобретателем стали вы, а не кредитное учреждение. И сделать это нужно до того, как вы обратитесь к страховщику по страховому случаю о полной гибели автомобиля.

В таких случаях банки обычно требуют со страхователя немедленной выплаты всего кредита. Именно поэтому здесь нужно просчитать наиболее выгодный для себя вариант.

Отдельно
стоит упомянуть тотальную гибель
кредитного автомобиля
по КАСКО
. Основной нюанс здесь заключается в том, что
выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта
выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится
банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие,
но водитель остается без машины.

Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново.

Как происходит присуждение статуса полной гибели автомобиля?

После того, как автотранспортное средство было повреждено в результате серьезного дорожно-транспортного происшествия, природной стихии (урагана, потопа), несчастного случая (обвал здания), воздействия третьих лиц (террористический акт и т.д.), страхования компания делает оценку полученных повреждений.

Если результаты оценки покажут критический порог повреждений (например, более 80%), который прописан в страховом договоре, заключенным между автовладельцем и страховщиком, то транспортному средству будет присвоен статус «полная гибель».

Что делать водителю, после того как он узнает о присвоенном статусе? В первую очередь не стоит торопиться и соглашаться на выплату вместо ремонта. Страховщики могут намерено присвоить статус «полной гибель», чтобы не тратиться на ремонт и выплатить клиенту меньшую сумму.

Чтобы этого избежать, автовладельцу, чья машина была признана непригодной к эксплуатации, стоит обдумать следующие важные пункты:

  • Столько будет стоить все детали, необходимые для полного восстановления ТС;
  • Сколько времени осталось до окончания срока действия страхового договора;
  • Ремонтировался ли данный автомобиль по текущем страховому полису до момента его полной порчи;

От перечисленных пунктов напрямую зависит размер компенсации, который водитель получит в случае, если будет признана полная гибель транспортного средства.

При подписании договора страховая компания указывает процент износа (как правило, он равняется одному проценту в месяц), на который каждый месяц уменьшает сумма выплаты со стороны страховой компании в случае возникновения страхового случая. Как это работает?

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Пример: вы приобрели страховой полис КАСКО на один год. В случае возникновения одного из страховых случаев (прописанных в договоре), страховая компания обязуется выплатить компенсацию на максимальную сумма 150 тысяч рублей. Учитывая процент износа (1%  в месяц, что от 150 тысяч равняется 1,5 тысячи рублей), через 11 месяцев максимальная сумма выплат по страховому полису составить уже 133, 5 тысячи рублей (на 16,5 тысяч меньше от первоначальной).

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Если вы не хотите, чтобы страхования компания учитывала степень износа, нужно сообщить об этом непосредственно при заключении договора.  Однако, имейте в виду, что в этом случае страховой полис будет стоить дороже.

Если по текущему страховому договору автомобиль уже ремонтировался, то при выплате компенсации за полную гибель автомобиля (по КАСКО),  итоговая сумма выплат сократиться на сумму ремонта.

Как избежать сокращения максимальной суммы выплат по страховке КАСКО? Здесь есть два варианта:

  • При заключении страхового договора обговорить возможность не использовать процент износа;
  • Если виновником дорожно-транспортного происшествия стали не вы и компенсировать сумму ущерба на устранение полученных повреждений может страховая компания ОСАГО виновной стороны;

По правилам ОСАГО договор досрочно расторгается в случае, если в ДТП наступает полная гибель автомобиля:

  • имущество, в отношении которого был заключен договор страхования, перестает существовать, а значит, договор перестает действовать, а полис становится недействительным;
  • страховая компания обязана возмещать клиенту стоимость полиса за неиспользованный период действия.

Внимание! После получения страховой выплаты по ДТП проверьте свой полис на действительность на сайте РСА или в страховой компании, есть шанс, что Ваш автомобиль «затоталили», а полис аннулировали!!!

Что делать при полной (тотальной) гибели авто при ОСАГО и КАСКО. Инструкция по получению страховой выплаты и решению вопросов со страховой компанией.

Горюющего собственника признанного автомобиля с тотальными повреждениями, в первую очередь, интересует вопрос о том, в каком размере страховая компания компенсирует ему ущерб. Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков, которые часто остаются в собственности владельца (статья 12, пункт 18).

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Полис ОСАГО онлайн в компании ВСК

Поэтому признание машины погибшей и последующее получение компенсации выгодно только собственникам недорогих моделей. Страховая выплата не сможет утешить владельца шикарной иномарки.

С = Ср – Сго

  • Ср – товарная стоимость на момент гибели авто;
  • Сго – сумма оценки пригодных к дальнейшему использованию уцелевших узлов и деталей.

При расчетах следует также учитывать, что, согласно Указанию ЦБ, утверждающему правила страхования, ущерб потерпевшему водителю должен возмещаться без учета износа.

Участником аварии стал Ниссан, у которого при столкновении оказались поврежденными задние и передние фары и оба бампера. Кроме того машина получила скрытые дефекты разной степени тяжести. Эксперты после осмотра авто оценили:

  • общую стоимость ремонта в 150 тысяч;
  • цену на авто на момент столкновения в 200 тысяч рублей;
  • стоимость годных остатков в 100 тысяч рублей.

На основании этих данных специалисты СК признали машину погибшей в связи с нецелесообразностью проведения восстановительных работ и предложили владельцу 100 тысяч рублей, как разницу между 200 000 (Ср) – 100 000 (Сго).

Конечно, подобная выплата послужила слабым утешением собственнику. А вот страховщики остались довольны, ведь им удалось сэкономить 50 тысяч. Именно поэтому нередко им выгоднее признавать ТС погибшим, чем оплачивать его восстановление.

Полная гибель транспортного средства по ОСАГО —  степень повреждения транспортного средства, равная 100 процентам. Иначе говоря, транспортное средство не поддается восстановлению и ремонту в принципе.

Присвоить своему транспортному средству статус «полная гибель» может как страхования компания, так и сам водитель. Данное явление называется «полная конструктивная гибель транспортного средства».

Полная гибель транспортного средства признается в том случае, если стоимость восстановления превышает стоимость самого транспортного средства.

В отличии от выплат по КАСКО, при выплате компенсации по ОСАГО, страховая компания не вычитает из положенной суммы сумму износа или каких-то других издержек.

Возмещение полной стоимости ТС происходит в полном объеме, если виновником ДТП стала другая сторона.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Максимальная сумма денежной компенсации по ОСАГО, в случае признания полной гибели транспортного средства, равняется 400 000 рублей.

Процедура совсем не сложная, поскольку в соответствии с п.1.13 правил ОСАГО при гибели ТС действие договора досрочно прекращается, при этом в соответствии с п.1.16 тех же правил страховщик возвращает часть премии за неистекший период. Датой прекращения считается следующий день после ДТП, в котором Ваша техника получила «тотальные» повреждения, при этом у страховой компании есть 14 дней с даты получения от Вас уведомления, чтобы вернуть Вам деньги.

Конечно, в идеале страховщик должен автоматически возвращать Вам часть денег за полис ОСАГО сразу, как только прекратил договор страхования по признаку «тоталь», но суть в том, что страховщики – это не самый лучший друг автовладельца, поэтому действие полиса они прекращают, а вот деньги возвращать не спешат.

Юридический отдел «Инвест Консалтинг» поможет вам в общении со страховыми компаниями, у нас работают опытные юристы.

Дорожно-транспортное происшествие – серьезная проблема для любого водителя. Но, пожалуй, нет более неприятной ситуации, чем полная гибель автомобиля. Невозможность восстановить транспортное средство доставляет его владельцу множество хлопот.

К счастью, негативные последствия такой аварии отчасти сглаживаются страховыми выплатами, которые можно получить от договоров страхования ОСАГО и КАСКО.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:

  1. Тип транспортного средства. В зависимости от его категории, а также назначения минимальные и максимальные суммы могут заметно различаться.
  2. Коэффициент страхового тарифа. Он зависит от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автомобиль.

В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.

Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:

  • «Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае полной гибели транспортного средства».

О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.

Когда не признается страховой случай?

Под тотальной гибелью авто в
страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.

Риск
тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис
добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только
по риску тотальная гибель авто, либо
тотал угон.

Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после
оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает
определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости
машины). Этот процент при тотале по КАСКО не
фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама.

Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования.
Например, процент при тотальной гибели авто в
РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в
Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства
страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.

Рассмотрим
пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО
при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину
на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию,
если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000
рублей, то признается тотал по КАСКО.

При
конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения
по КАСКО:

  1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а
    страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за
    износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион
    рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на
    10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ
    автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели
    автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у
    водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки
    автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая
    компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То
    есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по
    КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из
вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе
сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных
остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО,
поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте,
будет меньше.

Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей
машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля
по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и
еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права
собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна
сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство
страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре
страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная
практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих
случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается
выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

Как происходит выплата по КАСКО за полную гибель автомобиля? В случае полной гибели автомобиля предусмотрено два варианта выплат.

Если страхователем не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу компании, то возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков автомобиля.

Если в договоре фигурировала неагрегатная страховая сумма, то дополнительно применяется коэффициент индексации.

Если страхователь пишет заявление об отказе от уничтоженной машины в пользу своей страховой компании, то он получает выплату без стоимости годных остатков (их размер определяется страховщиком или экспертной организацией).

При полной гибели деньги выплачиваются спустя 15-30 дней после подачи заявления. Все зависит от условий страхового договора.

В некоторых случаях сроки выплаты могут затягиваться до 60 дней (например, при угоне автомобиля). В случае возбуждения уголовного дела минимум два месяца требуется на розыск пропавшей машины.

Страховая выплата может быть произведена путем перечисления на счет страхователя либо наличными деньгами в кассе страховщика. Если погиб автомобиль, взятый в кредит, страховая компенсация выплачивается банку, а не клиенту (по условиям кредитного и страхового договоров).

Даже в случае полного уничтожения машины страховщик может отказать в выплате. Это вполне реально, если клиент не собрал документы для выплаты или нарушил процедуру урегулирования убытков.

Страховой случай может не быть признанным страховой компанией, если:

  • машина погибла в результате возгорания электропроводки;
  • при несоблюдении страхователем правил пожарной безопасности;
  • при перевозке взрывоопасных предметов в автомобиле;
  • авария произошла вследствие технической неисправности машины;
  • за рулем были непрописанные в договоре КАСКО лица;
  • выяснится, что водитель был пьян или употреблял наркотики.

Это далеко не полный список исключений, которые есть в любом договоре. Компании не возмещают моральный ущерб, упущенную выгоду и другие убытки. Необходимо вовремя проходить техосмотр машины и не ездить на поврежденном транспорте.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Поводом для отказа также может быть ложная информация о техническом состоянии автомобиля, указанная в заявлении-анкете на страхование, случаи страхового мошенничества (инсценировка ДТП, сговор с другим водителем).

Самое большое поле для отказов — угон автомобиля. Если страхователь сам отдал ключи от машины другому лицу и в это время ее угнали, то страховщик ничего не выплатит.

Отказ ожидает клиента и в том случае, если он забыл документы и ключи в машине или, уходя, оставил ее открытой.

Отказ выносится в те же сроки, что и одобрение. Если страхователь считает, что отказ неправомерен, то сначала готовят претензию в страховую компанию, а затем, если не поможет — иск в суд. Как показывает практика, суды часто принимают сторону потребителей. Если удастся доказать неправомерность действий страховщика, то выплату получают после удовлетворения иска.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Когда ввели ОСАГО в России, с какого появилась страховка?

Обжаловать можно не только отказ, но и необоснованное признание полной гибели автомобиля. Если автовладелец заметил, что компания намеренно завысила стоимость остатков авто, то это также может быть предметом для претензии и судебного иска.

Список исключений в выплатах по КАСКО — огромен. Чтобы защитить свои права, страхователь может провести независимую экспертизу и, в случае расхождений с актом страховщика, подать иск в суд для возмещения ущерба.

Полная гибель автомобиля означает максимальную выплату по договору КАСКО. Но получить деньги может оказаться не так-то и просто. Необходимо будет собрать все нужные документы, подтверждающие факт страхового события и размер ущерба. В некоторых случаях понадобится и независимая экспертиза, чтобы оценить масштаб повреждений машины и невозможность ее восстановления.

Если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания обязана выплатить владельцу согласно условиям договора КАСКО возмещение, чтобы покрыть понесенный автомобилем ущерб.

Оценивание ущерба производится на станции технического обслуживания, в ходе которого устанавливается пригодность автомобиля для дальнейшей эксплуатации.

Если подтвердится его полная конструктивная гибель, то страховая компания обычно предлагает два варианта возмещения ущерба.

По ним осуществляется выплата полной страховой суммы за вычетом предусмотренной договором КАСКО отчислений, но:

  • неисправный автомобиль владелец забирает себе. Способ не получил широкое распространение, так как при желании страхователи восстановить самостоятельно у него возникают значительные затраты;
  • поврежденный автомобиль остается в компании, страхователю выплата совершается после оформления дополнительного соглашения.

Если владелец автомобиля приобрел его в кредит, то в основном практикуется второй вариант. Он несет дополнительные затраты, связанные со снятием автомобиля с учета в ГАИ, оформлением займа в банке.

Второй способ выплаты имеет один существенный недостаток, заключенный в процедуре проведения приема-передачи автомобиля на баланс компании. Процедура осложнена бюрократическими формальностями, отчислением налогов.

Что такое УТС по КАСКО, вы можете узнать по этой ссылке.

Конструктивная гибель автомобиля разительно отличается от иных видов повреждений, которые автотранспорт получает в результате воздействия страхового случая.

Методы расчета и осуществления выплат по ней производится по другим правилам, несходным с методами, применяемыми при обычном повреждении.

В любом случае калькуляция расчета стоимости производства ремонтных работ, которую составляет страховая компания, должна быть обоснована, соответствовать установленному сторонами порогу, например, 75 %.

Расчет суммы возмещения производится двумя методами:

  • из общей суммы возмещения за вычетом остаточной стоимости автомобиля, цены франшизы, других сумм, оговоренных в договоре;
  • из страховой суммы вычитается цена франшизы, если имеются в договоре иные виды отчислений.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Страховые компании принуждают клиента принять первый вариант, так как сумма покрытия ущерба меньше, процедура оформления документов упрощена, но он убыточен для страхователя.

Они получают определенную прибыль при установлении полного уничтожения автомобиля, потому что размер возмещения подсчитывается за вычетом от рыночной стоимости суммы амортизации, франшизы, остаточной стоимости.

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

  1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
  2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

  • Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
  • После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
  • Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

Общая информация

Попадание в серьезное ДТП может грозить дорогостоящими повреждениями автомобилю. В наиболее тяжелых случаях принято говорить, что это конструктивная гибели автомобиля по КАСКО. Этому также есть и другое название – «тотал».

Понятие, как нетрудно догадаться, происходит от слова «тотальный», и под ним подразумевается тотальная гибель автомобиля, то есть полная гибель автомобиля.

Чтобы случай был квалифицирован страховой организацией как гибель машины, должны быть соблюдены некоторые условия. Самое главное из них – большой объем ремонтных работ. Тотал КАСКО признается, если проведение ремонта обойдется в 60-80% от стоимости самого автомобиля.

Иными словами повреждения должны носить крайне масштабный характер. Например, у вас есть автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей, происходит авария. При проведении экспертизы выясняется, что для выполнения полноценного ремонта будет необходимо 750 000 рублей или же 75% от стоимости машины. В таком случае можно уверенно говорить о гибели транспортного средства.

Страховые компании сами определяют и устанавливают уровень повреждений достаточный для признания гибели транспортного средства. Если данный пункт был плохо прописан в соглашении, и дело дошло до суда, то неплохим подспорьем станет сравнительный анализ уровня повреждения среди других страховых организаций.

На что следует обратить внимание?

  • Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
  • Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
  • Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Полная гибель транспортного средства (тотал) по КАСКО, ОСАГО

Страхователю в сложившейся ситуации до подписания дополнительного соглашения, содержанием которого является передача права собственности на пришедший к использованию автомобиль необходимо внимательно проанализировать ее.

Причем ему нужно принять во внимание:

  • в отношении денежных средств интересы страхователя и компании диаметрально противоположны;
  • попытаться понять причину, по которой компания навязывает принять предложение о тотальной гибели автомобиля;
  • компания несет ответственность до полного истечения срока действия договора по КАСКО;
  • страхователь вправе перепроверить стоимость ремонтных работ, если он не согласен с заключением эксперта, привлеченного страховой компанией. Он вправе пригласить другого эксперта;
  • страхователь имеет право оставить остатки автомобиля у себя;
  • при возникновении конфликтной ситуации страхователь обладает правом обращения в судебные инстанции, если причина конфликта не была решена со страховой компанией мирным путем;
  • при нанесении автомобилю дополнительного ущерба страховая компания не обязана возмещать его.
  • Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
  • Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
  • Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Когда не признается страховой случай?

Это недобросовестный подход со стороны страховой компании, поэтому при любых подозрения следует обратиться к независимым экспертам.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Акт приема передачи транспортного средства Право-в.РФ

К тому срок действие страхового полиса считается законченным, поэтому страхователю не возвращается страховая премия за неиспользованный промежуток времени.

  • Стоимости годных остатков;
  • Амортизационного износа;
  • Франшизы (если она предусмотрена страховым договором).

Амортизационный износ автомобиля – это величина, которая исчисляется в процентном отношении и учитывает пробег или возраст ТС с момента эксплуатации до момента заключения договора страхования.

КАСКО тотал фото 2

Некоторые страховые организации предлагают вариант компенсации, при котором автовладелец передает ей годные остатки, получая страховую сумму в полном размере за вычетом износа автомобиля.

В случае полной конструктивной гибели кредитного автомобиля, выгодоприобретателем является не страхователь, а банк. Следовательно, страховая сумма выплачивается непосредственно банку. Причем выплата идет в счет погашения кредита автовладельца.

  • Риск конструктивной гибели авто включен в перечень страховых случаев по видам страхования: «Только ущерб» и «Ущерб Угон»;
  • После наступления страхового события собственнику ТС необходимо обратиться в ГИБДД или соответствующие органы для получения справки, подтверждающей факт происшествия. После чего нужно своевременно уведомить страховую компанию о наступившем страховом событии.
  • Если вы хотите застраховаться только от крупных убытков, тотала и угона, рекомендуем ознакомиться с нашим предложением каско с большой франшизой, которое, к тому же, защитит вашу машину в том случае, когда полученные повреждения не будут признаны конструктивной гибелью.

Ответственность за сохранность «тотального» ТС лежит только на автовладельце. То есть, в случае нанесения дополнительного ущерба ТС или кражи каких-либо неповрежденных агрегатов или узлов, страховая компания компенсацию за них не выплачивает.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

  1. Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
  2. Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
  3. Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).
  • «Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
  • Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100
  • где:
  • Ц — стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
  • КЗ — коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
  • КВ — коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
  • КОП — коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
  • Сi — процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
  • n — количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант — изменения в формуле расчета их стоимости.

Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.

Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты.

Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:

  1. Отказ от признания полной гибели транспортного средства.
  2. Занижение страховых выплат при признании полной гибели.
  3. Неправомерное приобретение или продажа автомобиля (его годных остатков) при признании полной гибели.
  4. Признание полной гибели при отсутствии на то оснований.

Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:

  1. Исковое заявление. Если истец обладает юридическими знаниями, то может составить его самостоятельно, соблюдая требования, предусмотренные ст. 131 ГПК РФ. В противном случае стоит обязательно обратиться к профессиональным юристам. Обязательно нужно привести все расчеты (можно либо в самом заявлении, либо в приложении к нему), а также указать сумму иска.
  2. Копия квитанции об оплате госпошлины. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в данном случае размер пошлины будет зависеть от суммы, которую истец требует от ответчика. Важно, что размер иска – это не стоимость автомобиля, а именно причитающаяся его владельцу страховая выплата.
  • Пункт 1 часть 1 статьи 333.19 НК РФ определяет размеры пошлины следующим образом:
  • «до 20 000 рублей — 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей;
  • от 20 001 рубля до 100 000 рублей — 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
  • от 100 001 рубля до 200 000 рублей — 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;
  • от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей — 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;
  • свыше 1 000 000 рублей — 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей».
  1. Копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль. Главным образом, это свидетельство о регистрации, однако настоятельно рекомендуется приложить также технический паспорт, справку-счет и договор купли-продажи.
  2. Копия паспорта с 2 по 5 страницы.
  3. Копия договора страхования. В зависимости от содержания иска и ответчика, это могут быть КАСКО и ОСАГО как вместе, так и один из них.
  4. Копии актов обследования автомобиля страховыми экспертами. Перед тем, как осуществить выплату, страховщик должен представить страхователю все расчеты, а также иные документы, касающиеся оценки повреждений.
  5. Копии документов, подтверждающих наступление страхового случая. К ним можно отнести судебные решения, протоколы ДТП, а также любые другие официальные документы, которые дают понятие об аварии.
  6. Заключение компании или специалиста, проводивших экспертизу. Данный документ прилагается только в случае, если страхователь провел собственными силами экспертизу, прибегнув к помощи специалистов.

Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные.

Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).

С = Ср – Сго

Взаимодействие со страховой по вопросу получения компенсации в случае гибели ТС ничем не отличается от стандартной процедуры. Пострадавшему водителю следует придерживаться обычного алгоритма действий:

  1. Зафиксировать и подтвердить документами факт дорожного происшествия.
  2. Подать заявление в страховую компанию.
  3. Оценить полученный в аварии ущерб.
  4. Получить выплату.

Если автовладелец не согласится с суммой и решит, что эксперт в угоду страховщику завысил стоимость годных остатков, он имеет право инициировать независимую оценку ущерба. При существенном расхождении данных экспертизы владельцу погибшей машины следует обращаться за защитой своих финансовых интересов в суд.

Если авария нанесла автомобилю серьезный ущерб, не стоит сразу соглашаться с желанием страховщика признать его погибшим. Нередко он заводит речь о тотале просто потому, что ему выгоднее выплатить компенсацию, чем заниматься длительным и дорогостоящим ремонтом. Задача владельца — тщательно изучить мнение экспертов, прежде чем согласиться с тоталом по ОСАГО.

Страховые выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля можно получить двумя путями/способами. В первом случае речь идет об отказе автолюбителя от своего транспортного средства в пользу страховой организации. Иными словами автовладелец передает право собственности компании. После этого он получает компенсацию в размере, который был определен КАСКО-полисом. Конечно же, следует учитывать амортизационный износ. Его непременно вычитают из страховой выплаты.

Заключение

Конструктивной гибелью автомобиля признаются повреждения серьезного характера (узнать более подробно о разнице между конструктивной и полной гибелью авто и выплатам по ним, можно в нашей статье). Стоимость ремонта в таком случае составляет, как правило, более 60% от стоимости самого транспортного средства.

Что происходит с договором страхования?

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

  1. Выплата без учета годных остатков. Стоимость пригодных к эксплуатации деталей рассчитывается также, как и для договоров ОСАГО. Автомобиль при этом остается у страхователя.
  2. Выплата с учетом годных остатков. Страховая компания получает в собственность все сохранившиеся конструктивные элементы (как правило, со всем автомобилем), но выплачивает страхователю полную сумму с учетом износа.

Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов.

Страховые компании часто стремятся к тому, чтобы минимизировать свои финансовые потери. А как это они делают?

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector