Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

Пример расчета накопительной пенсии

Формула, по которой определяется страховая пенсия, выглядит таким образом: СЧ=(КПВ*ФВ) (КПВ*ИПК)*СПК. В данной формуле СК – страховая пенсия, КПВ – коэффициент поощрения выхода на пенсию, ФВ – базовый платеж, ИПК – индивидуальный коэффициент, СПК – пенсионный коэффициент.

страховая пенсия = базовый платеж* премиальный коэффициент сумма всех годовых ИПК * стоимость одного балла * премиальный коэффициент. Таким образом, в нашем случае, страховая часть пенсии будет составлять 3910,34*1 126,2*64,1*1=11999,76 рублей. Под фиксированной выплатой в данном случае понимается выплата страховая, базовая. Накопительная часть пенсии рассчитывается несколько по-другому, об этом дальше.

Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета накопительной пенсии различны, приведем один из них. Человек работал 12 лет и каждый месяц получал зарплату 13 000 рублей. Сначала нужно высчитать общий размер накоплений. Делается это просто: срок работы (12 лет) умножить на количество месяцев в году (12) и умножить на получаемую заработную плату в месяц.

После этого необходимо взять от полученной цифры только 22%. То есть получается 12*12*13000*0,22=411840 рублей. Полученная сумма – пенсионные средства. Теперь, для определения накопительной части пенсии делаем следующее. Для этого делим цифру, полученную в предыдущем рассчете на количество месяцев выплаты средств такого типа (в 2015 году это 228 месяцев).

В итоге получаем 411840/228 = 1806,32 рублей – это и есть искомая часть, положенная пенсионеру. То есть именно ее и обязательную страховую часть он будет получать ежемесячно. Возможно, если бы все средства перечислялись на страховую часть, он бы получил больше, а может, и намного меньше. Данный момент можно высчитать только непосредственно при выходе на пенсию и совершении соответствующих расчетов.

Основная проблема пенсионеров

С 2002 года в силу вступили 4 закона, регламентирующие сбалансированную работу пенсионной системы. Однако говорить о кардинальных изменениях, в соответствии с содержанием этих документов, нельзя, так как они являются плавным переходом от распределительной системы, существующей ранее, к распределительно–накопительной.

С момента вступления в силу нового законодательства формирование трудовой пенсии осуществляется в системе ОПС (обязательного пенсионного страхования), и состоит она из трех основных частей: страховой, базовой и накопительной.

Что касается размера пенсионного обеспечения граждан, то он рассчитывается по формуле, установленной федеральным законодательством.

Несмотря на то, что пенсионная реформа в России действует уже достаточно давно, многие пенсионеры и работающие граждане до сих пор еще не разобрались в том, что такое накопительная и страховая часть пенсии.

А, следовательно, не могут правильно распорядиться своими накоплениями и получить достойную прибыль. Именно поэтому, начиная рассматривать современную пенсионную систему, следует изучить основные понятия.

И только после этого рассуждать, переводить ли накопительную часть пенсии и как это сделать?

Отличия

Как уже сказано было выше, страховая и накопительная часть пенсии отличаются в основном именно тем, что накопительной можно самостоятельно управлять, размещая ее в НПФ или любых других подобных организациях. До 2015 года из 22% дохода, отчисляемых в пенсионный фонд, 16% шло на страховую пенсию, а 6% — на накопительную (по желанию плательщика).

С начала этого года страховая и накопительная пенсии разделены и вся сумма начисляется непосредственно на страховую, при этом можно выбрать вариант с разделением, при котором часть баллов идет на одну пенсию, а остаток – на другую. Таким образом, вопрос о том, страховая и накопительная часть пенсии — что это, сколько процентов, на данный момент уже не настолько актуален.

Как уже сказано было выше, страховая и накопительная часть пенсии отличаются в основном именно тем, что накопительной можно самостоятельно управлять, размещая ее в НПФ или любых других подобных организациях.

До 2015 года из 22% дохода, отчисляемых в пенсионный фонд, 16% шло на страховую пенсию, а 6% — на накопительную (по желанию плательщика). С начала этого года страховая и накопительная пенсии разделены и вся сумма начисляется непосредственно на страховую, при этом можно выбрать вариант с разделением, при котором часть баллов идет на одну пенсию, а остаток – на другую.

Накопительная форма отчислений доступна для самостоятельного расчета и распоряжения, страховые выплаты не подлежат прогнозированию будущей пенсии из-за внесения изменений процентов и порядка начисления.

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

Физически эти средства используются для выплаты пенсионных начислений населению пенсионного возраста.

Накопительные средства подлежат:

  • добровольным взносам в ПФ и коммерческие компании (из собственных сбережений и отчислений работодателем);
  • обязательным отчислениям с з/п трудоспособного населения 1967 г. рождения за счет страховых взносов в ПФ (6%).

Накопительная пенсия для мужской половины населения 1953- 66 гг. и 1957-66 гг. рождения формируется на основе страховых выплат, поступивших на накопительные счета до 2002 — 2004 гг.

Накопительная пенсия учитывается на отдельном счету в ПФР, по первому требованию она перечисляется УП или НПФ.

Кратко для запоминания:

  1. Страховые выплаты включают базовые ставки и накоплений с з/п, перечисляемых работодателями в ПФ, рассчитываемые по формулам и коэффициентам. Согласно действующему законопроекту, размер пенсии зависит от трансферта в ПФ из бюджета (к нему привязывается стоимость коэф. пенсии) и порога з/п. Этот порог планируется поднять до 2021 г. с 1,6 до 2,3 средней з/п. На протяжении этого периода существует риск значительного уменьшения страховой пенсии. Граждане заинтересованы в выгодном сокращении ее доли.
  2. Накопительные взносы предусмотрены для граждан младше 1967 г. и включают отчисления из з/п. Для всех категорий и возрастов предусмотрена возможность добровольных вкладов в ГПФ.

Базовая часть пенсии

Наименьшей составляющей пенсии выступает базовая часть, которая является строго фиксированной суммой, установленной государством в качестве гарантийного обязательства перед гражданами. Первоначально с 2002 года она составляла 450 рублей, но с каждым годом эта сумма индексируется с учетом инфляции.

Стоит отметить, что формально базовая часть пенсии финансируется из ежемесячных взносов, которые работодатели отчисляют в ПФ. Однако на самом деле этой суммы не хватает на выплаты, поэтому её компенсирует федеральный бюджет.

Ведь не зависимо от того, какой размер страховой базовой части пенсии поступил в текущем периоде на счета ПФ, государство должно выполнять взятые на себя обязательства по обеспечению социально незащищенных граждан.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Страховка для визы в Китай 2019

Эта сумма обеспечения назначается всем гражданам, достигшим пенсионного возраста, чей стаж роботы составляет более пяти лет. Скорректированная в сторону увеличения ставка полагается лишь лицам, возраст которых более 80 лет, инвалидам и гражданам с нетрудоспособными иждивенцами.

В принципе, эта сумма объединила прежние доплаты, компенсационные надбавки и минимальную пенсию. Основной ёё функцией является обеспечение некой базовой социальной гарантии, что подтверждает и само её название.

Плюсы и минусы накопительной пенсии

Основным преимуществом выступает получение гарантированной суммы накоплений, выбранной и указанной в договоре. К уплаченным средствам начисляется сумма дохода, получаемая в результате инвестиционной деятельности страховых компаний.

Накопительные отчисления подлежат самостоятельному распоряжению в установленных рамках:

  • полного и частичного получения суммы инвестированных капиталов при условии, если размер этой части не более 5% от объема страховых взносов;
  • самостоятельного пополнения за счет отчислений из з/п и собственных средств;
  • указание длительности периода для выплаты накопленной части производится клиентом самостоятельно, но не менее 10 лет;
  • неизрасходованные средства накопительной части пенсии при преждевременной утрате лица, отчисляются наследникам или другим людям на основе его распоряжения;
  • в случае инвалидности застрахованное лицо освобождается от уплаты взносов, эти платежи до окончания программы осуществляет страховая организация;
  • возможна передача своих накоплений государству или смена НПФ по желанию клиента;
  • при правильном выборе компании или НПФ, накопительные отчисления могут расти быстрее страховых. В рамках предлагаемых программ, сумма будущей пенсии зависит от уровня риска, обусловленного надежностью и популярностью предоставляющей услуги организации (можно выбрать проверенный вариант, но с меньшей суммой дохода или более молодую, но перспективную компанию);
  • увеличение уровня замещения пенсией з/п. При выходе на пенсию для нормального подержания уровня жизни граждане РФ должны получать близко 40% средств от внесенной з/п (при заработке в 100 тыс., размер пенсии, согласно действующему законодательству, составляет в 40 тыс.). Среднестатистический показатель нынешнего поколения варьирует в пределах 25-27%;
  • клиентам предоставляется возможность снижения величины взноса при уменьшении уровня доходов. Например, заморозить платежи до 12 мес.

Недостатки накопительной пенсии:

  1. Высокий уровень риска. Однако, накопительная часть сопровождается гарантийным обеспечением государства и возможная сумма потерь заключается в доходности от инвестирования, объем взносов останется без изменений.
  2. Комиссия за услуги. НПФ работают за вознаграждение, но приятной новостью выступает оплата за услуги из накопленной прибыли. В случае инфляции, клиент получает чистую сумму инвестированных средств.
  3. Жесткая платежная дисциплина (своевременная уплата).
  4. Отсутствие отчета об использовании инвестированных капиталов страховой компанией.
  5. Преждевременное расторжение накопительной программы (в первые 2-3 года) подвергается риску лишения прибыли.
  6. Снижение риска за счет увеличения страховых резервов, что требует дополнительной оплаты.
  7. Существует риск передачи своих пенсионных сбережений мошенникам.

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

В целом, накопительная пенсия позволяет самостоятельно повлиять на сумму будущих отчислений. Главное, детально подойти к вопросу нюансов и доходности действующих предложений, это позволит уменьшить риск или полностью избежать его.

Преимущества от использования негосударственных пенсионных фондов для управления накопительной частью пенсии очевидны – получаемый доход, который сильно может помочь в старости.

Для перечисления такого типа положенных в старости платежей в выбранный НПФ следует обратиться в отделение пенсионного фонда по месту регистрации с соответствующим заявлением.

Что это значит? Перечисляя все средства непосредственно в пенсионный фонд, гражданин ничем не рискует, но и в старости не может рассчитывать на повышенный доход.

В другом случае, рискуя, есть шанс получить больше прибыли, но и возможная потеря всех перечисленных средств также присутствует.

Чтобы точно ответить на вопрос: «Страховая и накопительная часть пенсии. Что это такое?», нужно понимать, что накопительная часть пенсии — своего рода депозит, который может как принести значительную прибыль, так и быть более убыточным, чем остальная часть пенсии.

К примеру, не все негосударственные пенсионные фонды одинаковы. Каждый из них управляется разными людьми, используемыми для получения дохода разные средства (естественно законные).

Таким образом, в одном НПФ прибыль может быть более значительной, но и риск потерять средства так же, как и при закрытии банков теряют депозиты, тоже велик.

Что такое накопительная и страховая часть пенсии

Выбирать лучше всего те из них, которые уже пережили один или два экономических кризиса, что значительно повышает шансы как на то, что они смогут пережить и следующий, если он будет, так и на сохранность и преумножение пенсионных средств отдельно взятого гражданина.

Преимущества от использования негосударственных пенсионных фондов для управления накопительной частью пенсии очевидны – получаемый доход, который сильно может помочь в старости. Для перечисления такого типа положенных в старости платежей в выбранный НПФ следует обратиться в отделение пенсионного фонда по месту регистрации с соответствующим заявлением.

После этого данная часть средств станет доступна для управления указанной организацией. По сути, риск – вот чем отличается страховая и накопительная часть пенсии. Что это значит? Перечисляя все средства непосредственно в пенсионный фонд, гражданин ничем не рискует, но и в старости не может рассчитывать на повышенный доход. В другом случае, рискуя, есть шанс получить больше прибыли, но и возможная потеря всех перечисленных средств также присутствует.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Куда платить страховые взносы в 2019 году

Чтобы точно ответить на вопрос: «Страховая и накопительная часть пенсии. Что это такое?», нужно понимать, что накопительная часть пенсии — своего рода депозит, который может как принести значительную прибыль, так и быть более убыточным, чем остальная часть пенсии. К примеру, не все негосударственные пенсионные фонды одинаковы.

В другом варианте доход от НПФ будет настолько незначительным, что выгоднее было бы все получаемые пенсионные баллы направлять на страховую пенсию. Чтобы не допустить такую ситуацию, рекомендуется тщательно изучать все предложения негосударственных пенсионных фондов и их сами. Выбирать лучше всего те из них, которые уже пережили один или два экономических кризиса, что значительно повышает шансы как на то, что они смогут пережить и следующий, если он будет, так и на сохранность и преумножение пенсионных средств отдельно взятого гражданина.

Особенности накоплений

И тем не менее вопросов остается много, люди запрашивают в поисковиках: «Пенсия страховая и накопительная часть: что это?» Некорректная формулировка, как мы теперь видим, ведь это не одна, а две разные пенсии, два вида компенсации доходов, формируются они по-разному.

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

Отличия, по сути, в их характерных особенностях:

  • накопительная формируется за счет взносов, при этом средства находятся на отдельном счете и используются в бизнесе (сумма страховых взносов на финансирование накопительной пенсии формирует ее обязательную часть, дополнительно размеры вклада могут пополняться самим гражданином, его работодателем и т. д.);
  • страховая назначается государством и рассчитывается исходя из определенных условий по достижении определенного возраста или наступления определенных событий (по старости — один из ее видов), платежи работодателей в счет формирования страховой носят обязательный характер.

Пенсионный фонд России до 2015 года получал 22% от зарплаты. Из них 16% предназначались страховым взносам, а 6% — накопительной по желанию гражданина.

В 2018 году базовая страховая и накопительная часть пенсии считаются отдельно:

  • сумма отправляется на страховую половину;
  • гражданин может выбрать разделение и отправлять баллы на одну пенсию и на другую.

Страховая пенсия гарантируется к выплате государством. Но даже последние несколько лет показали, что случаются различные мировые финансовые катаклизмы.

Создать условия, при которых максимально защищена собственная старость, может только сам человек. Но делать это при помощи государственной политики, безусловно, проще.

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

Вот еще несколько умозаключений по этому поводу:

  • все негосударственные ПФ должны пройти аккредитацию, а также они не избавлены от ежегодных проверок, которые должны подтверждать перспективность вложений;
  • каждый отчетный период до граждан доносится объективная информация о рейтинге НПФ, о надежности и предлагаемых программах внутри подобных организаций. То есть каждый отвечает не только перед своими «вкладчиками», но и напрямую перед правительством;
  • поскольку работа таких организаций отличается от банковских систем, риск потерять накопления сведен к минимуму.

На сегодняшний день существует три варианта управления пенсионных накоплений, и каждый из них имеет как свои преимущества, так и «подводные камни».

Итак, первое, что можно сделать со своими накопительными пенсионными сбережениями — это просто оставить их в государственном ПФ. Вариант хороший, не требует траты времени и сил на оформления документации, но, выбрав его, остаётся только надеяться, что к моменту выхода на заслуженный отдых инфляция оставит хоть малую сумму на старость.

Преимуществом такого управления можно назвать то, что гарантом возврата финансовых средств выступает само государство.

Второй вариант значительно выгодней первого и сводится к тому, что накопительную часть пенсии можно передать в управление УК (управляющей компании). Доходность от такого инвестирования пусть незначительно, но превышает инфляцию, что гарантирует сохранность накоплений.

В этом варианте, как и предыдущем, гарантом выступает государство, а человек может один раз в год получить информацию о состоянии своего накопительного счета.

Третьим вариантом могут воспользоваться люди, которые не только хорошо ориентируются в том, что такое накопительная и страховая часть пенсии, но и готовы отказаться от протекции федерации, доверив свои денежные средства Негосударственному пенсионному фонду.

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

С момента подписания индивидуального договора накопительная часть пенсии переходит в собственность НПФ. Несомненно, доходность от такой инвестиции будет значительно выше инфляции, но даже это не может гарантировать исполнения обязательств по возврату средств.

Прежде чем выбрать для обеспечения старости вариант инвестирования накопительной части пенсионного обеспечения, следует тщательно обдумать все варианты.

Как я уже говорил, по квартирам стали ходить различные представители НПФ и под разным предлогом убеждать перевести накопления к ним. Такой бум вместе с низкой финансовой грамотностью населения для многих закончился печально.

Такова реальная ситуация с финансовой грамотностью населения на данный момент. Правительство забило тревогу и уже приняты решения о информировании жителей.

Я своих читателей в беде не бросаю, так что пользуйтесь информацией и не будьте дураками.

Инвестиционный доход теряется в случае ДОСРОЧНОГО перехода. Вы накапливали, деньги инвестировались, потом пришел к вам грамотей, убедил перейти в их фонд, более выгодный по его словам, средства перевелись, а инвестиционный доход растворился в воздухе.

Надеюсь мои труды не пройдут даром и как минимум несколько человек станут чуть разумнее в вопросах формирования пенсии и перестанут уже наконец терять деньги. Резюмируя всё вышесказанное могу выдать рецепт:

  • Выбираем вариант страховая накопительная.
  • Переход из одного НПФ  в другой совершаем не чаще, чем 1 раз в 5 лет
  • Открываем брокерский счет и самостоятельно инвестируем с его помощью часть доходов

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную? — Страхование

И будет вам счастливая старость. И статей об очередных потерях денег по причине отсутствия финансовой грамотности станет меньше.

Страховая часть трудовой пенсии — это те отчисления, к которым привыкли все работники за много лет ее существования. То есть за гражданина, который работает, работодатель переводит деньги в ПФР, чтобы впоследствии работник мог получать страховую часть трудовой пенсии по старости.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Подарок при выходе на пенсию женщине

Формируется она из:

  • средств самого работника (при самостоятельных взносах);
  • денег от работодателя.

На этом этапе используется система баллов. Расчет происходит на основании всех заработанных денег гражданина. Их проиндексируют в ПФР. При этом учитывается рост инфляции и дополнительные факторы. А затем деньги выплатят в полном объеме. Этот момент важен для накопительной и страховой части пенсии.

СЧ=(КПВ×ФВ) (КПВ×ИПК) ×СПК где

  • СЧ — страховая пенсия;
  • КПВ — имеющиеся поощрения на момент выхода на пенсию;
  • ФВ — базовый платеж;
  • ИПК — показатель индивидуально для каждого гражданина;
  • СПК — пенсионный коэффициент, установленный государством.

Например, гражданин вышел на пенсию с имеющимся страховым капиталом 15 тысяч рублей.

ИПК равен 15000—5334,19/87,24=110,8 балла.

Пени на страховую часть трудовой пенсии назначают в том случае, когда взносы перевели не в срок. Для этого предусмотрена формула расчета, применение которой позволит определить точную сумму пени ПФР.

Накопительная и страховая часть трудовой пенсии имеет несколько особенностей. Накопительной частью управляет сам будущий пенсионер, размещая в государственных и негосударственных структурах, которые занимаются выплатами. Пенсионный фонд России до 2015 года получал 22% от зарплаты. Из них 16% предназначались страховым взносам, а 6% — накопительной по желанию гражданина.

В 2019 году базовая страховая и накопительная часть пенсии считаются отдельно:

  • сумма отправляется на страховую часть;
  • гражданин может выбрать разделение и отправлять баллы на одну пенсию и на другую.
В период 2015-2020 гг. вне зависимости от выбора вариации пенсионного обеспечения в СОПС у всех граждан формируются пенсионные правомочия лишь на страховую пенсию с учетом всей суммы начисленных страхвзносов. Поэтому максимальное значение годового ИПК одинаково для любого из представленных вариантов пенсионного формирования.

Другие способы

Естественно, не только страховая и накопительная часть пенсии может обеспечить достойную старость. Есть множество других вариантов, которые позволят свободно распоряжаться собственными средствами и вкладывать их в вероятно прибыльные проекты. Самым простым из них является обычный депозит.

Ежемесячно пополняя его даже на самую небольшую сумму, учитывая капитализацию процентов, к старости там накопится довольно много средств, которые можно будет тратить на то, что не мог позволить себе в молодости (или просто жить безбедно). Также неплохим вариантом можно считать инвестиции в недвижимость (получение арендных платежей может значительно облегчить будущую старость) или приобретение золота или драгоценностей, которые никогда не падают в цене и постоянно только дорожают.

Итоги

Накопительные вклады и страховая часть личной пенсии различны по своему формированию, но сходны по сути. Они обеспечивают людей в старости необходимыми для жизни финансами. Выбрать то, каким образом будут происходить отчисления, нужно каждому в отдельности, проявив либо дальновидность, либо перестраховавшись, и понадеявшись на стабильность государственной системы в целом.

Пропагандировать тот или иной способ не имеет смысла, поскольку все зависит от характера и возможностей самого гражданина. Получить максимальное количество информации можно напрямую, обратившись в территориальное отделение ПФР, сравнив НПФ и сделав личный прогноз на будущее.

Внимание! В рамках нашего сайта у вас есть уникальная возможность получить бесплатную консультацию профессионального юриста. Все, что вам необходимо сделать — это написать ваш вопрос в форме ниже.

Учитывая написанное выше, можно сделать вывод что страховая и накопительная часть пенсии – это разные вещи. Накопительной можно управлять по собственному желанию, но и ответственность за утерю данных средств также будет лежать непосредственно на самом гражданине. Страховая пенсия – это именно те платежи в старости, к которым все привыкли и которые гарантирует государство.

Тем гражданам, которые привыкли сами контролировать свои финансы, можно порекомендовать попробовать получить более высокий доход в старости, а те, для кого надежность и стабильность находятся на первом месте, всегда могут все средства перечислять только на страховую пенсию и не беспокоиться о возможных финансовых потерях.

Страховая пенсия – это именно те платежи в старости, к которым все привыкли и которые гарантирует государство.

Надеемся, что в данной статье все интересующиеся граждане получили ответ на свой вопрос о том, что такое страховая и накопительная часть пенсии, в чем разница между ними и так далее.

Страховая Социальная
Этот тип пенсии заметно выше и отличие составляет 4-5 тысяч рублей Фиксированный ежемесячный платеж без каких-либо дополнительных начислений
Если пенсионер продолжает трудиться – это может стать заметным плюсом к уже имеющейся сумме пенсии Изменяется только за счет ежегодной индексации на незначительную сумму
Требуется наличие определенного стажа Выплачивается нетрудоспособным лицам, независимо от наличия стажа работы

Если вы хотите получать стабильный доход, находясь на пенсии и не имея возможности работать в полную силу, позаботьтесь об этом заранее, формируя свою страховую пенсию либо накапливая деньги самостоятельно.

Задавайте вопросы в комментариях к статье и получите консультацию специалиста

Выбрать то, каким образом будут происходить отчисления, нужно каждому в отдельности, проявив либо дальновидность, либо перестраховавшись, и понадеявшись на стабильность государственной системы в целом.

Пропагандировать тот или иной способ не имеет смысла, поскольку все зависит от характера и возможностей самого гражданина. Получить максимальное количество информации можно напрямую, обратившись в территориальное отделение ПФР, сравнив НПФ и сделав личный прогноз на будущее.

Накопительный компонент пенсии сегодня

Но не все так категорично, как кажется на первый взгляд. Тем, кто всерьез хочет заняться вопросом обеспечения собственной старости, такая возможность предоставлена в полном объеме.

Именно для этого продлили накопительную часть пенсии, точнее срок, когда люди могут самостоятельно выбрать ставку и компанию для инвестирования. До 2015 года любой работающий гражданин может подать заявление о сохранении 6% взносов в накопительный фонд.

Если такой документ подан не будет, государство имеет право снизить эту ставку до 2% или даже её всю перевести в процент страховой части пенсии. Пока есть шанс сохранить и успешно инвестировать свои накопительные пенсионные средства, необходимо срочно обратиться в ПФ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector