Как заключается договор страхования

  1. пакет привилегия втб 24 тарифы
  2. как назвать страховое агентство
  3. офисы страхования ингосстрах москва

Сообщение обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска

К существенным условиям договора страхования Гражданский кодекс РФ относит следующие (ст. 942 ГК РФ):

  • об имуществе, которое является объектом страхования;
  • о страховом случае (т. е. от чего страхуется это имущество);
  • о страховой сумме, в пределах которой страховщик будет выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • о сроке действия договора страхования.

Организация (индивидуальный предприниматель) может застраховать такие виды движимого (недвижимого) имущества, как средства наземного, воздушного, водного транспорта, грузы, здания, строения, сооружения, товары в обороте.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

r /{amp}gt;

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

  • повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;
  • повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;
  • повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);
  • противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб;
  • падение на имущество летающих объектов или их обломков;
  • случайные внешние механические воздействия (в частности, наезд транспортных средств, падение деревьев и т. д.).

r /{amp}gt;

Совет: кроме того, в практике существует страхование от всех рисков (например, определения ВАС РФ от 23 марта 2009 г. № ВАС-2784/09, от 28 февраля 2012 г. № ВАС-1265/12). Такой договор страхования максимально защищает страхователя, так как имущество по такому договору будет застраховано на случай повреждения или уничтожения в результате реализации любых опасностей за исключением прямо оговоренных в договоре страхования. Но и премия по такому договору страхования будет выше, чем по договору с поименованными рисками.

Важное условие договора страхования – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь под действительной стоимостью имущества обычно понимается его рыночная стоимость.

Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон № 135-ФЗ). Эта статья устанавливает следующее: если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.

При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135-ФЗ).

ПОДРОБНЕЕ:  Договор купли продажи автомобиля образец 2019. Скачать бланк для физических лиц в doc (MS Word) и Pdf

Кроме того, на такое понимание термина «действительная стоимость» применительно к страхованию указывает и судебная практика, например, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков – это называется неполным имущественным страхованием (ст. 949 ГК РФ).

Внимание! Стороны в договоре страхования не могут установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд негативных последствий имущественного характера для страхователя.

  • Часть страховой премии (т. е. платы в пользу страховой организации за страховую защиту), которую страхователь излишне уплатил, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
  • Если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Эти нормативные положения применяются также и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховых компаний. То есть в случае так называемого двойного страхования. Страховое возмещение, которое выплачивает в этом случае каждый из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

Вопрос: может ли быть оспорена страховая стоимость имущества после заключения договора страхования?

По общему правилу страховую стоимость имущества нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

  • страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);
  • страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

И еще одно существенное условие договора страхования – срок его действия. Истечение срока действия договора влечет два важных последствия.

Во-первых, событие, которое произошло за пределами этого срока, не является страховым случаем и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения.

Во-вторых, за пределами этого срока прекращается обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы).

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

ПОДРОБНЕЕ:  Соглашение о расторжении договора купли-продажи недвижимости

Стороны должны согласовать и такой важный вопрос, как территория страхования, то есть территория, на которую распространяется страховая защита. Территория страхования имеет особенное значение при страховании движимого имущества – транспортных средств, грузов, товаров в обороте и т. д.

В договоре стороны могут по-разному определить территорию страхования. Страховщик и страхователь могут предусмотреть, что страховая защита охватывает территорию субъекта РФ, административно-территориального образования, какое-либо конкретное помещение, маршрут движения транспортного средства и т. п.

r /{amp}gt;

Пример территории страхования в договоре страхования имущества

Территория страхования различается в зависимости от страхуемого имущества и страховых рисков. Так, территорией страхования может быть:

  • для строения, здания или сооружения – территория земельного участка, на котором оно находится;
  • для груза во время его перевозки – маршрут движения транспортного средства. Например, при перевозке грузов водным транспортом стороны в договоре могут предусмотреть, что страховая организация не выплачивает возмещения, если страховой случай произошел при отклонении судна от заданного курса;
  • для товаров в обороте – территория помещения.

r /{amp}gt;

Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.

Совет: в случае изменения местонахождения застрахованного имущества страхователь должен уведомить об этом страховщика. Новое местонахождение имущества может повлечь изменение страховых рисков и отсутствие страховой защиты со стороны страховщика.

Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).

Договор страхования можно оформить двумя способами:

  • страховщик и страхователь составляют один документ – договор;
  • страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), а страхователь принимает этот документ.

Таким образом, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Если стороны не оформят договор в письменной форме, это влечет его недействительность за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Чтобы договор страхования считался заключенным, страховщик и страхователь должны совершить ряд действий, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ:

  • получить акцепт на оферту;
  • согласовать существенные условия договора страхования;
  • заключить договор в письменной форме: либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции);
  • если договором страхования не предусмотрено иное, уплатить страховщику страховую премию либо внести ее первый взнос.

Сообщение обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска

Это, в частности, такие обстоятельства, которые могут повлиять на решение страховщика заключить договор страхования и на его условия. При этом Гражданский кодекс РФ уточняет, что существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, которые определенно оговорены в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе страховщика (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если по запросу страховщика страхователь не представил никаких сведений, то он не освобождается от представления сведений об иных обстоятельствах, которые не содержатся в запросе страховщика, но при этом являются существенными.

ПОДРОБНЕЕ:  Страхование автобуса по ОСАГО

Таким образом, страхователь обязан сообщить страховщику:

  • обстоятельства, имеющие существенное значение;
  • обстоятельства, которые страховщик указал в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в своем письменном запросе.

Внимание! Если страхователь не сообщил существенные обстоятельства страховщику либо сообщил заведомо ложные сведения, то это повлечет для него отрицательные последствия.

В случае если стороны заключили договор страхования и в ходе его исполнения выясняется, что страхователь что-то скрыл, страховщик может потребовать признать договор недействительным и применить последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ. Есть только одно исключение: страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если страхователь умышленно представил страховщику ложную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска, то такой договор будет признан недействительным, как сделка, которая совершена под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ).

Если страхователь не ответил на вопросы об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для страхования, страховщик вправе отказаться от заключения договора. Однако если договор, несмотря на это, все-таки был заключен, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что эти обстоятельства страхователь ему не сообщил (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, чтобы избежать отказа в заключении договора, а также расторжения или признания его недействительным, страхователю нужно:

  • установить, какие обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска;
  • выяснить, известны ли эти обстоятельства страховщику и должен ли он о них знать;
  • проанализировать стандартную форму договора страхования (страхового полиса) или письменный запрос страховщика;
  • направить необходимую информацию страховщику.

При заключении договора страхования у страховщика есть право произвести осмотр имущества. При необходимости он может назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). Оценивая страховой риск, страховщик решает вопрос: стоит ли ему заключать договор, и определяет размер страховой премии (платы за страхование). Ведь чем выше страховой риск, тем больше плата за страхование.

Внимание! Страховщик может осуществить осмотр (экспертизу) имущества только с согласия страхователя.

Страхователь может отказать страховой организации осмотреть имущество. В этом случае страховая организация вправе отказаться заключать договор.

Поэтому если страхователь не даст согласия произвести такой осмотр, то он рискует, что ему откажут в заключении договора страхования.

Совет: результаты оценки страхового риска страховщиком необязательны для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Следовательно, страхователь может обратиться в суд для оспаривания оценки страхового риска, которую произвел страховщик.

  1. как пережить развод тренинг
  2. карта тройка бесплатное пополнение счета
  3. реестр для почты образец
  4. баланс карты тройка москва
  5. как начисляются мили втб 24 привилегия
  6. режим работы ингосстраха в москве
  7. лекция по страховому праву
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector