Все о страховании жизни

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — инструмент, который сочетает в себе две полезных вещи: возможность застраховать себя от несчастных случаев и возможность получить деньги в конце срока контракта, если ничего не произойдет.

Схема довольно интересная:

  1. Заключаем договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией.
  2. Выбираем один из двух вариантов: либо небольшие периодические взносы, либо большой единоразовый платеж.
  3. Страховая компания получает деньги и инвестирует их в консервативные финансовые инструменты.
  4. Часть прибыли страховая оставляет себе, часть перечисляет на счет застрахованного.
  5. Когда срок страхования закончится, можно забрать полную сумму своих взносов и %, которые заработали инвесторы страховой компании.

При наступлении страхового случая договор страхования действует как стандартный: застрахованный получает большую выплату. Если это угроза жизни или смерть, родственники, указанные в договоре, получат материальную компенсацию. Обычно она в 2-3 раза выше суммы, которая могла бы быть полученной по завершении договора страхования.

Страховой фонд каждого застрахованного делится на 2 части:

  • Рисковая часть. Это своеобразная страховка в страховке. Именно она и формирует выплаты, если наступит страховой случай. Её не инвестируют, но и не возвращают клиенту.
  • Инвестиционная часть. То количество денег, с которого можно получать доход. Страховая компания инвестирует её в низкорискованные финансовые инструменты и оставляет часть прибыли себе, а часть передает клиенту в качестве его личного дохода. По договорам страхования, в которых сумма выплачивается единоразово, инвестиционный доход можно забирать время от времени (в зависимости от условий в договоре).

Инвестиционное страхование жизни — популярный инструмент страхования на Западе. В России он все еще не настолько популярен, но динамика положительная. Каждый год количество клиентов, которые участвуют в программах инвестиционного страхования жизни только увеличивается. Первые годы после ввода динамика была самая высокая. Практически каждый год количество клиентов удваивалось. Сейчас увеличение не такое большое, но все еще значительное.

Что страхуется

В договоре страхуется:

  • Жизнь и здоровье.
  • Работоспособность.

Если застрахованный станет инвалидом, он также получит выплату, которая полагается ему по контракту. Полученная сумма позволит не работать в течение долгих лет. Обычно она составляет 150-200% от конечной по истечении инвестиционного контракта. Чаще всего 3-5 миллионов рублей. В зависимости от того, какими были ежемесячные взносы.

Если человек лишается жизни при любых обстоятельствах, родственники или доверенные лица, которые указаны в контракте, получат еще большую компенсацию. Это 200-300% от суммы контракта. Выплачивается практически сразу, и известно мало случаев, когда страховые отказывали в выплате. Лазеек в подобном договоре практически нет, и невозможно списать на то, что потеря жизни была вследствие нестрахового случая.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — одна из разновидностей инвестиционных программ. Работает практически также, но с одним отличием: при НСЖ нет рисковой части. Компания также реинвестирует средства и получает с них прибыль, но не передает её часть застрахованному.

Накопительное страхование жизни больше подходит для тех, кто хочет своими силами собрать крупную сумму, но жизнь или здоровье находятся в определенной зоне риска. Таким образом можно получить бесплатную страховку, но если ничего не произойдет, просто забрать все деньги в конце срока.

Рассмотрим все положительные и отрицательные стороны программ ИСЖ.

Начнем с положительного:

  • ИСЖ — комбинированный инструмент. Есть сразу два направления: инвестиции и личное страхование. Это позволяет закрывать сразу обе потребности и не искать дополнительных страховых продуктов.
  • Плавающая доходность. Это как плюс, так и минус. Все зависит от конкретной страховой компании и выбранной программы. Если внимательно выбирать инвестиционный портфель и тщательно взвешивать риски, можно получать доход выше банковского депозита. Но если подходить к выбору не так основательно, скорее всего, доход будет ниже. По ИСЖ сложно посчитать средний доход, т. к. в одних банках он выше, в других ниже. Но в среднем все же чуть ниже, чем по банковскому вкладу.
  • Правовая особенность продукта. ИСЖ не является имуществом в привычном понимании слова. А значит, на него не могут наложить арест, отобрать, и такой договор даже не может считаться объектом для раздела имущества при разводе.
  • Налоговые льготы. Доход от ИСЖ не облагается налогом, если он меньше 12% (на 5% больше ключевой ставки Центрального Банка).
  • Возможность без дополнительных трудностей защитить своих близких. Инвестиционные счета не передаются другим людям в случае смерти владельца. Для этого нужно пройти сложную юридическую процедуру. Но ИСЖ подразумевает под собой свободную передачу денежных средств родственникам при возникновении неприятной ситуации.

На этом плюсы заканчиваются. Теперь минусы:

  • Юридическая незащищенность. Банки страхуют вклады на 1,4 миллиона рублей. В случае форс-мажора можно получить эту сумму от Агентства страхования вкладов. Да, придется пройти через большое количество инстанций, заполнить много бумаг, но тем не менее деньги будут. В случае с ИСЖ страховки от неправомерных действий страховой компании или её внезапного банкротства нет.
  • Инвестиционные риски. Как и с любым вложением, с ИСЖ нельзя гарантировать получение дохода. Да, такие случаи минимальны, но бывают ситуации, когда страховая компания неудачно вкладывает деньги и не может ничего заработать. Доход не гарантирован в отличие от того же банковского депозита или государственных облигаций.
  • Нельзя забрать деньги без потерь. При открытии срочного вклада всегда можно забрать полную сумму и потерять только инвестиционный доход. В случае с ИСЖ так не работает. Компании возвращают от 50 до 97% суммы взносов, никто не вернет вам все 100%.

В качестве неочевидного минуса еще можно добавить ненадежность отечественных страховых компаний. На Западе есть фирмы, которые существуют десятки лет, они уделяют большое внимание своей репутации. Для руководителей было бы просто неприемлемым отказаться от своего труда и заявить о банкротстве. В то же время в России на финансовом рынке остается много мошенников, которые регистрируют фирмы, работают в течение небольшого (или большого) периода, а потом с привлеченными деньгами закрываются.

В целом, минусы не перевешивают плюсы. Все зависит от страховой компании. Именно поэтому при выборе фирмы, особенно если планируется заключать долгосрочный контракт, нужно внимательно изучать ее политику и тарифы. Стоит ли пользоваться ИСЖ — решать вам. Главный вопрос, который стоит себе задать: «Уверен ли я в том, что через 3 или 5 лет эта компания будет приносить мне деньги и их услуги будут интересны?».

ПОДРОБНЕЕ:  Все о добровольной ликвидации юридического лица

Стоимость процедуры — от чего она зависит?

Стоимость полиса всегда определяется индивидуально. Кроме того, у каждой компании – свой подход к ценообразованию. Тем не менее, есть стандартные факторы, влияющие на размеры страховых премий (взносов).

Рассмотрим наиболее важные параметры, влияющие на стоимость страховых услуг.

Каждый страховщик пользуется возрастными таблицами, по которым рассчитывается коэффициент выплат в зависимости от количества полных лет страхователя. Чем старше клиент, тем выше размер страховых взносов.

Имеет значение и пол страхователя: мужчинам полис обойдётся дороже, поскольку риски для жизни и здоровья у сильной половины населения всегда выше.

Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.

Все о страховании жизни

Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.

В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.

Например:

  • потерю трудоспособности;
  • инвалидность;
  • телесные повреждения и травмы;
  • хирургические вмешательства и госпитализацию.

Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.

Важный фактор для формирования стоимости. В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание.

Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.

Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.

По срокам страхования страховки подразделяются на срочные, пожизненные и смешанные. Первый вариант – самый недорогой. Пожизненный полис предполагает единовременные либо регулярные страховые взносы в течение всего периода действия договора.

На цену влияет несколько нюансов, которые стоит знать, если вы собрались застраховать свою жизнь или здоровье близких:

  • Возраст и пол страхуемого лица. Мужчинам, поскольку они чаще всего попадают в опасные ситуации, страховой договор обойдется дороже. Для пенсионеров, из-за наличия большого числа хронических и серьезных заболевание, взносы будут больше.
  • Сфера деятельности. Если вы трудитесь на спокойном предприятии и не работаете ни с чем опасным, то и оплата за страховку у вас будет ниже.
  • Пакет личного страхования жизни. Договор может касаться не только смерти получателя или наступления нетрудоспособности, но иных рисков. Среди них разнообразные травмы, инвалидность, хирургические вмешательства и другое. Но каждый новый пункт влияет на стоимость.
  • Состояние здоровья клиента. Важно понимать, что каждое хроническое заболевание уже сказывается на цене страховки. Но и скрывать их нельзя, поскольку иначе вы не получите никаких компенсаций и впустую потратите личные средства. При оформлении документов у добросовестного страховщика так или иначе придется пройти медицинскую комиссию и предоставить её отчет.
  • Срок действия страхового договора. Выделяют три группы — срочное, пожизненное и смешанное. Первый наиболее дешевый и пригодится вам если вы поехали на море и слишком долго были на солнце. Ведь не все знают, что делать при тепловом ударе или при получении травм во время поездок. Цена на второй и третий зависит от включенных рисков.

Страховые программы — как выбрать подходящую?

Все о страховании жизни

Выделяют две разновидности. И у каждой из них есть свои нюансы, которые желательно учитывать при подписании договора.

  • Рискованное. Чаще всего касается только одного риска — ухода из жизни по той или иной причине, реже сюда могут включаться сложные травмы и ранения. Оплачивается она единовременно или взносами. Срок действия может быть различным. При наступлении смерти — родственники получат средства.
  • Накопительное.  Действует по принципу банковского вклада, но при этом ваша жизнь страхуется от разнообразных опасных ситуаций. Наиболее выгодно заключать такие соглашения на длительные сроки — от пяти лет и более, тогда тарифы будут значительно лояльнее. При наступлении расчетного периода, если ничего не случилось, вы получите накопленные средства. В ином же случае их отдадут родственникам.

Когда платят деньги

Страховая компания заплатит деньги, если застрахованный доживет до конца срока договора и если не доживет. Второй вариант страховщики называют дожитием.

Если клиент доживает до конца срока действия договора, ему возвращают сумму всех страховых взносов и инвестиционный доход, который компания смогла накопить в течение всех лет. Но дополнительный доход выплачивается, только если компания что-то заработала.

Если клиент умирает, и причина не попадает в общий список исключений, родственникам выплачивается сумма страховых взносов. Если причина смерти попадает в список исключений, возможны варианты. К примеру, если человек погиб в ходе боевых действий, родственники получают выкупную сумму — 80-95% от суммы страховых взносов.

Некоторые компании предлагают дополнительные условия страхования. Клиент будет платить больше в качестве рисковой части, но также страхуется:

  • Потеря работоспособности.
  • Наступление инвалидности.
  • Форс-мажорные ситуации.

Есть договоры, в которых прописывается следующий сценарий: если застрахованный становится инвалидом и больше не может самостоятельно оплачивать страховые взносы, компания будет делать это за него. Клиент доживет до конца срока договора и получит полную сумму страховых взносов.

Мифы о страховании здоровья

Страхование жизни – мероприятие ответственное. Человек страхуется на десятилетия, а то и на всю жизнь. Поэтому перед тем как приступить к оформлению полиса, следует заранее изучить все особенности и «подводные» камни процесса.

Действовать нужно последовательно и осмысленно, придерживаясь нашего экспертного руководства.

ПОДРОБНЕЕ:  ДМС для иностранных граждан - полис добровольного медицинского страхования, мигрант с 2018 года

Для начала надо определиться, какие именно риски вы желаете застраховать. Выбор готовых программ страхования весьма обширный.

В страховку можно включить:

  • несчастные случаи на производстве;
  • смерть от стихийных бедствий;
  • наступление инвалидности;
  • уход из жизни в результате аварии (автомобильной, железнодорожной, авиа).

Выбирая вид страхования, ориентируйтесь на свою профессию, образ жизни и прочие объективные обстоятельства.

Правильный выбор страховщика – гарантия своевременных и полных выплат.

Добросовестные компании действительно заботятся о благополучии своих клиентов и выплачивают страховые суммы в полном объёме и вовремя. Сомнительные фирмы стараются снизить расходы или вовсе отказываются от своих обязательств под различными предлогами.

Хорошего страховщика отличают следующие параметры:

  • длительный опыт работы на страховом рынке;
  • большое количество клиентов;
  • солидные выплаты по страховым случаям за истекший отчетный период;
  • большое количество филиалов;
  • наличие удобного сайта и возможность оформления полисов онлайн;
  • высокий рейтинг от независимых рейтинговых агентств.

Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – негатива всегда будет больше, чем позитива, а жалоб – больше, чем благодарностей. Лучше полагаться на реальный опыт своих друзей и знакомых.

Чем больше различных программ предлагают компании, тем выше шанс выбрать действительно полезный вам продукт.

Рисковые страховки принципиально отличаются от накопительных, поэтому стоит сразу определиться, в чем вы больше заинтересованы – в защите на случай непредвиденных ситуаций или в долгосрочных инвестициях.

Если самостоятельно выбрать трудно, воспользуйтесь помощью страхового брокера. Заплатите такому специалисту один раз, и он подберёт для вас самый выгодный и нужный вариант страховки.

Договор следует изучить задолго до его подписания. Если вы сомневаетесь в каких-то пунктах, лучше сразу уведомить об этом агентов.

Значение имеют даже примечания и информация, напечатанная мелким шрифтом. Особое внимание уделите разделам, где указаны нестраховые случаи. Желательно дать прочесть договор профессиональному юристу.

В каждой компании свои требования относительно предоставляемых документов. Обязательно понадобится удостоверение личности, заявление и заполненная по всем правилам анкета. В большинстве случаев нужны медицинские справки о состоянии здоровья.

Оплатить услуги можно наличными, банковским или электронным переводом. В зависимости от типа страховки оплата принимается единовременно или в виде регулярных взносов. Последний вариант более вероятен, поскольку страхование жизни – мероприятие долгосрочное.

Последний шаг – подписание готового документа. Переоформление договора – процедура хлопотная, поэтому не торопитесь ставить свой автограф. Прочтите бумаги ещё раз, удостоверьтесь, что ничего не упустили, и только после этого подписывайте.

Учтите, что некоторые страховые программы вступают в силу не сразу, а лишь после истечение «периода ожидания». Этот срок составляет от 7 до 14 дней.

Решаем, от чего хотим застраховаться. Существует несколько наиболее распространенных рисков: несчастные случаи, смерть в ходе аварии, инвалидность, гибель от стихийных бедствий.

  1. Подбираем страховую компанию. При этом ориентируются на стаж её работы на рынке, количество клиентов, наличие обширной сети филиалов, возможность оформить договор онлайн, высокий рейтинг и популярность.
  2. Выбор программы страхования. Здесь стоит изначально решить, что вы хотите получить — долгосрочную инвестицию или на защиту от неожиданных ситуаций. Если самостоятельно вам подобрать что-то затруднительно — обратитесь к страховому брокеру.
  3. Внимательно прочтите договор и не подписывайте ничего сразу. Ознакомьтесь с бумагами несколько раз, а если что-то вас смущает, тут же спрашивайте. Для точности можно отдать его проверенному юристу.
  4. Сбор документов. В каждой компании могут быть свои нюансы, но в подавляющем большинстве случаев вам потребуется паспорт, правильно заполненная анкета, справки о здоровье из больницы, заявление.
  5. Оплата услуг. Сейчас страховые фирмы предусматривают несколько вариантов внесения денежных средств — подобрать наиболее удобный не составит проблем.
  6. Подписание договора. Это важный шаг, поэтому внимательно ознакомьтесь со всем и будьте точно уверены, что ваши интересы соблюдены. Только после этого ставьте свою подпись.

Существует ряд распространенных заблуждений, порожденных незнанием данной сферы. Рассмотрим самые известные из них:  

  • Страховка требуется только людям, занятым на опасных производствах или профессиях. Это далеко не так. Даже обычный переход дороги способен закончиться смертельной или сложной травмой, которая надолго выведет вас из строя и подпортит вам нервы. При наличии полиса вы сможете рассчитывать на компенсацию.
  • Страхование жизни необходимо только пожилым людям. На деле гражданам в возрасте дорого обойдется получение подобного документа. Застраховаться на длительные сроки лучше в молодости — тарифы у компаний будут значительно мягче и привлекательнее.
  • Вкладываться в страховку — это ненадежно. Если подбирать фирму из малоизвестных и сомнительных, то да, велик риск потерять свои средства. Если же пойти в компании с хорошей репутацией и высоким рейтингом, то никаких страхов и рисков не будет.
  • У всех страховщиков одинаковые условия, поэтому неважно куда обращаться. Это тоже не правда, поскольку таким фирмам приходится бороться за свое место на рынке и предлагать разнообразные услуги. Найти что-то для себя не составит труда.
  • Деньги никогда не выплатят. Страховым компаниям важна их репутация, и они будут всячески стараться её сохранить. Тем более их деятельность жестко регламентируется и контролируется. Любое нарушение грозит им серьезным штрафом.

Застраховать свою жизнь и здоровье не так сложно, как кажется. Это добровольная процедура, но полезна она будет многим — как детям, так и взрослым. При наличии страховки вам не придется переживать о том, что, если вы заболеете или погибнете, кредиты не погасятся, а родные останутся без средств к существованию.

About You

2019-07-23

На что стоит обратить внимание при заключении договора страхования

При заключении договора инвестиционного страхования имеет значение:

  • Деятельность самой страховой компании. Если это страховая, которая состоит в структуре известного банка, к ней будет мало вопросов. Просто потому, что кредитные организации находятся под строгим регулированием и дорожат своей репутацией. Они не будут совершать противоправных действий, даже если в какой-то момент это будет выгодно.

О любой компании могут быть негативные отзывы. И это нормально. Не каждый понимает, что он делает и как, также как и не каждый сотрудник будет чистым на руку. Нужно смотреть, о каком городе и офисе идет речь, насколько оперативно головной офис решает возникшие проблемы, и как вообще компания ведет дела в спорных моментах. Лучше выбирать крупные банки, к примеру, Сбербанк или Россельхозбанк.

  • Инвестиционный актив. Это то, во что будет инвестировать страховая компания. От этого зависит многое: получит ли застрахованный деньги, сколько, в какие сроки и т. д. Лучше в первый раз выбрать наименее рискованные портфели: крупные индексы, государственные облигации или акции топовых компаний. Эти портфели дают возможность стабильно зарабатывать в течение долгого времени. Доход средний, а риски минимальны.
ПОДРОБНЕЕ:  Полис страхования жизни и здоровья в России и за рубежом: виды, правила, цена

Инвестиционный портфель нужно выбирать исходя из собственных соображений. Лучше всего — максимально консервативный. Можно рискнуть и получить огромные деньги по истечении договора, а можно и не получить ничего.

  • Дополнительные условия. Страховые компании тем и живут, что стараются получить как можно больше денег, а заплатить как можно меньше. Это стандартная мировая практика. Но российские страховые играют не то чтобы грязно, но непрофессионально. Особенно при заключении договоров. Иногда даже продают не только стандартный договор ИСЖ, но еще и страхование жизни и имущества.

На этапе заключения договора нужно либо вписать, либо убрать необходимые пункты в договоре. Даже если сотрудник будет настаивать, что это дешевле, не стоит поддаваться на провокации. Даже если в месяц вы будете платить на 100 рублей больше, а это застрахует вас от инвалидности, за 10 лет вы заплатите 12 000 рублей. На которые еще могли бы получить часть дохода. А если это будет больше, чем 100 рублей?

Инвестиционное страхование жизни — эффективный инструмент вложения собственных средств. На Западе он чрезвычайно популярен и дает гарантии вместе со средним инвестиционным доходом. В России этот инструмент все еще недостаточно развит. Как страховка не настолько эффективен, как альтернативные варианты и как инвестиционный проект — не показывает желаемой доходности.

Выходит, что инвестиционное страхование жизни — комбинированный инструмент, который недостаточно хорош, как отдельные его составляющие. Но тем не менее весьма интересен как совокупность двух услуг. Если требуется именно застраховать себя от несчастного случая и при этом постоянно получать доход, это будет эффективный способ вложений. В других случаях — лучше найти альтернативу.

Все о страховании жизни

Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.

Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.

В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.

Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.

В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.

Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.

Зачем нужно страхование жизни

Действие договора исчисляется годами. Срок договора по умолчанию выступает накопительным периодом, если не предусматриваются иные условия. Способ и периодичность уплаты страховых взносов оговариваются заранее.

Деньги, которые поступают на счет страховщика, не лежат мёртвым грузом, а находятся в постоянном обороте, что позволяет страхователю получить доход к наступлению определенного срока (например, пенсионного возраста).

В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.

О том, что такое страхование и каким оно бывает, читайте отдельную развернутую публикацию на нашем сайте.

Перечислим функции страхования жизни:

  • помощь пенсионерам и лицам, утратившим трудоспособность;
  • защита имущественных интересов страхователя;
  • сохранение и умножение частного капитала.

Есть две основных разновидности страхования жизни – рисковое и накопительное. В первом случае страхователь теряет внесённые средства, если страховка не используется, во втором – деньги сохраняются и даже умножаются.

Очевидно, что накопительное страхование более перспективно при длительных сроках договора. Сумма может стать солидной прибавкой к пенсии.

Часто страхование жизни приобретает вид навязанной услуги при заключении других договоров. Например, некоторые страховщики требуют застраховать свою жизнь при оформлении полиса ОСАГО или ипотечного страхования. Знайте, что такие требования – незаконны. Вы имеете право пожаловаться в Роспотребнадзор на компании, практикующие подобные приёмы.

Читайте близкие по тематике статьи нашего сайта — «Личное страхование» и «Страхование от несчастных случаев».

Сделаем выводы. Страхование жизни – дело нужное и полезное. Человеку ответственному и дальновидному стоит обязательно воспользоваться предложениями страховщиков, дабы защитить свои финансовые и материальные интересы.

Наш журнал желает своим читателям благополучия, здоровья и успеха! Предлагаем также оценить статью и высказать своё мнение по теме страхования жизни в комментариях. До новых встреч!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector