Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

Способы расторжения страхового договора

При желании заранее погасить ссуду при страховании, оформленном в кредит, компания может быть уведомлена двумя методами.

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика.

Вступая в судебный спор,  нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц, кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.

Вид страховки Пояснения
От несчастных случаев и болезней В случае индивидуального страхования
Жизни Если клиент дожил до определенного возраста или смерти
Гражданская ответственность Для владельцев транспортных средств, водного транспорта
Добровольное медицинское страхование За исключением ДМС в отношении мигрантов
За причинение вреда Имеется ввиду ущерб третьих лиц
Страхование финансовых рисков В отношении скачков валюты, инвестирования и пр.

Если договор страхования жизни был заключен и подписан и даже были переведены деньги с банковского счета на счет страховой компании, то средства вернуть вполне возможно. В каждом банке установлен свой регламент досрочного аннулирования страхового полиса, но обычно это можно сделать путем подачи простого заявления.

В течение какого срока это возможно, остается на усмотрение банковской организации. Но обычно устанавливается предел в 30 календарных дней.

Для Сбербанка этот срок равен двум неделям.

Право на аннулирование договора без штрафных санкций в адрес потребителя закреплено в законе, поэтому банк не имеет права взимать с заявителя каких-то неустоек, штрафов и т. п. Тем более не должен отказывать, ссылаясь на какие-то внутренние постановления и регламенты.

Поэтому ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку, если не пришлось ее использовать, – да, и вполне законно. Однако действовать нужно быстро – для гарантии лучше всего явиться в банк в течение недели после заключения кредитного договора.

После этого времени аннулирование полиса возможно только при досрочном возвращении кредита. При этом действуют такие ограничения, зависящие от сроков, когда был погашен долг (на примере Сбербанка):

  • если «закрыть» кредит в течение полугода, то страховая вернет только половину уплаченной премии;
  • если погасить кредит позже, то из суммы премии будут вычтены расходы за весь этот период, а также дополнительно половина премии.

Статья в тему: рассмотрим подробно на примере, как вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке

Таким образом, если кредит удалось погасить досрочно после того, как истек целый год, подавать на аннулирование полиса особого смысла нет. Страховая компания и банк найдут множество законных причин уменьшить размер суммы возврата, и заемщик получит на руки в сумме сущие копейки.

Единственный способ забрать положенные по закону деньги – обратиться в суд, воспользовавшись помощью юристов и адвокатов, специализирующихся на экономических процессах.

От наличия страхования жизни при оформлении кредита зависит то, оформят ли займ в банке. Согласно убеждениям финансового учреждения, такая дополнительная услуга способствует:

  1. Защите здоровья и жизни: формулировка очень даже сомнительная, но, на самом деле, она значит, что компания погашает ваши долги перед кредитором, если вы потеряете трудоспособность или умрете;
  2. снижению финансовых рисков: тут все зависит от предложений компании. В большинстве случаев все они сводятся к одному: при потере работы компания сможет платить за вас ссуду в течение нескольких месяцев;
  3. двусторонней защите: объекты соглашения всегда защищены договором, ни вы, ни банк не проиграете, если страховой случай, все же, наступит.

Действительно, преимущества очевидны. Но, давайте узнаем подробнее о выгодах конкретно для каждой из сторон.

Заемщик. Многим из нас кажется, что оформление подобного полиса – всего лишь уловка финансового учреждения. Мы привыкли думать, что это лишнее. Но, правда в том, что такая услуга является достаточно выгодной, особенно при оформлении ипотеки или автокредита.

При потере трудоспособности, в случае неизлечимой болезни и даже смерти клиента, все выплаты ложатся на страховую компанию. Для спасателей, пожарных, горняков и т.д. – это весьма актуальное предложение.

Оформление соглашения также может подразумевать регистрацию полиса на залоговое имущество. Например, если ваша квартира пострадает не по вашей вине, у вас будут все возможности получить полую компенсацию.

Банк. Первостепенная задача каждого учреждения – минимизировать свою долю риска. Если клиент потеряет работу, то учреждение сможет покрыть все убытки за счет реализации залога. А вот страховщики смогут покрыть все долги в случае гибели заемщика. Вот почему, желая обезопасить себя, большинство банков сотрудничают с такими компаниями.

При всем этом вы, как клиент, имеете полное право выбрать вариант страхования жизни при оформлении кредита. Один из вариантов распространяется на риски, нанесенные здоровью. Другой – на жизнь. В первом случае вы защищаете себя от потери трудоспособности и наступления инвалидности, пока ссуда еще не погашена.

Факт частичной или полной потери трудоспособности обязательно проверяется в медицинском учреждении. С документальным подтверждением диагноза вы должны обратиться в компанию с вопросом о том, как вернуть страхование жизни по кредиту.

От несчастного случая и до периода установления инвалидности может пройти очень много времени, поэтому вы предупреждаете финансовое учреждение о трудностях в выплате кредита. Такие факты нельзя скрывать от учреждения.

Не всегда клиент исправно погашает займ, поэтому банк стремится обезопасить себя заключением страхового договора. Он понижает процент не выплачиваемых кредитов и обеспечивает дальнейшую конкурентоспособность компании.

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

  • от несчастных случаев и болезней;
  • жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
  • гражданской ответственности разных видов;
  • имущества и транспорта;
  • финансовых рисков.

Какие суммы возвращаются?

Страхование кредитов банкам необходимо для собственной безопасности. Вдруг вы не захотите платить кредит? В таком случае страховая компания возместит убытки.

Согласно законодательству страхование осуществляется только с согласия заемщика, если речь идёт не о залоговом имуществе.

Большинство банков навязывает данную услугу и заставляет клиентов заключать такой договор. Но при приобретении недвижимости или транспорта это будет выгодно обеим сторонам.

В случае полного досрочного погашения кредита договор страхования все ещё действует. Можно сделать возврат средств, уплаченных в страховую компанию, за то время, которое ещё не прошло.

Когда вы задались вопросом о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, сначала изучите договор. Часто страховая компания, соглашаясь на расторжение договора, стремится вернуть меньшую часть суммы. Делается это за счёт включения в неё своих расходов.

Определенных методик по расчету суммы, которую предусматривает возврат страховки, законом не оговорено.

В случае досрочного погашения действовать будет только положение, которым допускается удерживать средства за понесенные затраты на обслуживание договора.

Если нужно разобраться с тем, как вернуть страховку за кредит, а также убедиться в правильности расчёта суммы, следует попросить расчёты затрат, основой которых является агентское вознаграждение за сопровождение договора.

Иногда бывают ситуации, когда компания отказывает в возврате страховки. Почему так происходит?

Продолжая тему, должны ли вернуть страховку после погашения кредита или в «период охлаждения», следует рассмотреть список документов, необходимых для совершения данной процедуры. Собравшись посетить кредитора или лично страховщика, возьмите с собой:

  1. Паспорт.
  2. Кредитный договор.
  3. Платежные документы, чеки, подтверждающие факт досрочного погашения займа (если актуально).
  4. Страховой полис.

Далее последует написание соответствующего заявления на возврат страховки.

Период обращения % возврата стразовой премии
 До 14 дней – «период охлаждения»  100%
 В течение 30 дней в некоторых банках  100%
 При досрочном погашении  — в зависимости от срока кредита  25-75%

При коллективном страховании, если кредитной организацией предоставляется услуга в рамках коллективного договора, реализовать возврат денег гораздо сложнее. Это связано с особенностями законодательства в отношении «периода охлаждения». На коллективное страхование этот период не распространяется.

Единственное, что может сделать заемщик – это обратиться в суд, руководствуясь иными законами, например Законом РФ № 2300-1. Там указано, что навязывание страховых услуг является недопустимым действием со стороны банка и страховщиков.

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу же после его получения? Да, можно, причем действовать нужно быстро, пока действует период охлаждения.

Возврат страховки сразу после получения кредита

Согласно Указанию Банка России № 3854-У, вступившем в силу в июне 2016 года, заемщику могут выплатить средства, потраченные за навязанную страховку, если он обратится с соответствующим заявлением в период охлаждения – в течение 5 рабочих дней со дня подписания страхового договора (условием будет отсутствие за это время страховых случаев).

Когда заемщик обращается с заявлением в указанные сроки, ему обязаны вернуть сумму взноса в течение десяти дней.

На практике сроки выплаты нередко нарушаются. Однако при определенной настойчивости, вы все же сможете вернуть свои деньги.

Следует учитывать нюансы: полностью страховую премию могут вернуть лишь тогда, когда договор страхования еще не действует к моменту подачи заявления.

Сроки договоров бывают разными – иногда они начинают действовать сразу после подписания, а иногда через несколько дней. В том случае, когда договор уже действует, часть суммы будет удержана.

Само заявление составляется в свободной форме. Необходимым является предоставить следующие данные:

  • ФИО;
  • номер паспорта;
  • адрес проживания;
  • телефон;
  • номер и дату заключения страхового договора.

Кроме того, нужно указать реквизиты вашего банковского счета для получения денег. Сам договор, а также квитанцию об оплате тоже нужно приложить.

Есть два варианта подачи документов:

  1. Лично предоставить в страховую компанию. Обязательно получить свой экземпляр с пометкой о том, что документы приняты такого-то числа.
  2. Отправить документы по почте заказным письмом с описью. Не имеет значения, как долго письмо будет идти до адресата, т.к. важен сам штамп отправления.

В чем сложность

Возвращается ли страховка при погашении кредита? Нет, даже после полной выплаты заемных средств, страховка не выплачивается. Исключение может быть только в том случае, когда это прописано в самом договоре.

Однако, возврат части страховки по кредиту возможен – при его досрочном погашении. Суть в том, чтобы доказать, что страховой случай не наступит, т.к. все заемные средства уже возвращены.

В российской судебной практике есть положительные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита. Это объясняется тем, что опасности невыплаты кредитных средств больше нет, следовательно, прекращается страховой риск. А это значит, клиент вправе потребовать возвращение части страховки.

Очень желательно, чтобы все это было учтено в страховом договоре заранее. На рынке много предложений от различных страховых компаний, у вас всегда есть возможность выбрать самый оптимальный вариант с пунктом, позволяющим вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита.

При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.

Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.

Виды страхования

Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:

  • для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
  • при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
  • автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.

Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.

Обязательные и дополнительные страховки

Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.

  1. В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
  2. Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.

Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.

Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться.

Законно ли это?

Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.

Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Всё, что необходимо:

  1. Написать заявление на разрыв договора добровольного страхования (скачать образец);
  2. Обратиться к страховой компании лично или отправить заявление заказным письмом с описанием вложений и уведомлением о получении;
  3. Указать реквизиты для возврата денег;
  4. Ждать 10 дней, пока придут деньги от страховщика.

Помните, что в банк идти бесполезно. Договор заключается напрямую со страховой компанией. Банковское учреждение не может что-либо сделать.

Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить.

Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней.

Есть один нюанс при возврате страховки в этот период. Если сделать это не сразу, а, например, в течение 4 дней – договор уже действует, и услуги придется оплатить за прошедшее время. То есть заёмщик начинает использовать услугу. И за то время, что он её использовал, будут вычтены определенные проценты.

ПОДРОБНЕЕ:  Калькулятор полиса ОСАГО в Ингосстрах

По истечении 5 дней

Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения». Если так случилось, что заёмщик пропустил пять дней или вообще спохватился очень поздно, можно попробовать сделать иначе.

Не стоит сразу бежать в суд. Всё можно сделать куда более просто и цивилизованно.

В первую очередь придется обратиться в свой банк и узнать, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Некоторые учреждения добровольно увеличивают «период охлаждения», чтобы привлечь клиентов. Но такая щедрость есть не у всех кредиторов.

Если же подобная услуга не предусмотрена – можно попробовать написать претензию в банк. Вероятность успеха небольшая, поскольку заёмщик сам подписал договор.

Последняя инстанция – это суд. При помощи юристов придется рассчитать все потери и издержки, включая моральный ущерб и оплату услуг юриста, и идти с этими бумагами в суд.

Но помните: вы сами дали согласие на оформление страховки. И если не получится доказать, что это было сделано незаконно (например, менеджер сказал, что страховки нет – но на деле она есть), то вероятность получить деньги обратно весьма низка.

Либо же можно попробовать доказать, что с определенного момента наступление страхового случая попросту невозможно. Тогда есть шанс, что деньги за остаточный период страхования будут возвращены.

При досрочном погашении

Страховой полис при заключении кредита оформляется на конкретное время. Например, клиент берет 900000 рублей на 3 года (36 месяцев). При этом условная стоимость договора о страховании – 10% от суммы кредита, то есть 90000 рублей. Грубо говоря, в год заёмщик заплатит за страховку 30 тысяч рублей.

В таком случае, если заёмщик смог погасить кредит за 12 месяцев – ему обязаны будут вернуть деньги за следующие 24 месяца. Поскольку услуга не может быть оказана из-за того, что кредит погашен досрочно. Страховать ведь нечего.

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении – нужно:

  1. Изучить договор и узнать, есть ли возможность вернуть средства;
  2. Если такая услуга не предусмотрена договором – вернуть деньги невозможно, придется с ними распрощаться;
  3. Если такая возможность есть, то необходимо прийти в отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита. Также нужно уточнить, можно ли разорвать договор страхования непосредственно в банке, или нужно обращаться в страховую компанию;
  4. При возможности разобраться со всем через банк – заодно пишем заявление на возврат средств по страховке. В противном случае отправляемся в страховую компанию и написать заявление уже там. В заявлении придется указать паспортные данные, контакты для связи, название банка, номер кредитного договора и реквизиты для возврата денег.

С собой обязательно требуется взять паспорт, кредитный договор, страховой полис по этому кредиту и всё, что может подтвердить досрочное погашение кредита и полную выплату страхового взноса. То есть все чеки и документы.

Если страховая компания отказывается возвращать деньги после досрочной выплаты, хотя в договоре это предусмотрено – необходимо обратиться в суд, наняв грамотного юриста для подготовки иска.

При полном погашении кредита

Перед оформлением договора страхования стоит прочитать его полностью. В некоторых из них указано, что в случае выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть. Но есть возможность получить только какую-то часть денег, а не полную сумму.

К сожалению, такое условие встречается в договорах все реже и реже. Поэтому чаще всего заёмщики обращаются в суд, чтобы не дарить деньги банкам и страховым компаниям.

Договор коллективного страхования

После введения «периода охлаждения» банки остались недовольны. И они нашли новый способ получать деньги с заёмщиков. Теперь учреждения самостоятельно оформляют договор со страховой компанией, после чего просто подключают новых клиентов к нему. По сути, в такой ситуации страховая компания – и есть банк.

В таком случае правило «периода охлаждения» не действует, и вернуть деньги в течение пяти дней нельзя. В этом случае остается надеяться, что в договоре есть пункт о возврате средств в течение какого-то периода, если заёмщик не захочет страховаться.

И решать этот вопрос непосредственно с банком. Но в таком случае деньги вернутся далеко не в полном объёме – при коллективном договоре львиная доля стоимости – это комиссия банка.

И он возвращать её не обязан – ведь услуга-то оказана.

Более того, при любых разбирательствах банк будет указывать на то, что страхование оформлялось добровольно. Вот, подпись под договором стоит. Но в некоторых случаях можно доказать суду, что страховка была навязана – и тогда дело фактически выиграно.

Отказаться от страховки вы можете на основании указания Банка России N 3854-У, которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1.06.2016 года. Оно применимо только в отношении физических лиц.

Важно! Согласно этому указу вы можете полностью отказаться от страхового полиса на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения). В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Можно ли вернуть страховую сумму за уже выплаченный кредит

Законодательно предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если займ был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

Нельзя осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа, даже если выплачены соответствующие штрафы. Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

Какие полисы попадают под указания Банка России

Действующий закон о возврате страховки затрагивает не все виды полисов. По закону вы смело можете отказаться от следующих типов страховки:

  • на случай кончины или достижения заданного возраста;
  • от несчастных случаев;
  • дополнительное медицинское страхование;
  • повреждение и утрата имущества;
  • повреждение или хищение наземных транспортных средств;
  • повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);
  • ОСАГО;
  • страхование финансовых рисков.

Какие виды полисов являются обязательными:

  • медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;
  • медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;
  • обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;
  • гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Как банки и СК могут обойти закон

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег необходимо внимательно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и СК нередко идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. Сюда относятся следующие моменты:

  • Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.
  • Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России увы не распространяются.
  • Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа, банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.
  • Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.
  • Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.

И банки, и конечно, страховые компании будут затягивать время. Особенно это касается приема документов.

В этом случае вы должны при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров. В обход системы вы можете отправить собранные документы ценным письмом с описью всех вложенных бумаг, а также с обязательным возвратным уведомлением о получении.

В этой ситуации банк или СК не смогут отказаться принять заявление.

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Оформить возврат страховки, увы, можно далеко не во всех случаях. Эта возможность зависит от двух факторов:

  • объекта страхования;
  • условий конкретного договора.

Если застрахован сам заемщик или какое-либо имущество (как правило, речь идет о залоге), то возврат страховки по кредиту получить практически нереально. Желательно, чтобы объектом страхования выступал сам заем. Тогда, при его досрочном погашении, заемщик будет иметь право истребовать от страховой компании возврата денег, так как изменились существенные условия договора.

В ином случае придется обращать внимание на текст соглашения. Если в полисе прописано, что при досрочном погашении долга страховка возвращается, то это возможно. Иначе – нет.

Для начала нужно запомнить, что на возмещение страхового взноса можно рассчитывать лишь в случае досрочного возврата долга банку, за исключением так называемого «периода охлаждения», о котором мы скажем ниже. В другой ситуации страховая защита действовала весь оговоренный срок, и неисполненных обязательств перед вами попросту нет.

Что делать при досрочном погашении

Чтобы узнать, как вернуть страхование жизни по кредиту, вам нужно обратиться в компанию с заявлением о возврате полиса не позже, чем через 30 дней со дня оформления соглашения.

В данном случае у вас будут все шансы вернуть всю сумму в полном размере. Если вы обратитесь позже, чем через месяц со дня оформления, вам вернут только часть вашего взноса.

Вы не только пишете заявление, но также представляете паспорт и само соглашение. На рассмотрение заявления тратиться примерно один месяц, не больше.

В случае положительного решения компания осуществит возврат суммы страхования жизни по кредиту, перечисляя средства на указанный вами счет, или же отдавая их наличными в банке или отделе компании. Если решение по заявлению не в вашу пользу, вы можете обратиться в суд, но судебные разбирательства повлекут за собой дополнительные расходы.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и возможно ли это вообще? Возможно, выгодоприобретатель может отказаться от соглашения в любое время, если до момента отказа возможность наступления оговоренного случая отпала из-за отдельных обстоятельств. Уже внесенную сумму могут не вернуть, если это предусмотрено в договоре.

В принципе, оформление полиса выгодно для обеих сторон: и вы, и банк страхуете себя от непредвиденных ситуаций. Но, вы, как клиент, должны тщательно перечитывать все пункты договора, чтобы потом не оказалось, что вы просто не знали, что именно подписали.

В случае добровольного согласия клиента на страхование своего здоровья и жизни на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе выбрать страховую фирму.

Другие же продукты страхования, например, жилья при ипотечном кредитовании, страхование автомобиля – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.Существуют два варианта:

  • клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
  • клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет расторгнуть страховку, то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента.

Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если претензия не будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней, то клиент вправе подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Необходимо помнить о том, что сделать это нужно не позднее 3 лет со дня оформления кредитного договора (это срок исковой давности). При этом неважно, закрыт данный кредит или еще не погашен.

Судебные издержки должен будет заплатить заемщик, в последствии при удовлетворения иска, издержки взлагаются на проигравшую сторону.

Сроки возврата страховой премии зависят от правил, принятых в конкретном банке. Обычно время, отводимое на рассмотрение претензии и выплаты денежной суммы, составляет около 1 месяца.

Далее события могут развиваться по одному из трех возможных вариантов.

Отказ в возврате потраченных денежных средств

Банк (или страховая фирма) может отказать вернуть средства, затраченные на оплату страховки.

Это может произойти в следующих случаях:

  • если в договоре кредитования прописан пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и без возможности перерасчета и возврата. Данная формулировка законна. В законодательстве записано, что возможность и порядок возврата денежных средств зависит от условий конкретного договора страхования;
  • заключен договор об ипотечном кредитовании с обязательной залоговой страховкой имущества. Данный аспект зафиксирован в Законе РФ «Об ипотеке»;
  • если после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации. Это время составляет 1 месяц (если в договоре не прописан иной срок);
  • в заявлении, поданном на возврат страховой суммы, не в должной мере предоставлены необходимые сведения или не полностью собран пакет документов. В разных банках этот пакет может быть различным.

Частичное возвращение средств

Сумма возвращаемых денежных средств при отказе от страховки зависит от времени, прошедшего с даты заключения договора.

Так, при обращении клиента в первый месяц после оформления страховки, выплачивается 100 % денежной суммы, в период до 3 месяцев – 75 % и т. д. Может существовать и другой механизм выплаты: в зависимости от неиспользованного времени страхования.

Иногда банк (страховщик) может потребовать излишне большую сумму за администрирование договора страхования. В этом случае для выяснения истинного положения дел лучше обратиться к судебному разбирательству.

Полный возврат денежных средств

Данная ситуация возможна, если заемщик выплачивает кредит спустя 1 – 2 месяц после его получения. Банк (или страховая фирма) могут удержать из суммы страховки (но не всегда) лишь небольшие средства за оформление договора страхования. Все зависит от условий, прописанных в договоре.

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму  – в остальных случаях.

Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы.

ПОДРОБНЕЕ:  Страховка от клеща Барнаул. Выбираем лучшую » CashBuzz

В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа.

При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок договора страхования.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

  • паспорт;
  • копию договора по кредиту;
  • справку из банка о полном погашении займа;
  • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Первым делом, нужно быть готовым к тому, что не нужная вам страховка будет невозмутимо навязываться консультантом. Все действия и разговоры лучше записать на диктофон, чтобы при необходимости можно было подать заявление в Роспотребнадзор.

Если займ не выдают без оформления страховки, а деньги нужны немедленно:

  1. Сразу после взятия кредита, пишется заявление на имя руководителя. В нем описывается вся ситуация и заявка на отказ (возврат страхования жизни по кредиту).
  2. При бездействии органов банка, подаются заявления в вышестоящие инстанции: Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и прокуратуру.

Если Вы подписали бумаги не глядя и заметили договор страхования здоровья и жизни уже дома. Внимательно изучите все пункты. Просмотрите, возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту в судебном порядке.

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.
  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).
  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО. Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам.

Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного. За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

 При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлажденияЗаявление на отказ от страховки в период охлаждения

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки.

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента.

Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

За непогашенный кредит

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым. Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.

По досрочно погашенному кредиту

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней.

У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2018 года).

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • полис страхования;
  • если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:

  • «В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
  • «О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
  • «Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

  • При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
  • Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд.

На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.

В страховом договоре, который прилагается к кредитному договору, часто прописывают право гражданина расторгнуть соглашение, возвратить страховую премию (страховой взнос) в течение некоторого периода времени, например 10 дней.

Это не является благотворительностью со стороны страховщика. Таким образом они формально предоставляют потребителю право отказаться от страховки, фактически не рискуя потерять клиента.

Дело в том, что мало кто за указанный срок успевает обнаружить несправедливость документа, найти условие о возврате навязанной страховки по кредиту, обратиться за нею в страховую компанию.

Для того чтобы доказать в судебном органе злоупотребление правом со стороны страховщика и банка, необходимо обратить внимание на такие особенности несправедливого условия, как:

  • мелкий шрифт;
  • неясность взыскиваемого взноса;
  • невозможность выбрать договор кредита без страховки.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту. В общем случае порядок действий клиента может быть следующим:

  • внимательно прочитать имеющиеся страховой и кредитный договоры. Если обнаружатся нарушения, подготовить обращение в банк. Хотя получатель страховой премии – страховая компания, убытки появляются в связи с тем, что именно с банком заключается договор, который ущемляет права заемщика. Следовательно, он и обязан их возместить;
  • в обращении указывают ссылки на законодательство, требуют возместить размер суммы в добровольном порядке. Претензия рассматривается в течение 10 дней. Если получен отказ, необходимо обращаться в судебную инстанцию;
  • покупатель услуги может подать иск по месту регистрации, госпошлина не предусмотрена. В нем, как правило, требуют взыскания конкретных сумм: компенсации морального вреда, убытков, неустойки, штрафных санкций за отказ платить по претензии, судебных расходов.

Что такое «период охлаждения»

Вы все еще сомневаетесь, вернут ли деньги за страховку по кредиту, который заключен совсем недавно, а необходимости в страховании жизни и здоровья, по вашему мнению, нет? Тогда стоит рассмотреть относительно новый для России термин – «период охлаждения». Это срок, в течение которого заемщик имеет полное право отказаться от навязанной ему страховки.

Ранее данный период составлял всего 5 дней, но с 1 января 2018 года вступили в силу некоторые изменения и сегодня можно обратиться с целью возврата страховки в течение 14 календарных дней со дня подписания кредитного договора.

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком.

Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Сроки расторжения договора

Возможно ли вернуть страховку после погашения кредита, как это сделать, как избежать отказа со стороны кредитора и страховщика? Огромное количество беспокойств заемщиков связно в большинстве случаев с незнанием законодательной базы, а также с особенностями кредитования отдельных банков страны.

Их, так сказать, уловками, мелкими юридическими хитростями. Тем не менее, стоит рассказать о тех кредиторах, которые наоборот продлевают «период охлаждения», позволяя своим клиентам забрать деньги по ненужной им страховке в полном объеме.

Например:

Название банка Максимальный срок к возврату страховки полностью
«Хоум Кредит Банк» 30 дней
«Сбербанк»
ВТБ 24  30 дней, если договор по кредиту заключен до 1 февраля 2018 года

Вернут ли страховку после погашения кредита, будет известно после написания заявления и сдачи необходимого пакета документов. На официальных сайтах многих банков можно найти специальные фирменные бланки заявлений на возврат страховки по потребительскому кредиту.

При иных обстоятельствах, попросите такой бланк в отделении кредитора или же составьте документ самостоятельно, что также не будет считаться ошибкой. Вот примерный формат написания текста:

  1. Шапка – здесь указывается ФИО заявителя, его паспортные данные, реквизиты (адрес, телефон).
  2. Заголовок – «Заявление на расторжение договора о страховании и возврате страховой премии».
  3. Основной текст – здесь должны быть указаны реквизиты кредитора, ваши личные данные, сведенья о кредитном договоре.
ПОДРОБНЕЕ:  Страховка для визы и поездки в Испанию

В заявлении следует написать номер счета, на который в последствие будут переведены деньги, точную сумму, уплаченную вами по страховке. Максимум через 10 дней ваше заявление будет рассмотрено, а средства отправлены на банковский счет в соответствие с прописанными реквизитами. Более детальный образец заявления на возврат страховки вы можете посмотреть здесь.

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Не стоит переживать, что требование соблюдать ваши права испортит кредитную историю. В ней нет такого раздела, как «отказ от дополнительных услуг». Банк не имеет права вносить туда что-либо, кроме информации о выплате или невыплате кредитов.

То есть, даже если вы судились с учреждением за право отказаться от страховых услуг или в попытке вернуть деньги за неё, то в дальнейшем вы сможете получать займы без проблем.

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней.

Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств.

Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет — полную.

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

  • Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
  • Адрес организации.
  • От кого Ф.И.О.
  • Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа).

Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос.

Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

 Сумма кредита 300 000 руб страховка 45 000 руб переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Коллективная страховка

Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование».  Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч.  Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.

Те, кто задумываются: «Как я могу вернуть страховку после того, как долг перед банком полностью погашен досрочно», должны подготовить такие документы:

  • паспорт;
  • банковский кредитный договор и график погашения займа;
  • выписку с банковского счета об отсутствии долга или справку о досрочном погашении кредита;
  • договор страхования жизни или страховой полис;
  • квитанцию об уплате премии в пользу страховщика.

После того, как документы собраны, необходимо оформить заявление, в котором, ссылаясь на положения закона и регламенты самого банка, нужно обосновать свою просьбу. Те, кто выплатил кредит, имеют право вернуть страховку за неиспользованные периоды. Например, если договор страхования жизни распространялся на 5 лет, а досрочно долг был погашен за 1 год, то возмещение возможно за 4 года.

Еще один момент: возвратом денег занимается не сам банк, а страховая компания. Поэтому в сам банк обращаться, в общем-то, бесполезно, если только для выяснения реквизитов страховщика.

Но в большинстве случаев (и в Сбербанке в том числе) представитель страховой компании имеет рабочее место в самом отделении, и именно он должен заниматься подобными примерами. Можно обратиться непосредственно к нему, но рекомендуется направлять заявления сразу в региональный офис.

Таким образом, вернуть страховку по кредиту можно, обратившись либо напрямую в страховую, либо к ее представителю, который находится в отделении банка.

Срок рассмотрения заявления – 10 дней. После страховщик должен предоставить ответное письмо, где указано, сколько денег положено вернуть, и перечислить всю сумму полностью на расчетный счет заявителя. Иногда банк берет комиссию за перевод, так что нужно быть готовым к необходимости уплатить небольшую сумму. Этих трат можно избежать, если заранее завести счет без платы за совершение транзакций.

Страхование заемщиков – это, в первую очередь, одна из статей доходов банка, а если быть точнее, то группы компаний, куда входит и страховая компания и сам банк. Если, например, застраховаться самостоятельно в любой приглянувшейся фирме на тот же срок и сумму, то страховая премия будет как минимум в несколько раз меньше.

Об этом знают не все, да и не каждый банк устроят такие условия – им выгодно застраховать вас самостоятельно. Именно поэтому навязывание страховки стало приоритетной задачей банковских служащих при кредитовании граждан.

Им ставят планы, которые надо выполнять.

Что будет, если отказаться от страхования жизни и здоровья? Ответ на этот вопрос вам дадут однозначный – маленькие шансы на получение кредита. А в некоторых банковских учреждениях сразу скажут, что получение займа невозможно, или предложат кредит только на не совсем выгодных условиях (с повышенной на несколько процентов годовой ставкой).

Вот здесь-то человеку, испытывающему потребность в кредитных средствах, деваться некуда, и он соглашается на условия банка. Впрочем, не всегда заемщику рассказывают про страховку. Порой просто дают на подпись документы – и все. Не подпишешь – нет денег. А по документам все пройдет как добровольное согласие. Добровольное ли?

Ипотека и автокредиты – это те два вида банковских продуктов, при которых страхование вполне обоснованно. Ведь в данном случае имущество передается в залог, а банк несет огромные риски в случае утери или порчи предмета залога.

Потребительский кредит – наиболее часто приобретаемый банковский продукт. Именно поэтому он наиболее выгоден банкам и страховым компаниям. Клиент, взяв потребительский займ, одновременно добровольно или «добровольно-принудительно» заключает и договор страхования.

Потребительский займ бывает 2 видов:

  • кредит без залога,
  • кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с обязательным страхованием данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т.д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования.

Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Навязывая клиентам страховку, банк пытается таким образом защитить себя от всевозможных форс-мажорных обстоятельств, связанных с человеческим фактором: начиная от возможной потери клиентом трудоспособности (автокатастрофа, болезнь, несчастный случай на производстве и т. д.) и заканчивая его увольнением с работы, в результате чего он не сможет возвратить деньги по кредиту.

Для возврата навязанной страховки по кредиту за предусмотренный договором период достаточно оформить заявление, в котором указать дату, номер страхового документа, номер счёта в банке, куда страховщики обязаны перечислить взнос. Полные реквизиты банковского счёта должны включать:

  • наименование банка;
  • банковский идентификационный код (БИК);
  • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  • код причины постановки на учет (КПП);
  • корреспондентский счёт (к/с);
  • расчетный счет (р/с);
  • Ф.И.О. получателя.

канал IPnalog

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Заключение

Прежде чем подписывать договор, обязательно изучайте все условия и положения. Также стоит включить в него такой пункт, как возможность расторжения, и добавить условия возврата. В такой ситуации вам не придётся мучаться с вопросом о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка или другого учреждения.

Такой договор следует заключать только при получении ссуды на длительный срок, то есть если вы не уверены, что закроете кредит раньше.

Если вы оплатили долг заранее, то обязательно напишите заявление и потребуйте возвратить остаток оплаченной суммы.

При наступлении страхового случая подготовьте все документы и представьте их страховой компании.

Если компанией была возвращена не вся сумма, то напишите претензию о том, что вы не согласны. Если положительного ответа не последует, то жаловаться можно уже в суд или службу страхового надзора.

Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести.

Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.

Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).

Не бойтесь отстаивать свои права через суд. Если вы все сделали в отведенные сроки, то суд будет на вашей стороне. Вы не только вернете страховку, но и возместите расходы на адвоката.


Если у вас остались какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях к данной статье. Не забудьте поделиться материалом с вашими друзьями в соц.сетях, они и мы, будем вам за это благодарны!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector