Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании.

Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

  1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
  2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
  3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»). И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Зачем нужно страховаться?

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории.

На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления. Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора.

Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Но конечно, необходимость в обязательном страховании как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

ДЛЯ ЧЕГО ЕГО ОФОРМЛЯЮТ

Банки имеют право отказать в одобрении заявки даже без учета того, что страховка здоровья – добровольное дело гражданина. Поэтому клиенты соглашаются на их условия, чтобы купить желаемый автомобиль.

Отказаться от страховки можно уже после подписания договора. Для этого необходимо написать заявление. Если страховка оформлялась через банк или в салоне, то обращаться необходимо в финансовую фирму. Если гражданин для оформления страхования обращался в саму страховую компанию, то и обращение нужно составлять в ее адрес.

Страховка жизни считается услугой потребительского вида, следовательно, клиент имеет полное право ее не приобретать.

Важно! Если компании утверждают, что отказ от страховки невозможен, они нарушают законодательство.

Чтобы осуществить возврат денег за страховку, необходимо обратиться в офис компании в течение пяти дней. По закону это считается периодом охлаждения, когда человек может отказаться и полностью вернуть уплаченные средства. Если гражданин успевает в этот период написать заявление, возвратить средства можно в 100% размере.

Но есть один момент, период охлаждения действует только в тех случаях, если договор оформлялся в офисе компании. Если страховка была подписана в банке, то возврат уже невозможен.

Если страховая компания отказывается расторгнуть договор, можно попытаться решить этот вопрос в судебном порядке. Но чаще всего судебные решения принимаются не в пользу заявителя, так как клиент добровольно подписывал договор, соглашаясь на условия.

взял автокредит навязали страховку жизни как отказаться

При оформлении автокредита с условием обязательного страхования жизни заемщика банк обязан предоставить заинтересованному клиенту полный перечень страховых компаний, условия работы которых полностью удовлетворяют требованиям кредитного учреждения.

В свою очередь заемщик имеет право:

  • выбрать страховую компанию из предложенного банком списка. Каждое кредитное учреждение сотрудничает с определенными организациями, являющимися партнерами банка;
  • самостоятельно подобрать страховую организацию, с которой будет заключен соответствующий договор.

Расходы на оплаты личного страхового полиса зависят от нескольких параметров:

  • величина выплаты по страховке в случае утраты трудоспособности;
  • длительность страхового периода – чем дольше действие договора, тем выше расходы.
  • профессиональная деятельность страхователя, возможные риски при занятиях хобби;
  • половые и возрастные особенности;
  • состояние здоровья;
  • список страхуемых рисков.

На стоимость страховки влияет только размер кредита и определенная величина процента к данной сумме. Размер, сколько стоит страховка, представляет собой незначительную сумму в размере около 0,1% от стоимости кредита.

Кроме того, банк может увеличить общую ставку по кредиту, значительно превышающую экономию на оплате. Заемщик должен знать, что сможет в любой момент отказаться от продолжения оплаты по страховке.

Страхование жизни и здоровья представляет собой сугубо добровольную процедуру, заемщик вправе отказаться от продолжения выплаты по собственному усмотрению. Однако, подобные действия могут негативно отразиться на кредитных условиях:

  1. Повышение процента по автокредиту (этот параметр устанавливается в процессе рассмотрения заявления).
  2. Снижение размера кредитной линии.
  3. Полный отказ от оформления.
  4. Выдвижение дополнительных требований к обеспечению (поручители, залог).

Отказаться от страховки можно двумя способами:

  1. В начальной стадии оформления заемного договора. Некоторые программы позволяют получить средства без личной страховки, однако, условия по данным предложениям, как правило, гораздо более жесткие. Если нет желания оформлять личный полис страхования, заемщик вправе выбрать другую программу автокредитования с большей переплатой.
  2. После того, как была оформлена кредитная линия и приобретена машина. Для этого заемщик сообщает о своем намерении в СК, с которой заключено соглашение, либо подает иск в суд.

Оформление страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора — это гарантия возврата для банка и дополнительное преимущество для заемщика.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту - советы юриста ...

В момент обращения в банк за автокредитом заемщик может иметь стабильную работу и высокий доход. Но, к сожалению, впоследствии обстоятельства могут поменяться.

Вернуть деньги за страховой полис возможно только в том случае, если у клиента не было возможности отказаться от этой услуги, так как без нее он не смог бы получить кредит.

Если заемщик в анкете или кредитном договоре сам отметил из предложенных вариантов пункт со страхованием, это не считается навязыванием услуги. В этом случае клиент имеет право расторгнуть договор страхования в любое время.

Если договор не будет расторгнут в добровольном порядке, тогда можно обратиться в суд. Надо иметь в виду, что страховые компании при расторжении договора часто возвращают не всю уплаченную клиентом сумму, а за вычетом агентского вознаграждения банку.

Если страховка была навязана, существует несколько способов вернуть деньги:

  • Обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитный договор был заключен не больше года назад, банк можно привлечь к административной ответственности. Если в договоре есть условия, ущемляющие права потребителей, Роспотребнадзор выписывает банку предписание для устранения правонарушений.
  • Обратиться с претензией в банк. Претензия оформляется в письменном виде и передается в банк лично или по почте заказным письмом с уведомлением. Если письмо передано лично, на втором экземпляре или копии претензии представитель банка обязательно должен поставить отметку о получении.
  • Через суд. Подается исковое заявление в суд о признании пункта договора о страховании жизни недействительным. К исковому заявлению надо приложить кредитный договор, полис страхования, подтверждение оплаты страховки, при наличии претензию в банк и его ответ, желательно типовой образец договора. При желании можно привлечь Роспотребнадзор для подтверждения прав. Образец искового заявления в суд можно посмотреть по.

Образец заявления в Роспотребнадзор.Образец претензии в Банк.Образец искового заявления.

Страхование жизни оформляют для следующих целей:

  • для 100-процентной гарантии банку в том, что обязательства по кредитному договору будут исполнены вне зависимости от обстоятельств:
    • к примеру, при полной утрате трудоспособности заемщиком отсутствуют “железные” гарантии, что кредит будет вовремя и в полном размере выплачен, ведь гражданин не может надлежащим образом осуществлять трудовую деятельность и получать доход.
  • дополнительные преимущества для заемщика:
    • утрата трудоспособности не влечет за собой прекращения долговых обязательств – заемщик все также должен будет выплачивать кредит;
    • при невозможности работать ввиду тяжелой травмы или болезни кредит будет погашен страховой компанией – бремя по выплате долга полностью ляжет на нее.

Получается, оформление страхования жизни выгодно всем сторонам процесса – и банку, и клиенту, и страховщику.

Страховой компании:

  • доход в виде страховой премии;
  • дополнительный приток клиентов.

Банку:

  • снижение рисков невозврата автокредита;
  • уплата комиссионного вознаграждения от страховщика банку за агентские услуги.

СПОСОБЫ ОТКАЗАТЬСЯ

Для начала заметим, что обязательное оформление страхования жизни — инструмент введенный банками для получения дополнительных гарантий. Ни в одной статье не прописана обязанность заемщика заключать договор страхования в процессе оформления.

Напротив, это должно расцениваться как навязывание услуг со стороны банков. Но если клиент отказывается заключать страховой договор, то ему отказывают в выдаче кредита, и без указания на какую-либо причину.

В Сбербанке используется практика, согласно которой заемщик обязуется оформлять дополнительное страхование жизни на все время действия соглашения. Этот пункт специально прописывается в соглашении. Клиенты подписывают договор страхования максимум на 1 год. Затем страхование жизни периодически продлевается до завершения действия основного соглашения.

Теоретически отказаться от страховки можно сразу после подписания основного договора. И многие клиенты поступают подобным образом. Но Сбербанк расценит подобное действие как нарушение условий договора. А в этом случае к заемщику будут применены жесткие санкции.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

• По завышенной ставке;• С ограниченным кредитным лимитом;• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  С чем связана продажа квартиры в новостройках Москвы.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Часто кредитные организации не соглашаются выдавать автокредит без страхования. Даже если выдадут, то могут повысить процентную ставку либо назначить дополнительную комиссию.

Существует несколько вариантов, как отказаться от страховки при автокредите:

  • Оформить официальный отказ во время выбора кредитной программы. Также стоит настаивать на своем решении во время подписания договора. Однако стоит быть готовым к различным переплатам и большим процентам.
  • Оформить заявление в выбранный банк. Большинство кредитных организаций допускают прекращение страхования. В договоре на кредит может быть указанно обязательное время страхования (три или шесть месяцев).
  • Обратиться в суд. Но если в выбранной программе кредитования был указан пункт о страховании жизни, то судебное дело можно и проиграть. Поэтому предварительно желательно перечитать контракт и лучше вместе с опытным юристом.

Во время оформления документов на получение автокредита консультант обязан уведомить о страховании жизни. Без этого страхование не может быть законно оформленным.

Можно включить на время данного договора диктофон. После того как консультант сообщит о страховке вы откажитесь он не должен намеренно навязывать эту услугу.

В противном случае можно отправить данную запись в Роспотребнадзор. В будущем такие инциденты повторяться не должны.

Требуется быть внимательным, чтобы страхование жизни не навязали нечестным путем. Такое тоже встречается нередко. В этом случае придется оплачивать страхование хотя вы сами того не хотели.

Задайте вопрос страховому юристу и решите свою проблему!

Если заемщик не желает страховать свою жизнь, то он имеет право отказаться от услуги, предлагаемой банком.

Сделать это можно:

  • непосредственно при выборе программы автокредитования. Многие предлагаемые кредитные продукты (например, экспресс автокредит) выдаются без обязательного оформления страхового полиса, поэтому при выборе кредитного продукта рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Это самый простой и самый распространенный способ отказа от покупки страхового полиса;
  • после оформления кредитного договора и приобретения транспортного средства.

Отказаться от страховки можно в страховой компании или через суд. Данное действие требует дополнительных усилий и времени.

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Даже несмотря на то, что по закону страховка является добровольной, банки могут без нее не одобрить кредит.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Несмотря на большое желание получить кредит, чтобы быстрее забрать выбранную машину, стоит внимательно изучить кредитный и страховой договоры. Иногда все же бывает выгодней и спокойней взять кредит со страхованием жизни и здоровья.

Разумеется, отказаться от страховки можно еще на этапе оформления кредита, просто указав в заявлении-анкете о нежелании страховать соответствующие риски.

Отметим, что банки в этом случае часто отказываются одобрять автокредит – хотя по закону и не имея права этого делать по основанию “Отказ от страхования”, тем не менее, делая это по другому, абсолютно законному основанию, предусмотренному в ч. 5 ст. 7 Закона.

Действующее законодательство подразумевает под отказом от страховки такое понятие, как досрочное прекращение контракта страхования. Нормативное регулирование данного процесса осуществляется ст. 958 ГК РФ.

Поскольку, согласно Закону, требовать от клиента обязательного оформления страховки жизни банки не имеют право, на официальных сайтах и на стендах в офисах большинства организаций нельзя встретить требования об обязательном страховании жизни. Ведь банки дорожат своей репутацией и лицензией от Центробанка, которую не хотят терять.

Поэтому, официально, банки с необязательной страховкой жизни – это все существующие на данный момент на территории РФ.

Среди наиболее крупных можно выделить:

  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Газпромбанк;
  • банк Возрождение;
  • банк Восточный;
  • Россельхозбанк;
  • Сетелем;
  • Локо банк;
  • Альфа банк;
  • Связь банк;
  • другие кредитные структуры.

Но повторимся – это лишь формально. На практике подавляющее число кредитных организаций выдвигает условие о повышении процентной ставки при отказе заемщика страховать риски ухода из жизни и потери трудоспособности.

Это – прямое нарушение Закона, ведь ч. 10 ст. 7 настоящего ФЗ обязывает банки предлагать аналогичные по условиям кредиты как с наличием страховки, так и без нее.

Итак, банки не могут в принудительном порядке обязывать заемщиков страховать жизнь и здоровье. Клиенты могут сделать это по собственному желанию – так говорит Закон.

Тем не менее, законы не всегда соблюдаются, и на деле мы имеем отказы в кредитовании при отсутствии страховки, повышения процентных ставок и прочие неправомерные действия со стороны кредитных организаций.

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью.

После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода.

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги? | Паритет

Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»).

Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик – прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности. Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону.

Как я отказался от навязанной страховки

Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Если вы решили брать автомобиль в кредит, то обязательно столкнетесь с необходимостью приобретения страховок, которые необходимы для покупки нового авто. И если приобретение КАСКО или ОСАГО обосновано, то иногда банки требуют оформление страховок, смысл которых не всегда понятен, например, страхование жизни.

Сколько стоит

№ п/п Вид страхования

Средняя стоимость страхового полиса

 1. Страховой полис залогового имущества При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр.
 2. Титульное страхование От 0,1% до 0,3% в год
 3. Страхование жизни и здоровья От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита
 4. Страхование от потери работы  В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека
 5. КАСКО на кредитный автомобиль Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Стоимость страхового полиса зависит от множества различных факторов, среди которых можно отметить:

  • размер страховой суммы, выдаваемой при наступлении страхового случая;
  • период страхования. Страховой полис на более короткий срок будет стоить меньше;
  • род занятий и увлечения страхуемого человека. Если человек работает на опасном производстве или выполняет рискованный трюки, то стоимость страховки увеличивается;
  • пол и возраст человека;
  • основные показатели здоровья (наличие заболеваний);
  • перечень страховых случаев.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Как оформить ОСАГО через Госуслуги

В большинстве случаев, при оформлении автокредита в учет принимается только один фактор – размер страховой суммы, а стоимость полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю.

Страховая сумма, руб. Стоимость страхового полиса, руб.
500 000 3 450
750 000 5 150
1 000 000 6 830
1 500 000 10 240
1 750 000 12 000
2 000 000 13 650
2 500 000 17 100
3 000 000 20 480
3 500 000 23 890
4 000 000 27 300
4 500 000 30 720
5 000 000 34 125

Тариф на страховку жизни зависит от страховщика. Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает тарифы за соответствующие услуги.

Однако ч. 2 ст. 7 Закона обязывает кредитные организации уже в заявлении о предоставлении автокредита указывать стоимость дополнительной услуги, которой и является страхование жизни.

Это означает, что банки должны согласовывать с аккредитованными страховщиками тарифы за данные услуги, чтобы достоверным образом отражать информацию в заявлении-анкете.

Как я отказался от навязанной страховки

Страховая премия (сумма, которую заемщик уплачивает за приобретение полиса) рассчитывается, исходя из страховой суммы (денежных средств, которые будут выплачены при наступлении страхового события), умноженной на определенный коэффициент.

Коэффициент рассчитывается индивидуально и, как правило, зависит от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических болезней;
  • предрасположенность к занятиям опасными видами спорта;
  • осуществление трудовой деятельности во вредных условиях труда;
  • другие факторы.

В том случае, если полис оформляется вместе с кредитом, может действовать фиксированный коэффициент, составляющий порядка 1 % — 1,5 % от суммы автокредита.

Стоимость полиса также зависит от срока, на который он оформляется. Как правило, приобретают полис на 1 год, с последующей ежегодной пролонгацией.

Однако доступна и возможность по покупке полиса на весь срок кредита – с единовременной уплатой страховой премии в соответствующем размере.

Расторжение договора

Банк обязует страховать жизнь заемщика при заключении автокредита для того, чтобы обеспечить себе гарантию возврата денежных средств. На момент подачи заявки человек может иметь стабильный солидный доход, но ситуация за несколько лет может измениться.

Стоимость страхового полиса в компаниях разная. Она зависит от множества факторов. В первую очередь на размер влияет:

  1. Сумма, которая будет выплачена лицу при возможном наступлении случая по страховке.
  2. Срок заключения договора, чем он меньше, тем ниже будет его стоимость.
  3. Возраст заявителя и его пол.
  4. Показатели здоровья.
  5. Тип профессиональной деятельности, которой занимается заявитель. Если он работает на производстве, которое связана с опасностями и рисками, стоимость страхового договора будет выше.
  6. Количество и перечень страховых случаев, которые будут прописаны в договоре.

В случаях с оформлением автокредита в расчет будет браться только страховая сумма, как единый фактор. Стоимость полиса будет зависеть от данной суммы в процентном соотношении.

Размер суммы страхования Цена полиса
450 000 3500
700 000 5 000
1 000 000 7 000
1 500 000 10 300

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

  1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
  2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
  3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения.

Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству.

  Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите? Стандартный договор страхования жизни включает возможность досрочного расторжения, которое может быть произведено в указанное время.

Для досрочного расторжения необходимо подать в страховую компанию (банк, если кредитное учреждение является представителем страховщика) письменное заявление, в котором указать:

  • реквизиты страхового полиса;
  • личные данные владельца страхового полиса;
  • причину досрочного расторжения.

Заявление так же должно содержать просьбу вернуть застрахованному лицу неиспользованную страховую премию и реквизиты банковского счета (банковской карты) для возврата денежных средств.

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

СПОСОБЫ ОТКАЗАТЬСЯ

При оформлении автокредита специалисты советуют не отказываться от страховки сразу, а изучить все нюансы и взвесить плюсы и минусы. Обычно размер суммы по страховому договору невысокий, а при этом заемщик получает выгоду в виде сниженных процентов по самому кредиту. В итоге он имеет выгоду с двух сторон:

  • экономию на процентах по кредиту;
  • страхование жизни, которое дает гарантию не только финансовой организации, но и самому заемщику.

Водителю нужно сразу насторожиться, если банк предлагает очень низкий процент по автокредитованию по сравнению с другими кредиторами. Прежде чем подавать заявку, нужно уточнить все нюансы, изучить условия.

Кроме того, важно внимательно подписывать договор, изучая подробно все пункты. Это необходимо для того, чтобы не обнаружить через несколько дней, что сумма кредита выросла на несколько десятков тысяч.

При этом не всегда возможно погасить досрочно кредит и вернуть всю сумму, уплаченную за страховку.

Заемщику нужно учесть, что если он отказывается застраховать собственную жизнь при получении автокредита, то банк может предпринять определенные действия:

  •  увеличить процент по автокредиту (это условие должно оговариваться банком на этапе рассмотрения соответствующей заявки, поступившей от клиента);
  • уменьшить сумму заемных средств, предоставляемых клиенту по автокредиту. Такое решение может быть принято банком без какого-либо согласования с заемщиком, то есть в одностороннем порядке;
  • отказать заемщику в автокредитовании;
  • требовать предоставления заемщиком какого-либо дополнительного обеспечения, гарантирующего банку своевременный возврат выданной ссуды (поручительство со стороны третьих лиц, имущественный залог).

Таким образом, решение заемщика об отказе страховать свою жизнь при оформлении автокредита должно быть хорошо продуманным.

Отзывы самих граждан в основном связываются с нежелательными проблемами в отношениях с кредитором. Следует понимать, что банки не просто так выдвигают подробное требование. Это важнейший рычаг, который существенно снижает риски финансового учреждения. Поэтому большинство граждан все же предпочитают платить страховым компаниям, чем в несколько раз больше переплачивать самому банку.

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

  1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
  2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
  3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
  4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — здесь.

​В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.

Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами.

Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование – самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий.

Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк). Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей.

В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании.

Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору – далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  КАСКО от угона и тотала — где лучше?

При отказе от страхования после получения денег необходимо вместе с заявлением предоставить:

  • заверенную копию паспорта;
  • оригинал страхового договора.

При расторжении договора по причине досрочного погашения дополнительно требуется справка об отсутствии задолженности перед банком. Важно! В заявлении необходимо обязательно указать перечень документов, которые к нему будут приложены.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита Если заемщик решил рассчитаться с кредитной организацией раньше срока, то после погашения долга он имеет право вернуть часть страховой премии за неиспользуемый период страхования.

Клиенту будет рассчитана выкупная сумма за оставшийся срок за вычетом издержек страховщика на ведение дела. При этом полисными условиями определено, что административные издержки могут достигать до 99% от внесенной заемщиком суммы.

По договорам коллективного страхования при досрочном расторжении кредита возврат страховой премии не предусмотрен.

Как вернуть страховку, оформленную в Ренессанс Жизнь Для возврата внесенной на суммы необходимо письменно уведомить страховщика о своем намерении отказаться от договора.

Заявление можно передать в организацию лично (при наличии представительства в доступе заемщика), через банк-партнер либо отправив заказным письмом.

Видео: Как выгодно взять автокредит?

Целевая банковская ссуда, предоставляемая кредитно-финансовым учреждением на приобретение автомобиля, пользуется огромной популярностью у заемщиков. Что характерно, автокредиты являются востребованными как у физических лиц, так и у организаций (юридических лиц).

Автокредит, подразумевает предоставление банком займа, имеющего конкретное назначение  – финансирование покупки транспортного средства в ситуации, когда у клиента не хватает собственных денег.

Часто банк, оформляющий целевой заем на покупку автомобиля, обязывает клиента, нуждающегося в автокредите, приобрести дополнительно следующие финансовые продукты:

  • полис КАСКО, позволяющий заемщику (страхователю) получить обусловленное договором страхования денежное возмещение в ситуациях поломки или кражи транспортного средства;
  • страхование собственной жизни от несчастных случаев.

Трудно найти организации, которые также переживают о здоровье и жизни своих клиентов как банки. Но дело скорее в корыстных мотивах.

Ведь если с заемщиком что-то случится, это обернется непогашением кредита. Придется заниматься выселением близких из квартиры, продавать ее, требовать с них уплаты, если кто-либо из близких является поручителем и так далее.

Если же у заемщика была страховка, то все гораздо проще. Страховщики сами расплатятся с банком и проблема решена.

В зависимости от кредитной организации условия страхования могут отличаться. Одни банки требуют застраховать себя сразу на десять лет, другим достаточно страховок от несчастного случая.

Сумма выплат по страховке будет зависеть от пола, возраста клиента и прочих факторов. Но в большинстве случаев она примерно равна самому кредиту.

Да и для заемщика так спокойней. В случае несчастного случая у близких не будет проблем с его кредита.

Премия выплачивается обратно страхователю только в случаях прекращения страхового договора, обозначенных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, к примеру, при полной гибели застрахованного имущества из-за обстоятельств, не относящихся к страховому случаю.

При этом размер возвращаемой страховой премии пропорционален количеству дней, начиная от даты оформления полиса и заканчивая его аннулированием.

По отношению к страхованию жизни вышеуказанную норму закона применить не удастся. Отметим, что аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ регламентирует, что премия не возвращается при преждевременном аннулировании договора по волеизъявлению страхователя, но только, если соглашением сторон не определено иное условие.

Из положений закона можно сделать выводы:

  • от страховки жизни можно отказаться в любой момент;
  • при этом премия не будет возвращена;
  • но если в страховом контракте было обозначено условие о досрочном расторжении договора с указанием порядка возврата премии – то в этом случае порядок и сумма выплачиваемой страховщиком части страховой премии будут определяться соответствующими условиями договора.

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога.

Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта.

Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

А что же делать тем, кто при оформлении заявки на кредит и дальнейшем подписании всех договоров не почувствовал подвоха и согласился на все условия, которые ему выдвинули? К сожалению, здесь и начинаются основные трудности. Если вы брали кредит, изначально рассчитывая на то, что будете его постепенно выплачивать, то вернуть деньги, потраченные на страховку, скорее всего, не удастся.

Страховка рассчитана на весь срок погашения кредита и дает дополнительную гарантию банку, что взятые вами деньги будут возвращены, даже если с вами что-то случится, потому что в этом случае страховая компания вернет остаток по займу.

Поэтому, если срок действия кредитного договора, а значит и страховки истек, то надеяться на возврат денег не приходится. Единственный способ вернуть свои деньги – расторгнуть договор.

Нужно ли страховать жизнь?

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями. А вот над страхованием жизни и здоровья стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

  • Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
  • Титульное страхование колеблется от 0,1 до 0,4%.

А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.

Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется Сбербанк-кредит. Можно ли отказаться от страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.

Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.

Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.

Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное – внимательно читайте договор!

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите.

Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах.

В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

В ситуации, когда вы еще платите кредит, но уже поняли, что зря оформили договор о страховании жизни и решили его расторгнуть, чтобы постараться вернуть свои деньги, следует предпринять следующее. Необходимо внимательно прочитать договор, чтобы понять, существует ли вообще возможность вернуть деньги, потому что чаще всего при расторжении договора возврат денежных средств не предусмотрен.

Если в договоре об этом ничего не сказано, то необходимо связываться со страховой компанией и уже с ее представителя ми решать этот вопрос. Если же в одном из пунктов прописано, что при досрочном расторжении договора возврат денежных средств не должен быть произведен, можно попытаться их все-таки вернуть в судебном порядке.

Тем не менее, при обращении в суд вам будут необходимы подтверждения того факта, что вас дезинформировали или принудили к заключению данного договора. В качестве доказательства может выступать запись вашего разговора с представителем банка в момент оформления заявки на кредит либо свидетельские показания.

Что же делать, если кредит досрочно погашен, а вернуть деньги, заплаченные за страховку, в которой больше вы не нуждаетесь, очень хочется? Необходимо обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор.

Вам необходимо максимально подробно разъяснить сложившуюся ситуацию, начиная с момента оформления заявки на кредит. Представители страховой компании озвучат вам список документов, которые вам необходимо собрать, чтобы подать заявление на возврат денег.

Чаще всего это договор о страховании и справка о погашении кредита, но в разных компаниях пакет документов может быть разным. После того, как вы передадите все необходимые документы, компании потребуется некоторое время на проверку информации и решение проблемы, после чего вам будет отправлен официальный ответ.


Если ответ будет положительным, то вам вернут деньги, но не стоит надеяться, что вам возврату подлежит полная сумма, которая вами была внесена. В случае если вам придет отрицательный ответ, то единственный способ, с помощью которого вы сможете вернуть свои деньги, это обращение в суд. Но каково будет решение суда, предугадать невозможно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector